分紅險是目前市場上最炙手可熱的險種之一。在整體投資市場信心疲弱的情況下,分紅險憑借其保本兼具保障和理財功能的優勢,成為理財規劃中最“穩當”的代表。它還能夠滿足教育金、婚嫁金、養老金等具有確定領取時間和領取金額的要求,很好契合了多數人對于長期財務規劃的考慮。許多保險公司退出了分紅險產品,如何挑選分紅保險才能充分發揮保障和理財優勢?
分紅險指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險的主要特征在于:投保人除了可以得到保單規定的保障責任外,還可以享受保險公司的經營成果,即參加保險公司投資和經營管理活動所得到的盈余分配。目前,中國保監會規定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。
分紅險一般是在保障的基礎上給客戶按公司每年可分配盈余的70%來分配紅利,作為以后長期保障的一份增值,可以部分抵御通脹問題。分紅每家公司都有不同,根據每家公司的投資規模,投資平臺,投資渠道的不同,每年產品的分紅也會不同,同時,分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產品選擇的不同。相對來講,保障類分紅產品分紅會少一些,而銀行專門銷售的理財類分紅會多一些,這是因為保險公司承擔的風險不同的結果。
許多消費者大都是因為在購買時看了保險公司的紅利“演示”,才產生了購買的動機。所以,如何對待保險公司的產品演示,成了投保人能否購買到適合自身保險產品的前提。
在投保分紅保險產品時,不能單純地以分紅返現等投資目的作為衡量產品優劣的標準,中長期持有才能發揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。
產品選擇時,我們要考慮的是能否滿足自己的保障需求,如養老、教育、身故保障、健康保障以及分散理財風險等;選擇投保方式時,我們要根據現在以及將來現金流需求,選擇適合的交費方式和保險期限。
保險專家提醒消費者分紅保險應注意以下幾個方面:
一、 要關注分紅險涉及的保障范圍。分紅險涵蓋的范圍較廣,主要有養老、教育、身故保障等,投保人須根據自身需求來選擇相應的產品,而且即便是同類產品的保障范圍也不同,需認真研讀產品條款。
二、 投保時要選擇信得過的保險公司品牌。分紅險的突出優勢就是體現在紅利部分,而紅利分享是根據保險公司的經營狀況來決定的,要選擇經營穩健、投資能力強的大品牌。
三、 投保人要根據現在以及將來現金流的需求,選擇適合的繳費方式和將來紅利領取方式。目前主要有兩種分紅方式,一種是現金分紅,一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出,可選擇保額分紅產品,增加保險金額;如對現金有需求,則可選擇現金分紅產品,靈活性更高。
四、 合理利用保單貸款功能。很多分紅型的保險產品都可提供便利的保單貸款服務,在投保人需要用錢的時候可向保險公司或者銀行辦理保單抵押貸款。
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