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隨著居民財(cái)富的累積，如今可供市民選擇的家財(cái)險保額也越來越高，以往家財(cái)險定額保單的最高保額規(guī)定不超過10萬元，而近兩年推出的新型家財(cái)險，有的保額上限甚至上百萬元或根本取消了上限。然而，家財(cái)險保額并非越大越好，一味求大，市民往往最終只能賠了保費(fèi)又得不到超額保障。投保家財(cái)險千萬要杜絕貪小便宜，因?yàn)槌~投保、重復(fù)投保都不會帶來額外的保障，反而會白白地?fù)p失保費(fèi)。

超額投保家財(cái)險如何處理

對于超額保險，即投保時確定的保額大于保險價值的，出險后，保險公司通常會分兩種情況處理。一是，若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；二是，保險合同訂立后，由于保險財(cái)產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值計(jì)算，超過部分的保額無效，連保費(fèi)也不會退還。

重復(fù)投保家財(cái)險怎么賠

重復(fù)投保保險公司按比例賠付。目前財(cái)險公司家財(cái)險保費(fèi)普遍不高，通常100多元的保費(fèi)，保障就能達(dá)10萬元。由于家財(cái)險花費(fèi)不大，除了超額投保之外，一些市民還想向多家保險公司投保，以在出險時獲益。但是，對于重復(fù)保險，保險公司通常規(guī)定，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

因此，無論是在幾家保險公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。如林先生半年前在A公司投保了5000元保額的家財(cái)險附加盜搶險，而在投保3個月后，林先生單位又為其在B公司投保了3000元保額的家財(cái)險附加盜搶險，保險期限均為一年。一個月前，林先生家被盜，按保險公司的規(guī)定，林先生的有效索賠金額應(yīng)為7000元。如果按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，A公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任僅為7000元中的八分之五，也即4375元，B公司應(yīng)負(fù)賠償金額則為2625元。

因此，市民重復(fù)投保時，要注意保額加起來不應(yīng)超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)。可見，在投保家財(cái)險時，市民最重要的就是根據(jù)自家的情況估算保險財(cái)產(chǎn)的總額，從而確定保額。

家財(cái)險理賠需看清條款

投保人在家庭財(cái)產(chǎn)遭到損失時，應(yīng)該在理賠前注意以下事項(xiàng)：

1.被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

2.保險財(cái)產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險公司按照其實(shí)際損失扣除合同約定的免賠后計(jì)算賠償金額，但最高不超過保險單分項(xiàng)列明的保險金額。

3.保險財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應(yīng)減少。

4.發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三方賠償?shù)模槐ｋU人可以向保險公司或第三方索賠。被保險人如向保險公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向保險公司轉(zhuǎn)移對第三方代位索賠的權(quán)利。在保險公司行使代位索賠權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，并向保險公司提供必要的文件及有關(guān)情況。

5.保險事故發(fā)生時，如有多份保險單對同一保險財(cái)產(chǎn)承保同一責(zé)任，各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

6.被保險人向保險人請求賠償?shù)脑V訟時效期間為二年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計(jì)算。

家財(cái)險購買注意事項(xiàng)

家財(cái)險購買注意事項(xiàng)一：了解可保財(cái)產(chǎn)范圍。要細(xì)讀保險合同中的對可保財(cái)產(chǎn)的界定。要知道并不是所有的財(cái)產(chǎn)都能夠投保家財(cái)險的，不同的保險公司的家財(cái)險所承包的財(cái)產(chǎn)和不可保的財(cái)產(chǎn)都有著不同的規(guī)定。在多數(shù)的家財(cái)險產(chǎn)品中，對金銀、珠寶、字畫、古玩等不確定價格的物品一般情況下是不予以保障的，除非經(jīng)過和保險公司特別約定已作為保險標(biāo)的。而為更好地保障投保者的家財(cái)安全，平安家財(cái)險在價格不變的基礎(chǔ)下全面升級之后擴(kuò)展了對便攜式家用電器以及現(xiàn)金、珠寶等不定價財(cái)產(chǎn)的保障，提升了產(chǎn)品的性價比。

家財(cái)險購買注意事項(xiàng)二：超額投保沒必要。有的投保者認(rèn)為所得賠償是和保額成正比的，因此喜歡超額投保。其實(shí)家財(cái)險的賠付原則是由財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失來決定的，比如原本只有10萬元的財(cái)產(chǎn)，即使投保了20萬元的保額，最多也只能得到10萬元的賠償。

家財(cái)險購買注意事項(xiàng)三：認(rèn)清其中的保險責(zé)任。在投保時，對保險中所承擔(dān)的保險責(zé)任要有所了解，避免出現(xiàn)保障漏洞。在一般的家財(cái)險中，主險只承擔(dān)兩種情況下造成的損失，即自然災(zāi)害和意外事故。如果想要防范盜搶等其他的風(fēng)險，就要通過選擇盜搶綜合險等其他附加險的方式來獲得更全面的保障。