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在過去，市場都是以返還型保險，也就是儲蓄型保險為主，其保費高昂，一般超過45歲，保險的杠桿價值基本就沒有了。正因如此，很多人產生了“超過45歲就沒必要買保險”的認知。

最近幾年，市場出現了消費型保險。以市場熱銷的開心保康惠保為例，其保障杠桿高，不用捆綁雜七雜八的附加責任，即使是50多歲，仍能實現非常大的保障杠桿價值。

本文，開心保將從以下三個部分，解答超過45歲有沒有必要買保險這個問題：

• 為父母買保險，都會遇到什么問題？
• 45歲以上怎么買保險？
• 怎樣給父母買保險最劃算？

一、為父母買保險，都會遇到什么問題？

身體健康的年輕人買保險很容易。但是要為父母購買一份保險，首要考慮的問題并不是“哪個產品更好”，而是“能不能買上”。

當父母的身體健康每況愈下時，他們很可能已經失去了購買保險的資格。因此，給父母買保險，一定要趁早。

通常，中老年人購買保險會面臨以下4個問題：

1、年齡超過限制

一般情況下，重疾險投保年齡要求在60歲以下；百萬醫療險投保年齡要求在65歲以下。防癌險、意外險會寬松點，一般限制在80歲以下。

很顯然，45歲買保險，年齡不是問題。

2、不符合健康告知

只有身體健康，才可以購買保險。

這里所說的身體健康指：

①未患過呼吸類疾病（包括哮喘、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結核等）；

②未患過心腦血管類疾病（包括高血壓、心絞痛等）；

③未患過消化系統疾病（包括腸胃出血、肝炎等）與腎、膀胱及泌尿及生殖系統疾病（包括糖尿病、腎結石、甲狀腺疾病等）；

④未患過神經或精神系統疾病（包括抑郁、精神分裂、焦慮、自閉、長期頭痛等）；

⑤未患過背部、脊椎、肌肉及關節疼痛等疾病；

⑥未患過癌癥或腫瘤、腫塊等（腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定）；

⑦未患過部分女性疾病（包括宮頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術及治療，部分器官可除外承保，即不保障某一個特定器官）。

中老年人很容易出現三高等問題。假如父母身體健康，或是很久未體檢，也沒發現身體有什么問題，那么恭喜你，你還有機會為父母購買保險。

如果患過以上疾病，很可能面臨除外責任，甚至拒保。

3、最高保額限制

無論購買重疾險還是防癌險，都會有保額的限制。因為隨著年齡增長，罹患重疾風險加大，保險公司也會控制自己的風險。

大部分重疾險，會把保額限制在20萬以內。

4、保障的杠桿價值低

父母年齡大，風險高，花同樣的保費，可以買到的保額卻很低。如果再為父母買傳統的返還型重疾險，最后累計繳納的總保費和保額相差無幾。

這幾乎就相當于拿自己的錢保自己，根本起不到保險以小博大的杠桿作用。所以開心保建議為父母買保險時，要首選消費型保險。

對于很多普通家庭來講，可能經濟支柱的保險還沒有配置齊全。所以，給老年人配置保險更要考慮預算問題，保證把錢花在刀刃上。

*溫馨提示：一定要提醒父母，不要將大量資金用于購買P2P，以及長期理財產品。如果手頭閑錢比較多，可以把錢放在流動性較好的短期投資，以便在應急時可以及時取出。

二、45歲以上怎么買保險？

和年輕人一樣，45歲以上人群面對的主要重大風險，無非就是疾病和意外。因此，開心保建議購買以下幾種保險產品（排名分先后）：　　

1、意外險

老年人腿腳不便，容易磕碰。意外險購買門檻低，而且也是最便宜的保險之一，所以我們建議購買。

需要注意的是，在保障意外身故與傷殘的基礎上，記得附加醫療與住院津貼責任。

2、百萬醫療險

百萬醫療險是一種報銷型的消費型保險。每年只需要交數百元保費，就可享受高達百萬的醫療保障。不管是疾病，還是意外，只要在限定的醫療機構就診，就可以獲得住院、手術、治療、藥品費等賠償。

此外，醫保的賠付有很多限制，如進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內。百萬醫療險保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫療險價格低，杠桿作用大。對于老年人，選擇百萬醫療險非常有必要。

3、重疾險

在預算充裕，且符合健康告知的前提下，開心保認為給父母購買一份重疾險也是一個不錯的選擇。重疾險比起百萬醫療險，有三個很明顯的優勢：按保額理賠，保證續保，保費不會增長。

如果父母重疾險保額達到10萬以上，再加上百萬醫療險，再加上醫保能報銷的20來萬，基本可以讓孩子能泰然地面對高昂的醫療費用。

4、防癌險

防癌險有一個非常大的優點：一般對三高、糖尿病、風濕等健康狀況不做要求。

而且癌癥在各家保險公司的重疾理賠中占比都超過60%。

鑒于癌癥理賠的高發性，防癌險對無法購買百萬醫療險、重疾險，或預算有限的人來說，是非常好的第二選擇。

按照理賠方式，防癌險常分為兩種：

①給付型的防癌險，其與重疾險類似，區別是，防癌險只保癌癥；

②報銷型的百萬防癌險，與百萬醫療險類似，但只保癌癥。

防癌險不用擔心續保的問題，百萬防癌險保障上限高，價格便宜。

三、怎樣給父母買保險最劃算？

按照身體的健康狀況是否符合重疾險、百萬醫療險的投保條件區分，開心保的產品購買優先級建議是：

1、對能正常投保百萬醫療險、重疾險的健康體：

健康體推薦的產品類型

2、對不能正常投保百萬醫療險、重疾險的非標準體：

非標準體推薦的產品類型

意外險是必不可少的，價格便宜，選擇也很多樣；百萬醫療險/百萬防癌險，價格也不高，能買上就買；重疾險/防癌險，主要看預算情況。

其中重疾險保費較高，簡單補幾句，別多花冤枉錢。主要推薦開心保的康惠保重疾險、瑞泰瑞盈重疾險：

①開心保康惠保：

純重疾的保障保費極低，是網紅級的消費型重疾險，性價比極高；詳見：百年康惠保，純重疾保障性價比之王

②開心保瑞泰瑞盈：

健康告知寬松；繳費方式靈活；即使年齡大，保額也可以做的很高。詳見：瑞泰瑞盈，適合中老年人的重疾險

關于保費預算，開心保建議控制在家庭收入的10%以內為宜，且以性價比更高的消費型保險為主，把保額放在第一位。

另外，對于大部分家庭，可能頂梁柱的保險還沒有配周全，那在給老年人配置保險時，一定要考慮預算，把錢花在刀刃上。

想要掌握更多保險知識，了解更多高性價比的重疾險產品，詳見【開心保投保攻略】，或微信搜索“保險小課堂”。