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有句俗話：辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前。這句話反映了在任何突如其來災難面前，我們的無能為力。如今，隨著人們保險意識的提高，人們逐漸意識到保險在日常生活中的保障作用，另一方面，保險的理財作用也逐漸在家庭理財生活中顯現出來。

家庭理財，其目的是使我們的家庭財產保值和增值，追求一種財務自由。由于每個人對生活要求不同，理財就必須根據個人目標，同時考慮對風險偏好和承受能力，合理安排各種投資組合。

而在家庭理財的一攬子組合中，保險應當是基礎，應當是優先考慮的對象，這是因為保險是一種風險管理工具，可防范不確定性的發生對家庭帶來財務沖擊，保險就是應對無法預料事態發生所做的事前準備，是我們家庭生活更加健康和穩固、確保家庭長期可持續發展的一項重要保證。

保險作為一種風險管理工具，這是任何人都需要的，特別是在家庭理財中的作用。利用保險的杠桿效應，僅投入少量資金，就可在風險發生的情況下彌補損失。從“保險理財”的功能來看，大致有三種。

第一，利用保險產品的保障功能來管理人生不同階段的各種財務風險，保證理財規劃的順利進行。第二，保險作為財富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權債務危機給自己的家庭造成傷害；同時，保險的受益人明確，家庭財務糾紛成本最少；受益人所得保險金免納個人所得稅，相比遺產繼承，人壽保險具有能最大化地實現財富傳承等諸多功能。第三，保險本身附帶一定的理財功能，可在保障功能的基礎上來實現保險資金的增值和靈活運用。

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1.職業計劃。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

3.債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。

4.保險計劃。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

6.退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

7.遺產計劃。遺產計劃的主要目的是使人們在將財產留給繼承人時繳稅最低，主要內容是一份適當的遺囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產作為禮物贈予繼承人。

8.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。