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中國經濟與技術的進步推動了科技和醫療水平的提高，人的壽命越來越長，所有人30年后的平均壽命都會比現在高很多，這是必然趨勢。長壽是人類社會發展進步的一個很重要的標志，應該是件好事。但壽命太長還是存在著很大的風險，就是生活費用上的負擔，經濟上的壓力。 我們不得不想到的是養老的問題。

　　退休以后生活費應該需要多少呢？不妨算筆帳：

假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標準，那么20年需要吃飯的費用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質越高，那么需要準備的錢就遠遠不止這些了。

人人都會老，不像得重病是有概率的，養老是沒有概率的，每一個人都肯定會變老，沒有人能回避這個現實。而且人人都不希望年老后的生活會出現很大的落差，生活水準出現大幅的下降，相反都希望自己有一個幸福晚年：過一種自由支配金錢和時間的生活方式，夫妻老來相伴共度悠閑時光，三代同堂其樂融融盡享天倫之樂。

每個人從出生到百年，都是一直在花錢，真正賺錢也就是20－30年的時間，大約在二十五歲到五六十歲這段時間。除了養活自己外，還要養活子女、配偶和老人。老了，拼不動了，還能靠誰呢？

一般人在準備養老金的來源上，無外乎是社保、銀行存款、證券投資、房產、子女供養以及商業養老保險這幾條途徑。現在的子女，生活和工作的壓力很大，4－2－1的家庭結構已經向傳統的養老模式發起挑戰，養兒防老的時代早已成為歷史，現在大部分的父母只有對孩子承擔責任和愛心，不會把自己的養老寄托在孩子身上。

那么社保養老又如何呢？我們國家的社保是“強制性，廣覆蓋，低保障”，其目標只是要讓退休平均養老金達到當時社會平均收入的60％而已，而目前退休平均養老金還不到社會平均收入的30％。更何況我國已經開始進入老齡社會，社會統籌的缺口很大，能否達到預定的目標任重而道遠。應該看到，社保的養老金并不是取決于退休前收入的高低，而是取決于當時社會平均收入的多少。辛苦打拼了半輩子，最后就落個過社會平均生活水準60％的日子嗎？單純靠社保是不行的，養老還得靠自己。

通過銀行存款會怎樣呢？銀行儲蓄最大的優點是存取方便，但不適合長期積累，很少的利息、單利計息和利息稅不會帶來任何的增值和抵御未來的通貨膨脹，只能是存多少取多少，再加上來自消費、投資以及人情等各方面的支出誘惑所導致的隨意動用，最后難免會坐吃山空。

證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。至于房產，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？

養老金的準備應該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩定性。用商業保險的方式準備養老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養老商業保險其實屬于機構理財，本身就是組合投資。現在保險機構擁有的資金規模比全國整個A股市場要大得多，具備真正穩定的投資回報實力。在去年國內保險投資渠道沒有放開的情況下，平安人壽去年的投資收益率已經超過了4％。今年國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，這就是標志著保險業春天來臨，具有劃時代意義的“國十條”，其中一項重要規定是允許保險資金投資股票、不動產、基礎設施還有創業投資、海外投資，支持保險資金參股商業銀行等等，拓寬了保險資金的投資渠道，使得保險機構的平均收益率將會達到10％以上。平安人壽的外資股東――匯豐銀行是全球最大金融集團之一，成功活躍于全球的保險、銀行和投資領域，世界財富雜志《福布斯》全球500強排名第3位。平安人壽2004年H股香港上市價為10.33元，歷經3年時間，變成現在的110元，還在不斷上漲中，A股于2007年3月份在上海掛牌上市以來，以最快的速度在增長，由33.8元變成現在的135元。資產由3月份的3仟多億，半年時間變成了1億個億。

　　根據我國社會養老保險保障的現狀可以看出，這樣的養老保障水平，對于維持參保人退休前的生活水準，難度是比較大的。我國對于社會養老保險的定位本身就是“低標準、廣覆蓋”，鑒于我國養老現狀的壓力，雖然政府部門不斷加強社會保障建設，但是社會基本養老保險對于高收入人群產生嚴重的替代率不足的現狀短時間內還無法改變。

　　其實養老很簡單，養老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢，而不是花錢，是幫助我們實現財務計劃，而不是阻礙我們目標的實現。為自己的晚年存錢，應該及早準備，用保險來投資養老充分體現的是資金的時間價值：越年輕，投入越低，回報率越高；越早投保，就能越早領和在有生之年多領養老金。

　　養老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險（或養老保險制度）是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。商業養老保險是對社會保險的一項重要補充，可以作為人們養老規劃的有效手段。