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我們假設你30+歲，有房貸，車貸，需要養娃，養父母。30+歲處于家庭形成期或家庭成長期階段，在承擔較大經濟、生活壓力的情況下，應該如何配置家庭保險資產呢？

1. 保險產品的跨期配置：家庭成長期的保險選擇

從家庭生命周期及現金流量特點來看，30+歲處于家庭形成期或家庭成長期階段。這一時期是家庭的主要消費期，面臨買房、買車、贍養子女及老人等多重壓力，支出需求大。

30歲買什么保險

在這一階段，建議根據以下原則配置家庭保險資產：
根據家庭責任設計保障：按照先大人后小孩、先長期后短期的原則配置。父母是家庭的主要經濟支柱，承擔還房貸、車貸，贍養老人、孩子等多重責任，應優先為家庭的主要經濟支柱配備完善的保障，保證家庭收入能力，將重疾、身故等風險轉嫁給保險公司。

根據風險敞口選擇產品：主要需覆蓋身故、重大疾病、意外等風險，按照定期壽險、重疾險、意外險保障責任的順序選擇保險產品。在配置周期上，先配置長期壽險產品以覆蓋身故、重疾、意外等風險，隨后通過消費型醫療險彌補風險缺口。

根據家庭收入確定保額：按照“雙十原則”來配置家庭保險資產，即保費約為家庭年度收入的10%，保額應為家庭年度收入的10倍。

2. 大人買什么：重疾險+醫療險+意外險

對于作為家庭經濟主力的中年人而言，保險產品配置的主要目標是抵御身故、重疾、意外等風險對家庭帶來的影響，將風險轉移給保險公司，以保證家庭經濟能力受到影響的情況下不影響還貸、贍養子女和老人等家庭責任。

醫療險：消費型醫療險通常保費較低，可報銷社保報銷范圍之外的高額醫療支出。醫療險產品不受疾病種類的限制，且保費較低，應成為家庭的基本防線。投保醫療險需關注免賠額及保險公司的續保條款。

重疾險：重疾險可補充醫療險覆蓋范圍之外的醫療費、生活費、誤工補助等支出。重疾險產品帶有壽險產品的特征，多為保費年交，繳費期間多為10年，保障期間為10年、20年或終身。重疾險產品到期不出險可返還保費并附送一定的投資收益。部分重疾險帶有身故責任。

意外險：意外險分為短期意外險和長期意外險兩種。短期意外險為消費型產品，保費較低；長期意外險屬于壽險產品，保費較高，可根據經濟情況配置。意外險可以通過較低的保費放大身故保額，減緩意外對家庭經濟的沖擊。

家財險：由于房產是很多家庭最大的單一資產，因此建議花點小錢配置一份家財險，預防盜搶、水火災等風險帶來的損失。

本階段保險產品配置的重點應為“重保障，輕投資”，在面臨多種經濟支出壓力的情況下選擇低保費、高保障的產品。多種壽險產品包括投連險、萬能險等帶有理財產品的性質，建議在財有余力的前提下再行配置。

3. 孩子買什么：醫療、意外、教育保障

在家庭保險資產配置中，為孩子購買的保險應主要用于保障醫療、意外風險，并滿足其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用。

兒童醫療保險：醫療險應為兒童保險配置的首選，以緩沖重大疾病或其他高額醫療費用支出，確保兒童在罹患疾病后不會因為經濟上的原因而無法得到優質、快速的醫療服務。

兒童意外保險：兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。意外險主要針對的是兒童成長過程中由于外部突發的意外事故而產生的風險。

兒童教育保險：兒童教育保險帶有儲蓄型保險的性質，父母定期繳納保費，并在兒童到達一定年齡后開始領取教育基金。選擇教育保險時要注意計算教育保險產品的年化收益率，不要只看總收益率。

兒童保險

為孩子選擇保險產品時，繳費期間選擇在未成年期間內即可，繳費期間和保障期間無需過長。
保額不要超過10萬。以死亡為賠償條件的兒童保險，如定期壽險、意外險等，累計保額不應超過10萬元，超過的部分將被視作無效。10萬元的保額上限是保監會為防范道德風險所作的硬性規定。包含壽險責任的重大疾病保險產品除外。
為孩子購買保險時不要忘記添加豁免附加責任。在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

4. 老人買什么：重疾、慢病、意外及特色險種

老年人保險需求主要來源于重大疾病、慢病醫療開支、長期護理需求及意外風險等。在為父母配置保險產品時，常規的醫療險產品、重疾險產品是必不可少的。需要注意的是，由于保費會隨著年齡的增長而迅速增加，有可能的話最好在40至50歲之間便為老年期間的保險配置做好準備，以防超過50歲后保費變的非常高。

老年保險

除常規險種之外，推薦以下面向老年人的特色險種：

骨折保險：跌倒是老年人發生住院及身故的一大重要誘因。面向老年人的骨折保險每年只需幾十元便可提供固定額度的骨折保險金。

老年防癌險：多家保險公司推出了面向60歲以上高齡投保人的防癌保險。

慢病保險：多家保險公司推出了面向已患慢病人群的慢病保險。例如，糖尿病保險允許II型糖尿病病人投保，并通過血糖管理平臺提供健康管理服務，為已患糖尿病人群提供與并發癥相關的風險保障。