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隨著人們投保意識的增強，人們開始為自己和家人規劃，選擇一份合適的保險，相比主險而言,附加險往往會被投保人所忽視,但實際上,附加險往往能起到很好的保障補充作用。當然，消費者在投保過程中，如何選擇合適的附加險種，并與主險進行正確的搭配，也需要有一定的技巧。

主險一般是指身價，身價顧名思義就是身故或全殘，這里面包含有疾病和意外，賠付額度不一樣，同時主險也是分紅的基礎，分為現金分紅（以現金價值來分紅）和保額分紅（以基本保險金額來分紅），現在的分紅一般是復利計息，同時客戶的身價會逐年上漲，有的主險本身帶有豁免功能，不過對每個年齡段的會有限額，職業風險類別過高的會加費，高危行業會拒保，超過限額的保險公司會要求體檢和生調，會有以下幾種情況：正常承保，加費承保，降額承保，拒保。

附加險分幾種：附加豁免，附加重大疾病，附加住院醫療，附加意外傷害，附加意外傷害住院醫療和意外住院每日補貼等，同時附加險一般不允許單獨購買，而且每個主險有對應的附加險，不能隨意搭配，同時附加險會有規定的額度，超過只按基本保險金額比例報銷，不超過的也有很多是按比例報銷，比如住院醫療。還有就是重大疾病的保障范圍，分為重癥和輕癥，重癥保障種類（20—40種及以上），輕癥保障種類（6—10種及以上）。

附加險豐富多樣可按需購買

由于家財險所涉及的范圍很廣，很多家庭財產必須通過附加險的形式進行增補。業內人士也建議大家，可根據自己的需求來考慮所需購買的保險范圍。比如除了盜搶險外，家財險的附加險還包括居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責任、外出旅行衣物行李、自行車責任等。

業內人士建議，購買家財險最好是從投保人自身的保障需求出發，比如對于電壓不穩的小區可考慮購買電壓異常引起的家用電器損壞的意外險；而對于北方的居民來說，水暖管爆裂的附加險就非常實用。依靠主險和附加險的搭配，幾乎能夠保障生活中家庭財產方面遇到的各種風險，所以在購買前一定要事先了解清楚。

不可忽視的注意事項

主險有效，附加險并不一定有效由于附加險期限往往短于主險，如果附加險期滿后，保險雙方沒有就附加險續保達成一致，則主險雖然有效，但附加險在期滿后會終止。

只有在主險的繳費期內，才可投保附加險如果主險保費采用躉交(一次性付清)的方式，那么，即使尚處于主險保障期內，但因為交費行為已經終止，也不能再購買新的附加險種。

弄清續保的相關事項從市面上的附加險來看，大致有以下三類：保險公司保證按既定保險費率續保型、不保證續保型、保證續保型。客戶在購買附加健康險或意外險時，一定先要弄清這種附加險是否可以續保、續保的條件、續保時間、續保的保費費率是否會作調整等，以免日后發生糾紛。專家建議，想要獲得健康醫療保障的客戶，應留意選擇帶有保證續保條款的附加健康險，或單獨購買健康險主險。

注意主附險投保比例一般不同的主險產品都有對應的附加險，不能隨意搭配。同時，不同產品對附加險的搭配額度也有不同要求。

購買保險是應首先根據自己的家庭實際經濟情況出發，先選擇主險的額度（一般是要能覆蓋家庭責任的2倍——5倍及以上），現金分紅和保額分紅根據自己的需求選擇，附加險是以解決人生的一些風險為主，比如意外，也可以單獨考慮意外保障（必須包含意外傷害身價，意外傷害住院醫療和意外住院每日補貼），接著是重大疾病保險（考慮輕癥和重癥合一，且能單獨承擔責任的為上），最后是住院補償醫療（注意住院醫療報銷比例和門急診報銷比例），主險和附加險的搭配根據每個人的實際情況來操作，千萬不能只購買主險，看重分紅而忽略附加保障，讓保障更全面才是王道。