很多孩子都不在父母身邊,老年人空巢現象普遍產生,使得老人的意外和健康風險相對較高。由于年齡和健康條件的限制,適合老年人的保險產品很少,有些年輕人為了讓父母的晚年生活更加幸福,更加有規劃,養老分紅險成為了他們必須的保障。
養老規劃可選分紅險。空巢期家庭的老年人,一般對于健康問題都比較關注,但目前多數保險公司的重疾險都有年齡限制,超過60歲基本上無法購買重疾保險,即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲,但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高,而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言,這方面的保障可通過對養老資產增值來達到相同的效果。
分紅險是保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定比例、以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險,但每年的分紅具有不確定性,紅利部分沒有收益保證。
與傳統壽險相比,分紅險不僅同樣有傳統險種的特點,而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經內含了一定的收益率,大約在2%-2.3%,若分紅部分能達到2%左右,年收益約能超過4%。
當然,如果消費者過于看重紅利部分,那么在如今這樣一個低利率環境下,而且股票市場也相當疲軟,此時分紅險并不是最好的選擇,因為在目前情況下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意,年度分紅水平不會太理想。
分紅險作為中長期理財方式,意味著投資期間將跨越牛熊市,以保險公司相對穩健的經營風格,可以為投保人帶來較為可觀的預期收益。購買分紅險產品不僅具備良好的資金積累和增值能力,更有助于培養人們養成長期理財的良好習慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養成良好儲蓄習慣的人。
眾所周知,社保作為我們的基礎保障,依然是處于“保而不包”的狀態,住院醫療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷,那么,這時候選購一份分紅保險作為主險為家庭支柱成員投保,附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫療等附加形保險產品,在充分享受分紅型保險帶來的穩健收益的同時,也為家庭成員提供系列保障,克服單一投保分紅險保障不足的問題。
其次,客戶購買分紅保險本質上是享受保險保障,同時享受保險公司的經營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款,把所有的錢都投到分紅險上。殊不知,這很容易埋下隱患,一旦急需資金,保戶只能以退保的方式撤消保單,而退保所帶來的損失相對較大,絕不只是銀行里的一點點利息。專家建議投資者不要將分紅險當成儲蓄,應該當成保險保障,為了資金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性購買。
分紅險一般適合個人經濟狀況良好、長期收入穩定并且想為未來較遠的某一時間點提前做準備的投保人,尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情,分紅保險并非為了賺錢,其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。
其次,大多數分紅險對投保人沒有限制,但對保險受益人卻有年齡等方面的限制,這其中,少兒和老人不太適宜購買分紅險。老人抗風險能力低,更需要保障,老人買保險而讓子女受益,不符合一般家庭理財的需要;某些品種的少兒險投保人是孩子,但受益人卻是父母,父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障,但是實際上,父母們出現意外的時候,孩子得不到足夠的保障;孩子出現意外的時候,父母的得到賠償也無濟于事。因此,購買分紅險要切記按需投保。
分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產品,近年在投資環境影響下受到部分投保人的青睞,但歸根到底來說,在本質上分紅保險產品還是一款保險產品,所以投資者在家庭資產配置中需要理性對待,不能在家庭資產中配置過多。
專家提醒廣大老年朋友:在養老保險的選擇上,應選擇有穩定性和持續性的產品,即到退休年齡就能保證每年可以固定領取的年金,并且確保活多久領多久。帶有分紅性質的終身年金產品也是不錯的選擇。
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