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如今網絡的普及，電話的通用，購買車險的方式也是層出不窮，通過哪種方式購買車險更劃算？一種方法對待所有的車是否都適合？小編通過調查發現，這購買車險可不是一蹴而就的事情，車的新舊不同，車手的熟練度不同，也會直接影響到車險的購買種類。

　　險種可根據車主和車輛狀況選擇

近年來汽車早已飛入尋常百姓家。記者調查發現，很多車主對買哪些車險既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據有8年從業經驗的車險代理員黃亞花介紹，車輛保險通常分為主險和附加險。主險一般包括交強險、第三者責任險和車輛損失險。其中交強險是國家強制實行的一個險種，而其它險種可根據車況因人而異進行搭配選購。

　　4種投保方式差價達1200元

為了“凈化”業務、擴大市場，近年來，保險公司紛紛開辟了電話車險。在傳統觀念中，電話車險的性價比較高，但是公務員小方在為愛車投保時，卻發現車商給的報價比電銷更便宜。

小方經過討價還價，選中了一款心儀的愛車，定價為8萬元。談好價后，經銷商又向她推銷起車險。經銷商粗略幫小方算了下，包括交強險、車損險、第三者責任險，總保費在4800元左右，謹慎的小吳回家后，自己登錄了經銷商推薦的該車險公司的網上進行了投保，預算結果是在4200元左右。小吳覺得這個差價還是挺大的，之后又撥通了一家大型保險公司的車險電銷電話，接聽員小姐報出的保費約5200元。小吳不死心，又撥打了另一家車險代理公司，最后算出的保費竟然是5400元。

同一輛車用了4種投保方式，竟出現4種價格。差價竟然達到1200元，怎么會有這么大的差距呢？小方心存疑惑，但是車險代理人員告訴她，原因很簡單，汽車保險行業存在代理費。為了留住客戶，經銷商會從代理成本中拿出一部分來返還給購車人。“這是我們給客戶的增值服務。”但是小方聽朋友介紹，對保險公司來說，電話車險營銷的成本更低，保險公司可以把15%的代理費直接返還給車主。“你不能只看價格，應該看下險種跟保險公司贈送的東西再決定買哪個公司的保險。”

小方于是仔細比較了四種方案，發現經銷商幫她選擇的是一家小保險公司，考慮到新手對保險流程不熟悉，投保大公司在發生意外時心理更淡定些，小方還是選擇了5200元的那份報價方案。

　　新老手有別：“菜鳥”最好保全險

黃亞花建議，新手車主應多買幾個險種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理。推薦險種為：交強險（必保）+第三者責任險20萬元（50萬元最佳）+車輛損失險+不計免賠特約險（車損以及第三者責任險）。

車輛損失險可保障車輛發生事故時能夠獲得足夠賠償。購買第三者責任險的保額不應太低，在10萬至20萬元之間為佳，可能的話，50萬元最佳。交強險賠償額度較低，如果遇上較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬等名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供低賠付遠遠不夠。購買第三者責任險以后，就可以獲得超出交強險賠付額度之外的賠付。

不計免賠特約險花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故，可能損失只有數百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，而新手這種“很不劃算”的概率更高。

另外，還可以根據自身情況適當投保“車上座位責任險”。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險；如果車上經常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車上人員責任險。玻璃單獨破碎險和劃痕險車主應盡量投保，“尤其是新車、新手更應購買”。

而老手回避風險能力較高，因此更注重保險的經濟性和保障性，而不是險種的齊全。推薦的最佳險種為：交強險（必保）+第三者責任險10萬元+車輛損失險（可不保）+不計免賠特約險（車損、三責）。辦這種保險，老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司，因為不僅投保費用更經濟，而且他們對小事故賠償也較為積極。

第三者責任險是對交強險的補充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。比如投保50萬元第三者責任險，如果事故損失在20萬元左右，交警認定責任承擔比例是50%，那么保險公司也就最多給予10萬元第三者責任險的賠付（交強險賠付另算）。

　　新老車有別：新車不必買自燃險

推薦新車購買最佳險種為：交強險（必保）+第三者責任險10萬元+車輛損失險+不計免賠險（車損，第三者責任險）+盜搶險，并根據適當情況決定是否加車身劃痕險。

新車上保險，要根據實際情況選擇險種，不是買了就放心。比如自燃險，這個是附加的，錢不多，但新車沒有必要，質量擔保期內可直接找廠家。如果真是1-2年內新車自燃，而消防鑒定是發動機電線或油路什么的不合格，保險公司也可以免賠的。而盜搶險，可根據自身的情況不購買。

推薦舊車購買最佳險種搭配為：交強險（必保）+第三者責任險10萬元或者20萬元+車輛損失險（可不保）+不計免賠險（車損，第三者責任險）+自燃險（如果不買車損，就不能投保）。

