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兒女長大成人以后，總想給父母買最好的東西，以回報他們的養育之恩，表表孝心。最近時下為父母買保險成為老年人生活的一種保障，不僅體現了孝敬父母的心意，更讓父母老有所養，安度晚年。

在投保人在選擇保險產品以前，首先應該確定您更側重于解決哪方面的問題，是意外風險，生病醫藥費，還是安度晚年的養老費。然后，您可以選擇一位專業的保險代理人，針對您的需求不同，代理人會給您不同的解決方案，最好能根據您父母的具體情況，量身定做保險方案。

70后的孫先生已經在北京打拼了多年,目前在一家體面的外企做財務經理。即將而立的孫先生雖然收入不低,但是家庭負擔很重,房屋貸款、培育孩子、贍養父母等,哪一部分花費都不少。由于和妻子都是獨生子女,需要贍養四位老人,孫先生感到了肩上擔子更為重大。為使雙方父母老年生活更好地得到保障,孫先生考慮為老人購置保險。那么究竟應該如何為老人買保險呢？

保費與收益“倒掛”,16年才能收回成本

人往往是遇到問題才去找尋解決的辦法,中老年后人們即將面臨退休養老的問題,身體各方面也在變差,此時足夠的養老金和疾病醫療保障顯得尤為重要。然而到中老年才考慮購買養老保險和疾病保險,時機已經不適宜了。

中老年人購買的養老保險往往存在很多局限性,其中最主要的是保費與保金收益“倒掛”的現象。收益“倒掛”是指投保人繳費期滿后,所繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。

隨著年齡的增長,人到中年后身體各項機能都在逐漸下降,出現疾病的概率不斷上升,與之相應的保險公司推出此種產品獲得收益的風險也相應的會很高。保險公司為了規避保險產品的風險獲得收益,通常會利用降低購買保險顧客的保費收益的方法來分攤轉移部分風險給客戶本身。

孫先生讓保險代理人制作了份保險方案,要給父母分別購買一份每月繳費2000元養老保險,持續繳費10年,才能夠在父母60歲時收到保險公司的養老保險,可是相較于起初繳納的保費每月2000元,孫先生的父母每月只能獲得最多1260元的保險金。考慮到相應的通貨膨脹消費水平的提高,保險金的實際價值只會更低。即使算上每年末保險公司發的相應保險分紅,至少父母76歲后,才能收回投資養老保險的成本。

此外保險公司還提高了年過半百者在重大疾病等險種中作為被保險人的門檻,投保前要求超過50歲的投保人到指定醫療機構接受體檢,有一兩項體檢指標不合格者,便不能參與投保。

雖然說人到中老年后投保養老保險、醫療保險等已不再劃算,但是適當的保險產品仍能夠為中老年人的生活增加一份保障,比如人身意外保險等。

養老、大病險不適宜,意外險很重要

隨著年齡增長人們身體逐漸衰弱,擦傷、扭傷或者骨折發生概率大大增加,另外交通事故、意外跌傷、火災等風險也處處存在,因此為中老年人備好人身意外險尤為重要。

保險公司在設置老年人保險時,對于醫療、重大疾病保險的要求很多,設置了包括年齡、是否有重大疾病史等作為設置保險金的相關依據,而對于老年人的意外險的限制較少。老年人可以花很少的保費便能得到一份安全保障。

為老年人購買保險和給年輕人買保險不一樣，選擇時應掌握以下幾個竅門：

首先，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

其次，應考慮購買住院醫療保險或者綜合醫療保險。由于人到老年后患病的幾率增高，購買一份健康保險就變得非常重要。但是，由于保險的一般規律是，同一種保險，越年輕的人所繳保費越少，保額相對越高，而年紀越大的人，所繳保費越多，保額相對越低。有些保險因為投保年齡過大，會出現保費與保額的“倒掛”現象，也就是說，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。綜合這些情況，對于絕大部分老年人來說，投保重疾險不劃算，購買住院醫療保險或者綜合醫療保險比較合適。

可以買點一些意外險，年紀大的人容易骨質疏松，那相對意外發生的概率會高一點，所以足夠的意外險也是必不可少的。如果考慮到以后養老險的話，一般以短期繳費，返還終身的險種為主要考慮的方面，如果是想留給小孩的話，可以買點終身壽險或者定期壽險。至于重疾和醫療險，由于年齡問題，基本上保險公司不會提供了。