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對于新車主來說，為自己的愛車購買保險是一件必備的事，也是一件頭痛的事。市場上眾多的保險產品，投保者該如何選擇呢？

家住深圳福田的劉小姐購買新車一年后，發生了雙車碰撞事故，損失4300元。在事故中負主要責任的劉小姐，本以為自己投保了各種基本險，理應得到保險公司的全額賠款。可是，保險公司按照規定，卻只賠付給她3400元。一問之下，原來她當初買車險時，為了省錢，沒有附加投保不計免賠率險，出險后，保險公司就按照保險合同約定的免賠率計算賠付額。劉小姐后悔不已，該險種花費也就不到400元，現在她卻損失了900元，可謂因小失大了。

不計免賠率險是什么？

不計免賠率險，正式名稱是不計免賠率特約條款。要弄明白不計免賠率險，首先要理解免賠率。

免賠率，簡單地說，就是不賠金額與損失金額的比率。不賠金額是保險公司沒有義務賠付的一部分損失。這部分損失必須由車主自己負責。

而不計免賠率險，就是要把這部分不賠金額轉嫁給保險公司，使之成為賠付金額，使得車主在事故中獲得全額的理賠。《機動車保險條款》第十七條規定：“根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險實行絕對免賠率。負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。”如果車主投保了不計免賠率險，在發生保險責任范圍內的事故時，均能獲得100%的理賠。一般的交通事故，賠付的金額動輒上千上萬元，免賠率折算下來也要幾百上千塊，顯然，相比不計免賠率險一年僅幾百元的保費要高得多，因此，附加投保一份不計免賠率險，才更有保障。

車主在購買此險種后，將由于事故責任所承擔的免賠金額轉給保險公司，領到的理賠額會更多。但必須提醒，不計免賠險只是將車損險與第三者責任險的事故責任免賠率轉嫁給保險公司。

保險車損險條款中規定應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。如車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。

車險專家解釋，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當事車主的實際責任，理賠標準無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以不計免賠險對這類事故的免賠率是無效的。

而保險公司之所以對這類事故設定單獨免賠率，就是要規避某些重復賠付的道德風險。因為確實有極少數車主在雙車碰撞事故后，先收取其他車主理賠款，再人為制造一起單車事故向保險公司索賠，達到雙重賠付目的。現在保險公司對這類事故設立單獨免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故后相互監督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責任判定過程，就是車主維護自身理賠權益最大化的好方法。

投保不計免賠率險應注意什么問題？

前提：不計免賠率險是附加險，在投保該險之前，車主應已投保基本險和其他附加險。其中，基本險各險種的不計免賠率險是彼此獨立的，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費率。

此外，有車主以為，只要投保了不計免賠率險，無論是什么情形，都能獲得全額賠付，這是一個認識誤區。不計免賠率險有四不賠：加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故和事故責任難確定。對于以上四種情形，不計免賠率險是不起作用的。

保險專家提醒，消費者在購買車輛保險不計免賠，應仔細閱讀車險條款和相關規定，切忌出現以下四種情況。

一忌：不足額投保。有的車主為了省保費，不足額投保。但如果發生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。保險專家說，車輛實際價值多少就應投保多少。

二忌：超額投保。與不車輛保險不計投保相反，有人明明是一輛汽車維修保養設備車，市場蘇州世聯汽車內飾低于10萬元，卻自作主張超額投保，非把保額定在20萬元，錯誤地中鐵特貨公司車輛照片多花點錢就可以在車輛出事時“高額索賠”，實際上這是一廂情愿。保險專家說，在1。6排量汽車排名2009車輛定損時，保險公司嚴格按照出險車輛的實際損失確定保險不計金額。

三忌：重復投保。天語sx4什么時候降價保險法規定，重復保險的保險濟南汽車用品總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和車輛保險種類超過保險價值。因此，車主買汽車市場保險，不會得到超熱點汽車資訊賠款。

四忌：投保熱點汽車資訊不全。保險專家說，汽車保險包括車輛損失險、第三者車輛保險不計險和全車盜搶險等三類主險，還有劃痕險、車上責任險、車輛停駛險、不計免賠險、無過失責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險等附加保險不計，各險種承擔的責任范圍不同。