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經濟社會迅猛發展，當代人承受生活和事業的雙重壓力，健康隱患不容忽視。也正因為這種風險的存在，健康險被越來越多的人接受。商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。如何挑選商業養老保險？

　　投保誤區 求大求全

不少消費者在購買環節時又陷入了另一個誤區片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發病率很低。過多地強調疾病種類，往往使被保險人忽略了產品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

保險人士表示，健康險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應該優先投保大病保險。疾病保險是指發生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經醫院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發生就會造成巨額醫療費用支出，由于發生率相對較低，所以費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優先投保。

保險專家提醒，在當前銀行利率走低的背景下，消費者購買商業養老保險應注意以下幾個方面。

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。“養老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。”保險專家說，商業養老保險大致可分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2．5％的限制。

其次，可適當縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。”重慶保險專家說，在銀行利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。

第三，早買比晚買好。保險專家說，對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。

最后，商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％－40％，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。”保險專家說，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；對于養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

團體健康醫療保險投保要注意哪些細節呢？保險金額定多少？保障范圍是什么？

1)、 確定保險金額。投保多少健康險，是讓企業頭痛的事情，保費支出太多則會成為負擔，如果太少則起不到保障的功能，一般要根據企業的員工福利體系，根據保險在各項保障中所占的地位，確定投保保額。

2)、 關注保障范圍。目前，市場上的團體醫療健康保險保障范圍主要包括：因意外或疾病所致的門急診或住院醫療、住院津貼、女性健康、重大疾病等。保險公司將團體醫療健康保險靈活搭配，進一步滿足企業需要：有的團體保險將健康險與壽險、意外險組合在一起;有的團險則是將健康險作為附加險種，增加了保險組合的靈活性。 

3)、 購買時，企業應提供員工的詳細資料，如人數、年齡、身份證、男女比例、職業、健康申明，如有必要，還需提供員工健康告知書。保險公司將根據詳細情況給出精準的費率。

4)、 看清保單中的免賠額和賠付比率，很多團體醫療健康保險對門急診費用會有50-500元不等的免賠額，有的則沒有。此外，對于住院醫療、醫藥費用賠付比例也不同，有的為醫保范圍內的全額給付，有的只給付80%。如果公司福利情況好，可以選擇免賠額度低，給付比例高的保險，充分發揮團體醫療健康保險的保障功能。