少兒險(xiǎn):教育保險(xiǎn)早規(guī)劃

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-11-22 13:23:00

獨(dú)生子女的家庭越來越多,每個(gè)孩子的健康成長永遠(yuǎn)是家長最關(guān)心的話題。給孩子投保已經(jīng)非常普遍,面對(duì)市場上品種繁多的少兒險(xiǎn),很多家長也是一頭霧水。究竟給孩子選擇什么樣的保險(xiǎn)呢?

  意外險(xiǎn)必不可少

一般來說,少兒意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障方面越全越好,這樣事后的賠付,能讓孩子的生理和心理都能得到一個(gè)非常好的治療。

“少兒意外傷害”是指突發(fā)事件、意外事故對(duì)未成年人健康和生命造成的損害,包括窒息、溺水、車禍、中毒、燒傷、燙傷,以及跌傷、動(dòng)物咬傷等等許多。這些意外傷害都會(huì)給孩子生理和心理、家庭乃至社會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p害。一般少兒意外保險(xiǎn)都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險(xiǎn)賠付范圍,很多父母都紛紛通過少兒人身意外保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn),未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

購買意外險(xiǎn)時(shí),應(yīng)注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障,越全面越好。

一般情況下,投保同樣的保險(xiǎn)金額,被保險(xiǎn)人年齡越小,保費(fèi)會(huì)越便宜,而且意外傷害防不勝防,因此越早為孩子上保險(xiǎn)越安全,而目前大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。

不過,需要注意的是,少兒險(xiǎn)不能超額投保,否則超額部分將無法獲得理賠。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定少兒意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障最高為10萬元,也就是說,如果家長為了讓孩子得到全方位的保險(xiǎn)保障,不惜“花重金”購買不同公司的多個(gè)產(chǎn)品,那么保險(xiǎn)金額超出10萬元的部分被視為無效。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒,在投保方面應(yīng)以家長為主,孩子為輔,每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)。家長是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,首先一定要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷,那孩子就會(huì)失去經(jīng)濟(jì)支持。所以家長必須在給自己足夠的保障之后,再根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況為孩子購買相應(yīng)保險(xiǎn)。

  幼兒階段(0至3歲):儲(chǔ)備教育金不算早

保險(xiǎn)組合:意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療+重大疾病+教育金

3歲前的嬰幼兒身體免疫系統(tǒng)不完善,容易受到各種疾病的侵?jǐn)_,會(huì)面臨很多外界的危險(xiǎn)。

另外,由于教育費(fèi)用將占孩子養(yǎng)育費(fèi)用的比例較大,所以有必要及早開始規(guī)劃。首先,可為孩子交納一份少兒住院互助金,1年50元。其次,如果醫(yī)療費(fèi)不能由父母單位報(bào)銷的話,購買意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn),可以報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)。

家長可在孩子的嬰幼兒階段利用費(fèi)率低的優(yōu)勢,為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發(fā)生規(guī)律的重大疾病保險(xiǎn)。未來一旦遇到健康問題,能夠減輕父母的經(jīng)濟(jì)壓力。重大疾病保險(xiǎn)分為兩類,同樣是10萬元保額,有一年幾百元的消費(fèi)型產(chǎn)品,也有一年2000多元的返還型產(chǎn)品,可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)觀念按需選擇。

教育費(fèi)用是每位家長都要考慮的問題,購買教育金保險(xiǎn)可以有計(jì)劃地為孩子準(zhǔn)備一部分教育金。與其他投資方式相比,教育金保險(xiǎn)的特點(diǎn)是:在與不同階段教育相對(duì)應(yīng)的時(shí)間段拿到確定的數(shù)額,時(shí)間上更有針對(duì)性。從購買的時(shí)間上看,選擇在每年的上半年購買比較合適,這樣可保證在開學(xué)前領(lǐng)到教育金。

  少兒教育險(xiǎn)需注意豁免條款

專家介紹,少兒教育保險(xiǎn)規(guī)劃周期越長,保障與減少支出的優(yōu)勢才更明顯,但卻要面臨諸多不確定的因素,如通貨膨脹預(yù)期、教育環(huán)境、子女出國留學(xué)提前或延后等變化。據(jù)了解,目前保險(xiǎn)教育金多以分紅險(xiǎn)形式出現(xiàn)的特點(diǎn),投保人應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品。建議投保人最好選擇具有彈性選擇功能的產(chǎn)品,根據(jù)自身需求變化和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,隨時(shí)能對(duì)教育金進(jìn)行領(lǐng)取或者追加,以便及時(shí)應(yīng)對(duì)外在環(huán)境的變化。

父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果父母發(fā)生意外,將對(duì)孩子的教育金的積累產(chǎn)生非常大的影響,剩余期限的保費(fèi)可能會(huì)中斷甚至?xí)绊懕槐kU(xiǎn)人的收益及其讀書或者留學(xué)的計(jì)劃。為此,專家建議,父母在挑選少兒教育保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選擇有保費(fèi)豁免權(quán)的產(chǎn)品,也就是如果投保人在交費(fèi)期間發(fā)生意外,余下的繳費(fèi)期間內(nèi)保費(fèi)豁免。另外,作為投保人的父母要格外注意,不同的豁免條件,利益差別相差較大,投保人要根據(jù)需求仔細(xì)甄別。

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