當今社會,養老保險種類很多,分紅型養老保險近期備受消費者青睞,如何購買成為了更多市民咨詢的重點。
分紅型養老保險能抗通貨膨脹
目前市場上的養老險分為傳統型和分紅型兩種,繳費期分3年、5年、10年、20年等不同期限,領取方式分月領、年領和一次性領取,一般到一定年齡后開始領取,如55歲、60歲、65歲,甚至有的產品投保后第二年就開始領取。
傳統型養老險的預定利率一般為2.0%-2.5%,在高利率時代,傳統型養老險的收益甚至低于銀行存款,而分紅型養老險的保底利率盡管低于傳統型養老險,只有1.5%-2.0%,但可以享受額外的不確定的分紅收益。
保險專家指出,養老險持續時間長,投資者需要考慮到通貨膨脹的因素,對于傳統型養老險來說,抗通脹優勢不明顯,只能起到強制儲蓄的作用,分紅型養老險能為投保人增加收益,不過分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。值得注意的是,越早領取養老年金,費率越高,對于分紅型養老險來說,投資回報率也可能越低。
投保分紅型養老保險的原則:
分紅型養老險的特點是穩定,安全,不會被挪用,保證領取,對于還沒有投保養老險的人,尤其是年輕人,保險專家提醒,做好養老規劃,應注意三個投保分紅型養老保險的原則。
“早”--早規劃
要想過上有品質的晚年生活,一定要在年輕時早做規劃,而且在經濟能力允許的情況下,越早越好。假設如果50歲以后才考慮退休后的養老生活可不可以呢?有兩點必須要了解,一是50歲的人正是上有老下有小的時候,可能想要規劃養老,可是已經心有余而力不足,更何況隨著年齡的增長,保險費率也會大幅增長;二是,由于身體、健康等方面的原因,50歲的人想要購買商業保險的想法也可能無法實現了。
“全”--考慮全
養老問題不是單一的解決退休后吃飯的問題,還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂等一系列問題。要保證退休后的生活品質,必須考慮到通貨膨脹和物價上漲等因素,不僅要考慮退休后的生活費用來源問題,還要把健康保健支出、醫療費用支出、意外風險等所有的問題都考慮進去,這就是全的概念。
“足”--保障足
因為無法預知自己退休后還要生活多少年,所以退休后的生活費用等各項支出是一個不確定的數值,可以預計,但無法準確計算,所以在全的基礎上更進一步的要求是,要做最充足的準備,以備不時之需。
四種養老險多比較再下手
在購買商業養老保險過程中,對普通市民來說,最難做出選擇的就是哪種養老保險類型適合自己。分清各類養老險類型的優劣,才能對號入座。
目前市場上可以作為養老金的險種大致分為四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。最為暢銷的是分紅型養老險,不少市民從中年就開始購買。四種保險有不同的特點。
傳統型養老險:依照預定利率確定,回報率一般在2.0%至2.4%。從養老金何時領取、每次多少,在投保時就已明確。優勢:回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。劣勢:難抵通脹。如果通脹率比較高,存在貶值的風險。這類保險適合保守、年齡較大的投保人。
分紅型養老險:通常有保底的預定利率,略低于傳統型,除固定收益,每年有不確定的分紅。優勢:收益與保險公司經營業績掛鉤,理論上可以部分回避通貨膨脹對養老金的威脅。劣勢:分紅多少不確定,保險公司業績下滑,直接影響收益。適合人群:較保守理財人士。
萬能型壽險:在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,有不確定的“額外收益”。優勢:下有保底利率,上不封頂。按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響,可以靈活應對收入和理財目標的變化。劣勢:自制能力不強的市民,難以管控開支。適合人群:理性、堅持長期投資的人群。
投資連結保險,是一種長期投資,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由市民自負。優勢:以投資為主,兼顧保障。劣勢:是保險產品中投資風險最高的。適合人群:有冒險能力與膽識的投資者。
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