30歲出頭的賀春,在其他人眼中,她的一切已經是很坦然,收入雖然算不上高薪,但工作單位很好,福利豐厚,加之老公收入相當,雙方父母也沒有過多負責,不需要支付贍養費,兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用,每年能夠積累儲蓄。
然而現在他們卻是典型的丁克家庭,不是她不想要孩子,而是她不敢生孩子.。現在經常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現在經常想的是提前退休?
經過與理財專家的一席談話,她最終明白了一件事情,在尋找理財方案的過程,其實也是在明確人生目標的過程,而對于她來說,她的理財目標是希望實現,不工作靠投資收益可保生活現狀;生孩子,可以實現想要就生。
●理財自述
生存:為下雨的日子提前打好傘,在鋼筋水泥的城市中,在缺乏了一切支持下,沒有父母,沒有子女,沒有朋友的支持,如何滿足最基本的生活要求;最有可能出現這種情況,退休,生病,大災難發生。
幸福:成為自己所想成為的人,在人群中,在多元化的社會中,如何能夠肯定自己,得到一個滿意的人生,為自己,為家庭,為社會,幸福是一層層加上去的,需要不斷地理解,不斷地消費。
目標:不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標,而理財是一切目標實現的前提。
1財務清單:
家庭基本沒有存款,資金全部在股市,房產兩處,一處福利房已經升值4倍;一輛7萬元左右的富康轎車,按照每年10%的折舊率,目前只剩下49000元的凈值。
2財務測試:A消費傾向指數=年消費支出÷年收入
賀春是0.2475,而統計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭,消費傾向指數為0.64,賀春家庭支出有限,主要是衣食、健身和養車三部分費用,家庭支出過于保守。
理財師建議:增加消費。
賀春認為:人生的幸福在于自己的感覺,而不是消費的多少。
B風險性分析:風險性金融資產比率=風險性金融資產÷金融資產總額 賀春為1。
理財師建議:全部金融資產都投到風險度高的股票上,這樣的投資結構是缺乏合理性的。
賀春認為:有道理,準備改進。
C理財成就率=(當前凈資產-理財初期凈資產)÷投資總額
賀春的為0.68,比率越大表示過去的個人理財成績越好。
D理財成就分析
理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績,該值越高,表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經過測算,賀春家庭理財成就率為3.06,這樣的結果在北京地區屬于中等偏上的水平。
E財務自由度=(凈資產×投資報酬率)÷年支出
財務自由度,是指每年凈資產的投資收益(不考慮工作所得)能夠滿足當年支出的程度,該值越大財務自由度越高。如果結果大于或等于1,財務極度自由。后面我們將給出規劃后賀春家庭各年財務自由度的趨勢。
3理財目標分析
目標1:房屋出租
最近,有意將自己的第一套住房出租出去,但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。
目標2:購置新車
目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關于調整汽車報廢標準若干規定的通知》,該車的使用期限為15年。但是,在資產價值的評估上,我們對國產轎車采取了10年“價值報廢”的方法,即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產價值了。目前,該車已經折舊3年,因此,賀春將在2012年購置第二輛車。根據計劃,她購買的第二輛車不會超過10萬元,我們在目標規劃中也以10萬元計。
目標3:全家旅游
由于一直工作繁忙,賀春很少和家人外出旅游。但她表示,一旦時間允許,愿意每年花費2萬元用于旅游消費。
目標4:生育小孩(不確定目標)
賀春年34歲,開始考慮是否生育孩子,但她本人對子女的生養、教育可能給家庭財務和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定,因此,還在猶豫中。
據統計,女性小于31歲,婚后一年妊娠率達90%,而超過35歲,降至54%,同時不孕癥發病率可達到30%,流產率也明顯提高。因此,我們建議賀春最好在35歲左右生育,不宜過晚,以保證本人和孩子的健康。
目標5:大病準備
賀春的公婆身體健康,而且享受部隊離休干部的醫療養老待遇。本人的父母也很健康,但是目前沒有任何商業保險。
由此,我們建議為父母準備一筆大病準備金,通過常年持有10萬元的貨幣基金實現。
目標6:退休目標
賀春是個追求自由、輕松生活的現代女性,同很多人一樣,她也期待著能夠提前退休,盡早實現財務自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。
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