隨著老齡化的到來,如今80后子女的父母開始進入老年期,老人的健康和意外傷害風險增加,而當不少子女打算給老人買份商業保險應對意外時,卻發現,受年齡和健康條件的限制,目前社會上針對“銀發群體”的險種少之又少。
記者了解多家保險公司發現,針對老年人的保險品種主要有養老保險、重大疾病保險、分紅型理財保險以及意外保險四類,對年齡也都有限制。除了中國平安的老年人健康險年齡拓展至80周歲外,其他保險公司對年齡的限制大都在60歲-65歲。
“60歲以下的投保人主要有養老保險、重大疾病保險,其中重大疾病險要55歲以下,60歲以上可購買意外保險,但年齡限制在70歲以內。”中國平安保險濟南分公司工作人員說。而部分保險公司的健康險對投保人的投保年齡則要求在50周歲以下。
一位保險業內人士介紹,老年人作為疾病和意外事故高發人群,風險較高,加上保費相對較貴,這讓不少投保人感到難承受。“準備給父母買養老保險,咨詢才發現,養老保險基本都是年輕人買,老年人買不合適,都不知道該咋選擇了?”崔先生說,他們夫妻倆都是獨生子,上面有四位老人,壓力比較大,咨詢后發現,年紀越大的人,所繳保費越多不說,保額還相對越低。
省城一保險公司工作人員介紹,投保人年齡越大,保險公司承擔的風險就越大,保費就越多,給老人買保險越早越好,60歲以后再買保險,繳納的保費跟出現意外時獲得的保額基本相當,意義不大。“不過,針對60歲以上老人,我們跟政府聯合推出了‘銀齡安康’意外保險項目,將老年人的受保年齡提高到80歲,一年繳納10—50元保險金額,發生意外和身故,可獲得1000—5000元的保險金,50-80歲的老人可以到辦事處咨詢辦理。”該人士提醒,給老年人購買意外保險時,最好選擇有附加意外醫療和住院津貼的險種。
同時這位工作人員還對不同年齡層次的人群給出了投保建議:
假定父母在50歲-55歲,那么所有針對成年人的保險都可以做。無論是大病、養老、投資、日常醫療、還是身故責任保障……
1)50歲-55歲,大部分保險都可以投保,除了終身醫療。
2)56-60歲,那么有一些養老險,以及所有的大病保險、癌癥保險和投資保險都無法投保了。
3)等過了60,除了終身壽險還可以投保以外,只有意外險可以續保至65歲(60歲以前購買的,那么61-65歲還可以每年繳費每年保障)。
4)等到了66,我們從此不用再考慮投保問題。
其實,年齡并不是決定是否能夠投保的唯一因素,更關鍵的是我們當時的身體情況。保險公司規定:50歲以上的客戶投保住院醫療類保險,都有額度限制,也就是只能買低不能買高,即使我們想多花錢都不行。另外還規定:50歲以上的客戶不管投保多少保額,都要參加體檢。而50歲以上要想身體完全健康,是非常非常困難的。如果身體有了問題,那么責任免除、加費,延期甚至拒保都有可能。即使非常健康,我們也會看到因為年齡的原因我們的保費也會非常高,比如,55歲的阿姨保大病,交20年,10萬的保額,每年需要存入7690元;而如果是28歲,只需要3284元,同樣交20年,10萬的保額,保障的時間還長,而且身體情況也更好,免責加費之類的問題基本都遇不上。
整體上來說適合老年人的保險有二大類:
一、 老年意外傷害保險
意外險的投保門檻相對較低,許多保險公司已經推出了專門針對老年人的意外傷害保險。
這類產品的投保年齡一般可以達到75周歲到80周歲,保障期限大多為1年期,針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等,提供較高的保險保障,保險公司支付的保險金最高可達7萬~12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害,并不保障正常情況下的醫療費用,老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害,常常不在保障之列。如果老年人需要醫療費用方面的保障,只能在意外傷害保險上附加醫療、住院保險。此時,保費也會相應增加不少。
二、 老年人的其他可保險種
除了為老年人特別設計的保險產品外,老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險產品。
例如,一些儲蓄類型的養老保險產品,在年老時可以有養老金的返還,對基本的老年退休金作一定補充,有助于提高老年人的生活品質。這些產品中,有些設置了最終領取年齡,如88歲、100歲,也有一些是終身產品,到被保險人去世為止。
當然,投保養老險等產品對投保人的經濟要求較高,保費的多少關系到年老時可以領取多少養老金。有些養老產品需要投保人年繳保費上萬元,并堅持10~20年。所以,對那些經濟條件并不富裕的家庭可能不適用。
另外,長期護理險也是老年人保障的一類。據保險公司有關人士介紹,在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等,需接受長期護理時,保險公司為其發生的護理費用提供保障。通常,保障是終身的。
不過,長期護理險同樣保費高昂。某保險產品為:30歲男性投保10萬元的保額,分5年繳費,每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大,保額定得更高,那么保費自然也就更高了。顯然,這類產品也只適用于收入豐厚的家庭。
從以上的保障不難看出,能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產品并不多,即使有較有針對性的產品,保費也不便宜。在中國老齡化趨勢的影響下,這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。
綜上所述我們可以得到以下結論:
1、 老年人是可以買保險的;
2、 老年人的保險選擇余地隨著年齡的增長而減少,等過了55歲,大部分保險就不能再買了;
3、 因為身體情況,老年人購買住院醫療保險往往有額度限制,不能多買;
4、 過了50,保險公司基本都會要求客戶體檢,而此時的身體情況讓我們經常會面對附加條件(加費、除外等);
5、 即使可以承保費用也會很高,只有意外和意外醫療除外(這兩個險種和年齡沒有任何關系,我們可以“享受”和年輕人同樣的待遇)
老年群體是社會上一個特殊的群體,面對的風險更多,因此更加需要保險來保障。
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