什么是不足額投保車損險?如何賠付?

發布者:傅浩|發布時間:2013-06-24 08:00:27

北京的張先生新近購買了一輛價值10萬元的私家車,在為新車投保車損險的時侯,他聽說可以選擇不足額投保,于是選擇了投保8萬元。張先生的想法是,反正平常磕磕碰碰的也用不了花那么多錢維修,投8萬元足夠應付了,這樣還能省下一小筆保費支出。

最近,張先生的車輛出險,車輛損失達到3000多元,可保險公司只賠償了2000多元,這讓張先生很不滿,可保險公司的解釋是該車的車輛損失保險定性為不足額投保,只能按比例賠付,張先生最后只能獲得實際損失的五分之四的賠償。

開心保車險專家表示,車損險投保的保額有三種方式。一是按新車購置價投保,指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車輛同類型新車的價格(含車輛購置稅);二是按投保時被保險機動車的實際價值投保,指新車購置價減去折舊金額后的價值;三是在投保時由被保險人和保險公司在新車購置價內協商確定。

張先生的車價值10萬元,他卻只按8萬元投保車輛損失保險,屬于不足額投保,發生部分損壞只能按照投保的比例來賠付;如果是按照10萬元足額投保,那么如果發生損壞,就按照10萬的額度去賠償。并不是像張先生認為的那樣能夠在8萬元以內全額賠付。

看到這里,一定有朋友會問,什么是足額投保車損險?什么是不足額投保車損險呢?接下來,開心保小編為您解答。

足額投保車損險是指保險金額按新車購置價進行投保,這是一般的車損險保險金額確定的方式,但保險金額不應超過新車購置價,因為《保險法》和上述條款的描述中都規定了“超過部分無效”。之所以這樣規定,是因為如果保險金額高過新車購置價,發生車輛全部損失時,被保險人就可以額外獲利,這顯然是不符合汽車保險的基本的“損失補償原則”的。

另一種情況就是不足額投保車損險,像按實際價值投保其實也是不足額投保的一種,不足額投保其后果是車輛發生部分損失時,保險公司是按照保險金額與新車購置價的比例承擔賠償責任的,也就是比例賠付。但另外,不足額投保車損險因為保險基恩降低了,所以也節省一部分保費。

那么,不足額投保車損險如何賠付?

根據保險合同,車損險是按比例賠付的,即:實際損失價值*10/15,車輛全損的話最高賠付10萬元。其實這個很好理解,唯一可能讓人有歧義的是,實際損失價值指的是什么。其實很簡單,如果您的車不是完全損毀的,那么你的實際損失就是你的車輛維修所花去的金額。你獲得的賠付就是花去的維修金額乘以10萬,除以15萬,得出的結果。如果你沒有投保不計免賠特約險的話,還要再扣去免賠額(根據保險條款中所約定的金額)。如果您的車已經完全損毀了,那么損失的實際價值就是您的車的價值減去折舊費(1——3年新車折舊率為20%),這才是您最后可以獲得的賠償。同理,如果您沒有投保不計免賠特約險的話,同樣需要扣掉免賠額。

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