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健康與養老是百姓關心的話題，也是當下最大、最理性的壽險需求。現在基本養老不能滿足晚年生活的需要了，商業養老年金保險正成為人們首選的養老保障方式。提早規劃養老保險，做好養老保障，面對市場上商業養老保險很多種，我們應該作何選擇？

隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續維持較低的水平。

　　養老保險規劃未來

商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產品。它體現了年金的特點，但不是純粹的養老產品，這從產品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數壽險產品名稱中不包括“養老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養老功能產品。對于養老保險需求的投保人，一定要重點關注養老產品的條款，其保險責任中關于年金的領取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數壽險保障性產品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養老年金保險卻是幫助客戶長期、系統，并有計劃地積累起一筆未來生活的養老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產品或終身壽險產品，還不能充分滿足養老保險的需要。

投保商業養老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應格外留意養老年金保險條款所規定的“保險期間”、“保證領取年限”等直接決定年金給付的因素。

條款：在開始領取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和（按年復利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準）給付身故保險金，本合同終止。

解讀：眾多的養老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領取年金日前身故”及“領取年金日后身故”。在領取年金日前身故，部分產品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產品則可按保額的一定倍數給付，或給付保額、保費及現金價值三者最大值。在領取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數給付或給付未領取的年金等幾種情況。

各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產品。

這些產品的好處就是:收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

但是不管如何，不管你購買什么樣的養老保險產品，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。