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家是我們的港灣，是我們每一個人的歸屬，它包容我們的每一個酸甜苦辣，我們要時刻保護我們的愛家該如何做呢？

家庭和睦、生活幸福是每個人所追求的，但是如果一旦有不幸降臨到了你的頭上，該如何解決呢？而這時候保險就顯得尤為重要了。在各類保險中，家財險是每個家庭都需要的，它可以最大限度的保障家庭財產并能降低發生家庭意外時的損失。

但是，很遺憾的是家財險這一險種在國內并不盛行，相關數據顯示：在北京、上海等一線城市，家庭財產險的投保率近10%。從全國財險市場來看，家財險比重只占1%左右。而在國外情況恰恰相反，家財險極受人們的歡迎，投保率都在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。

　　家庭財產保險有哪些種類？

一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數額的保費(一般為數百元)，出險后經過保險公司核實后可獲賠；另一種是投資理財型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬元不等，若未出險，到期返還一定數額的利息。若出險，則可獲賠。

　　家財險可保什么？

家財險主險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險責任，即因下列原因招致家庭財產損失，由保險公司負責賠償相應損失和為防止或減少損失而支付的施救費用:一、火災、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災害；三、空中運行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴展至民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞。

　　筑起家財防火墻

家財險其實與我們每個家庭息息相關，特別是對于那些不太了解這個險種的家庭來說，可能意味著失去了一個有利的保障。那么家庭財產保險會對家庭財產起到哪些保護作用？具有哪些優勢和保障呢？可以通過下面的例子作以了解。

2010年，上海市靜安區膠州路一棟高層住宅樓失火，起火樓高28層，是靜安區教師公寓。50多人遇難，70人受傷，整個大樓被燒透……情況慘不忍睹。一場大火，造成了每戶家庭至少百萬元的損失，在這幢28樓的住宅樓中，僅有7戶投保了家財險，保額僅為142萬，很多家庭無法彌補所造成的損失。 而這七戶人家無疑是幸運的，他們至少獲得了一些補償。

這樁大火，在國內引起了轟動，也重新讓我們對家庭財產保險引起了重視。與此同時，也引發了人們對如何轉移風險的深思。通過此類事件我們是否可以從中汲取一些教訓呢？災難既已發生，我們除了痛心疾首之外，是否有辦法在為失去親人和事故發生之前作有效地預防繼而將損失降低一些呢？

事實上，只要投份家財險，一旦家庭財產發生損失的時候，就可以獲得相應的賠償。馬先生是一位旅游達人，閑暇之余就喜歡到處旅游。但是馬先生平時較注重投保，一年前，馬先生買了一份家財險，他為其房屋投保了10萬元室內財產盜搶綜合險。今年10月份，在一次外出旅行后，回家后發現被盜，丟失筆記本電腦一臺、數碼相機一臺、手機一部，總價值1.6萬元，另外還丟失了價值5000元的項鏈一條外加2000元現金。向公安機關報案確認后馬先生獲得了合計2.3萬元的賠償。

投保家財險可以有效轉移不測風云帶來的損失，包括大火引起的房屋及其附屬設施、裝修、室內財產等損失，都可以通過合法理賠程序獲得賠償。又比如上述案例中的馬先生，室內財產發生失竊的時候，得到了相應的補償。

家財險屬于短期險種，一年繳費一次，大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。家財險的投保方式也極其簡單，現在市面上的家財險主要是以卡式保單的形式銷售，客戶購買后，可通過電話或保險公司網站激活，也有的保險公司推出了網上直銷的模式，直接登錄官網就可以投保還可以享受一定的費率優惠。家庭財產隨著家庭收入的增加而迅速增加，花點小錢和一點時間就可以讓保險公司為自己分擔風險，一旦出事，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現場核保定損，確認在災害中的損失進行理賠。

