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目前，物價(jià)水平不斷上漲，在這樣的背景下，手頭的錢越來(lái)越不耐用。在這樣的通脹背景下，很多人開始運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避生活中的風(fēng)險(xiǎn)。通脹時(shí)期如何提早做好保險(xiǎn)規(guī)劃，選擇什么樣的保險(xiǎn)？

生活在現(xiàn)代社會(huì)的年輕人，從大學(xué)校門走出，剛剛步入社會(huì)就面臨著各種各樣的目標(biāo)和壓力，工作-買房-結(jié)婚-生子的道路上，遭遇到購(gòu)房壓力、下一代教育高投入等問(wèn)題，有時(shí)讓我們舉步維艱。目前標(biāo)準(zhǔn)家庭的財(cái)務(wù)一般具有如下特點(diǎn)：

1. 現(xiàn)金流緊張。購(gòu)房壓力大，子女教育金偏高等等，造成現(xiàn)金流的壓力。

2. 高資產(chǎn)，高負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)：即擁有高額房產(chǎn)，動(dòng)輒幾百萬(wàn)，同時(shí)，隨之而來(lái)的高負(fù)債及教育金，養(yǎng)老金，健康資金需求缺口也帶來(lái)了財(cái)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)。

在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，越是復(fù)雜的環(huán)境越需要專業(yè)的保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃。白領(lǐng)階層究竟如何規(guī)劃才能滿足個(gè)性化的需求，下面是我給出的一些建議：

1. 保險(xiǎn)規(guī)劃的順序：首先要考慮壽險(xiǎn)，即生命保險(xiǎn)，可以使用終身及短期壽險(xiǎn)相結(jié)合，通過(guò)合理保險(xiǎn)額度（5倍-10倍的年收入）確保個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭財(cái)務(wù)不會(huì)遭受重大影響，我們對(duì)于保險(xiǎn)的想法和態(tài)度也許將會(huì)決定您最親近的家人未來(lái)的生活，也會(huì)決定您已有的資產(chǎn)是否會(huì)得到保全。在建立壽險(xiǎn)后還可以按需求建立“重大疾病保障”“養(yǎng)老保障”“子女教育保障”等。

2. 動(dòng)態(tài)的保障方案：建議設(shè)計(jì)一個(gè)動(dòng)態(tài)的保障方案。在剛剛工作的幾年內(nèi)，可以在保險(xiǎn)方案中多配置保障型短期產(chǎn)品，將資金更多的用于投資。當(dāng)家庭其他財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后（例如：購(gòu)房目標(biāo)，需要大量的使用資金），再將短期型保險(xiǎn)調(diào)整為終身保險(xiǎn)。所以，家庭的財(cái)務(wù)是牽一發(fā)而動(dòng)全身，整個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃做好動(dòng)態(tài)的調(diào)整，才能將資金利用效率提高，使資產(chǎn)配置更加優(yōu)化。

3. 動(dòng)態(tài)的需求分析：將不同年齡的資產(chǎn)，負(fù)債及現(xiàn)金流列表，列出所有此年度的財(cái)務(wù)目標(biāo)加以分析，在投資及風(fēng)險(xiǎn)管理方面實(shí)現(xiàn)相對(duì)價(jià)值最大化。

4. 需考慮財(cái)富傳承：在考慮具體方案時(shí)，需兼顧財(cái)富傳承的需求。只有如此，方可達(dá)成整個(gè)家族資產(chǎn)平衡，避免出現(xiàn)遺產(chǎn)分配不能滿足資產(chǎn)所有人愿望。同時(shí)，長(zhǎng)期保險(xiǎn)也是資產(chǎn)配置中最安全，沒(méi)有任何爭(zhēng)議地留給自己或您指定的收益人。

　　壽險(xiǎn)投保須知

首先，要考慮保費(fèi)的支出。一般以個(gè)人年收入的10%到20%用于購(gòu)買保險(xiǎn)為宜。不過(guò)并不絕對(duì)，高收入者可以適當(dāng)提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例。

其次，退休后的預(yù)期生活水平。由于退休之后，平日交際活動(dòng)等各項(xiàng)開支減少，所需的費(fèi)用約為退休前的70％~80％左右，但醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用卻有增無(wú)減，宜早作準(zhǔn)備，以應(yīng)不時(shí)之需。

最后，考慮人生不同階段的不同需求,投保人應(yīng)在不同階段設(shè)計(jì)購(gòu)買不同的保險(xiǎn)品種。一是年輕時(shí)為事業(yè)打拼階段，剛踏入社會(huì)有了收入就應(yīng)自籌保費(fèi)，以免發(fā)生不幸后連累長(zhǎng)輩。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)以死亡、殘疾保障為主。二是成家后負(fù)有家庭責(zé)任的階段最需要保障。家里誰(shuí)出事都可能會(huì)使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題。建議購(gòu)買大病和意外保險(xiǎn)。

　　怎樣買保險(xiǎn)

其次是按需購(gòu)買。所有保險(xiǎn)的基本作用雖說(shuō)都是保障，但保障的種類和范圍卻有很大不同，有的側(cè)重養(yǎng)老，有的側(cè)重醫(yī)療，有的側(cè)重身故給付，還有“生死兩全型”（兼顧生前給付和身故給付兩種情形）等等。另外，保險(xiǎn)有長(zhǎng)期的，短期的，還有終身的，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)自己的實(shí)際情況，按需購(gòu)買，不能盲目行事，也不是別人說(shuō)好就是好，只有適合的才是最好的。

最后要看好服務(wù)。保險(xiǎn)的期限一般比較長(zhǎng)，少則一年，多則三年五年、十年二十年，有的是保終身，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間里，保單的繳費(fèi)、維護(hù)及保全和理賠等等都涉及到一個(gè)后續(xù)服務(wù)的問(wèn)題，特別是出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，服務(wù)更為重要。因此，在選擇保險(xiǎn)、簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，一定要考慮它的售后服務(wù)問(wèn)題，要選擇那些講誠(chéng)信、服務(wù)及時(shí)周到的公司和代理人投保，以確保自己的保險(xiǎn)利益得到切實(shí)保護(hù)，讓自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)發(fā)揮出應(yīng)有的、真正的保障作用。