開心保保險網

農村商業保險是對社會基本保險的補充，是可以針對不同人群的需要提供各種不同層次的保險。在“三農問題”上，“十二五”規劃建議，其問題的關鍵是發展農村的經濟。這僅僅靠社會保險是遠遠不夠的，還需要發展商業保險以供完善。

商業保險機構參與新農合經辦服務是保險業服務醫藥衛生體制改革和醫療保障體系建設的重要方式和途徑；是引入競爭機制，改革政府公共服務提供方式、創新社會事業管理的有益探索。有利于強化新農合經辦服務意識，改進經辦服務質量，提升經辦服務水平；有利于提高商業保險機構開發非基本醫療保險產品的能力，滿足農村居民差異化醫療保障需求，促進多層次醫療保障體系建設。

對中國農村進行多地農村調查發現，雖然農業保險在中國還是一個欠發達的領域，而中國農民對保險的需求卻是迫切和現實的。這一變化帶來了不同種類農民不同的保險需求，這也將推動農村、農民和農業的商業保險快速發展。

農村商業壽險的發展現狀

首先，中國農村市場保險起步晚，保險市場不完善。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業務，在從1982-1992起步的十年，人身保險業務主要在城鎮展開，并沒有涉獵農村市場，九十年代末期保險公司開始進入縣域的保險市場。

最早的是中國人壽保險公司，中國人壽從1998年就開始在農村鄉鎮設立服務網點,建立中心壽險服務所和專職農村營銷服務部，公司07年縣域保費收入達到221.5億元。中國人壽在人身保險市場上是絕對的領導者，其他的保險公司在農村市場上就很少有收入，另外一家比較大的人壽保險公司——新華人壽，在農村市場上的收入就很少。因為在消費者的心目中，中國人壽是老牌的壽險公司，代表這一種信用。其他的的保險公司在農村開展業務就顯得比較困難，2004年，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7%。以上數據表明，中國的農村人身保險市場還極不發展。

其次，中國的城鎮化導致中國社會出現很多問題，讓農村市場對保險形成了尖銳的矛盾。一方面：城鎮化導致很多年輕人不愿意呆在農村，他們進城務工，就加重了農村老齡化的速度，加重了農村市場對養老保險的需求。當前我國農村人口中，65歲及以上老年人口的比重為9.7%，城市65歲及以上老年人口占城市總人口的比重為8%(剛剛進入老齡社會的門檻)，鎮65歲及以上老年人口數占鎮總人口的比重為7.1%。世界經驗表明，農村人口老齡化使得政府只能在農村養老保障體系發揮有限的作用。

農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。但是這又和農村落后的經濟發展狀況不相適應。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出。另一方面，出門在外的農民工的保險又是另外一個問題。

我國現在大約有1.5億民工,他們既不能享受國家社會保障中的養老保險、醫療保險及失業保險,也極少有人為自己和家人購買必需的商業人身保險、醫療保險等。全國政協委員、民盟重慶市委陳萬志的調查結果表明：80%的企業主不贊成為農民工購買養老保險；農民工83.2%不愿意買養老保險，90%以上根本就沒買。現階段實行的農民工養老保險基金區域統籌政策，與農民工跨省區流動存在著尖銳的矛盾。農民工即使參保也很難享受老有所養的待遇，這樣就導致了農民工幾乎很難對保險有信心，對保險也沒有依靠。

農村居民儲蓄意識淡出，保險意識增強

隨著農民投資意識和理財觀念的增強，農民已經越來越多的淡出儲蓄這一單一的收益低的投資方式，而轉向了證券、基金、股票、期貨、外匯、商業保險等投資領域。而其中最具誘惑力的莫過于商業養老保險。隨著我國人口老齡化的日益加重和農民工人口外流量的增加，很多農村家庭都出現了空巢現象，這是擺在農民眼前很現實也很無奈的問題。

不僅如此，我國的貧富差距也間接的影響到農村的養老問題，貧富差距加大，使得農民手里可利用的貨幣資源相對中上階層來說越來越少，而他們的孩子也將成為貧二代，而且90后和00后的理財觀念和理財能力也頗為人擔心，加之經濟的高速發展而致使的高通貨膨脹，農民的生活水平相對下降了。鑒于此，不少農民工在外出打工的同時也開始考慮自己和父母的養老問題，思索著給自己和父母購買商業保險。就我身邊的親人而言，我三伯父和我的一個叔公都已經購買了商業養老保險，而我的父母和我的二伯父也在考慮著購買商業養老保險。確實，商業養老保險的收益率比銀行儲蓄要高得多，而且風險較低，這具有相當的誘惑力。

在農村養老保險這一領域，政府無法克服自己缺位和失靈，所以政府必然會考慮借助商業養老保險來彌補自身在此問題上的不足，這一領域的準入門檻會更加低和激勵機制會更加健全。所以，保險公司涉足這一領域便是幫了政府的大忙，政府勢必加以支持。而現在主要問題便是誰想做這第一個吃螃蟹的人了。