　　守護家產避風險

生活中，人們常常可以看到公路上觸目驚心的交通事故現場，而很少看到濃煙滾滾的居民樓火災場景。大多數人存在僥幸心理，認為以房屋為主的家庭固定財產受到意外損失的可能性很小。認為自然災害的關系也不大，風險意識比較淡薄。很多人都是在吃了虧才想到要買家財險。比如遭遇了不可避免的自然災害，或者發生一些險情得不到救治，致使家庭損失慘重。作為一項以承保個人家庭財產為標的的險種，家財險可以很好的幫助家庭預防風險，降低意外發生后的損失，不要總是在事情發生了才想起為自己投保。

目前家財險的保費并不高，從幾十元到二三百元不等，由承保的家庭財產價值來確定，保額大多在10萬元到50萬元之間。現在有很多保險公司把家財險的業務范圍做了很大的調整，比如有的保險公司推出的綜合型家財險，囊括了買房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性質分開進行保障，既能省錢又能切實保障利益，從而更有效地為居民轉移風險。還比如以前家庭財產保險并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財險已經修訂為可以附加一定的金銀首飾和現金。在附加險中個別保險公司的家財險還附加家政人員第三者責任險和家養寵物責任險。比如保姆整理陽臺不慎撞落物品砸傷樓下行人、保姆烹調失火殃及鄰居等，都可以通過家財險的附加險獲得賠償；外出遛狗家中愛犬咬傷路人、客人來訪被家中愛犬咬傷等也在家財險的保險責任范圍內。

隨著人們生活水平逐漸提高，家庭財產也在不斷增加。因此，家庭財產保障措施也變得不容忽視。人們有必要革新觀念，用預防來降低家財風險，在不影響家庭收入支出結構的情況下，考慮投保一份家財險不失為一種明智選擇。

　　家財險并非多投就多得

在投保家財險時，要知道家財險保費是從100多元到幾千元不等，而保障期限多為一年。另外，家庭財產保險賠付時一般不適用比例分攤制。《金融理財》提醒投保人在投保前，應仔細閱讀保險條款，以免在賠償時發生不必要的糾紛。同時，房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據實際損失金額進行賠償。另外，當事故不幸發生時，被保險人一定要第一時間通知保險公司，并注意保護現場和留存事故發生時的照片，完整的證明材料不僅能節約日后的理賠時間，還能左右實際的理賠結果。

需要注意的是，有很多人以為，只要投保了家財險，家中一旦有財產損失都可以賠償，其實不然。家財險的主要承保責任是火災、爆炸引起的經濟損失，自然災害造成的損失，如雷擊、泥石流、洪水等常見災害等，以及外來物撞擊和墜落造成的損失，而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險種了。

此外，保險公司理賠時多是憑物品發票等相關證明來對物品作價，因此要保存好貴重物品發票。另外，雖然保費不高，但購買家財險時要有的放矢，不要超額和重復投保，最好是原值投保。因為家財險遵循補償性原則，對于超額投保部分，保險公司是不負責賠償的。

第一，正確選擇保險營銷員，查驗上崗證。隨著各保險公司業務競爭的日趨激烈，保險從業人員越來越多。但有的保險營銷員僅憑幾份宣傳材料、一張名片就到馬路邊、居民區、學校或單位辦公室開展營銷業務。其中有不少保險營銷員無證上崗，還有個別不法之徒打著某某保險公司的幌子，騙取群眾錢財。因此，在投保時應查驗業務員的有關證件，謹防上當受騙。

第二，分清保險對象。在購買家庭財產保險時，許多人認為，家里所有的東西都在保險之列。除非有特別約定，一般家中的珠寶、首飾、現金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財產不在保險范圍之內。因此即使加入較大數額的家財險后，對于這些物品的保管也不能大意。

第三，明確保險賠償的有關規定。家庭財產的保險一般應足額投保。即家中有5萬元的財產，就要投保5萬元；假如你只投保了2萬元，那么出險后，保險公司不會按照你的實際財產來賠償，而是最多賠償2萬元。保險期內如出現數次保險責任事故，多次的賠償金額是累計計算的，只要累計超過投保總額，即使保單沒有超過保險期，它的保險責任也自動終止。

另外，按照國家的保險法規，家財出險后應在24小時內報險方可有效。因此，家財出險后，在向公安機關報案的同時，莫忘及時通過電話等形式向保險公司報告。