現在保險公司有了新的規定，就是舊車也得按新車價格來定投保車損額度，實際上，即便是全車損毀嚴重，需要賠付，哪怕3年前價值10萬元的汽車，現在賠到手恐怕也只有4萬-5萬元了。另外，車損險即便加了不計免賠，也不一定就全部賠付，所以，車輛損失險可以考慮不買。

　　不僅要比價格，還要比服務

不少網友抱怨小保險公司在郊區的網點不多，一旦在這些地方發生意外，保險人員需要花較長的時間到達現場，服務不如大公司，而且除了價格低外，經銷商也沒有任何贈品給客戶。而大型保險公司提供的電話車險報案，則送了八次免費洗車，還承諾無償替車主代繳三次違章，并且可提供全國范圍內故障車輛救援服務，算下來價格跟車商的報價區別不大。

　　車主盡量投保不計免賠險

除主險和自選套餐外，黃亞花建議，車主盡量投保不計免賠險，不計免賠險（某些保險事故所造成的賠償，按規定有20%由被保險人承擔，如果車主事前購買了不計免賠險，那么這部分損失也將由保險人承擔）。在實際經營中，不計免賠是個必保的好險種，絕大多數車主一般都會像購買主險一樣購買該款附險，因為在碰到大事故損失時，這一險種可以大大減少損失。

　　車險優惠取決于上年理賠金額

除了要及時續保外，要提醒車主們的是，續保的優惠取決于上一年的理賠金額。

李先生開車屬于“菜鳥級”，自己的新車經常被碰得“灰頭土臉”，不管大、小事故都會找保險公司理賠。僅一年時間出險記錄就達到了8次，李先生感覺自己買車險沒白掏錢。當一年車險期到了以后，孫先生仍然決定選擇原來的保險公司續保，可是卻發現自己的保費竟然上升了大約20%。

其實，孫先生已經被保險公司歸入了“高風險客戶”之列。根據保監會的規定，上一年度未出險的車主，在進行續保時可享受一定程度的保費優惠，而對出險次數多或賠付金額高的車主，其保費也將根據情況，進行不同程度的上調。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續保時即可享受10%的保費優惠，如果連續幾年沒有出險記錄，那么優惠最高能達到30%。

　　續保不能拖

選好了續保的保險公司，還要重點留意一下自己車險的日期。否則車輛在保險過期時出險，那車輛就沒有了保障。此外，車主拿到保險單后，一定要格外留心一下保險的起保日期，到期及時續保，免得給理賠埋下隱患。車主不要因為事務繁忙，或是存僥幸心理就不進行續保。如果這一期間車輛發生事故，將由事主自行承擔全部損失。

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不同投保渠道比較

4S店

優點：

1. 維修、理賠比較方便。4S店一般都承諾，只要在他們那里買保險，定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作，都可以由他們負責。對于不熟悉流程的新手來說，有4S店幫忙處理這些瑣碎事務，你就可以省心很多了。再加上4S店維修比較專業，把事故車交給他們修理相對放心些。

2. 有的4S店還會贈送保養券、工時券等，對于習慣在4S店做維修保養的車主來說，這些贈品還是蠻有吸引力的。

缺點：

1. 保險價格相對較高。雖然現在保監會規范了車險價格，差價已經越來越小了，但和其他渠道相比，4S店的保費還是要稍微高一點。

2. 可以選擇的保險公司比較少。4S店一般會和幾家保險公司簽訂合作協議，如果你要買保險，只能選擇和4S店有合作協議的保險公司，少了挑三揀四的權利。購買保險時，必須自己去4S店辦理手續，時間成本可能會大一些。

保險業務員

優點：

和4S店相比，從保險業務員那里買保險，價格相對會便宜些。售后服務比較好。業務員通常會上門收錢、送保單，省去了車主來回奔波的麻煩。出了事故后有專人幫你處理，比較適合那些對理賠流程不熟悉的車主。

缺點：

以前，保險業務員是車險銷售的一個主要渠道，曾經做過保險代理的浙江金融網的黃先生告訴金周訊，自從去年實行了見費出單，并逐步規范車險價格后，保險業務員賺的錢少了，不少人都退出了這個行業。繼續留守的業務員，在后續服務上也有點打折扣，比如不太愿意給車主送保單上門。“本來就沒賺幾個錢，誰還肯辛苦跑一趟啊。”黃先生說。

電話銷售

優點：

1. 費用相對便宜。保監會規定，電話車險可以在7折限折令的基礎上，費率再降15%(注：多家保險公司稱，從11月10日開始，浙江省的電話車險優惠從原來的15%減少到12%)。

2. 價格透明、公開。由于電話車險采用集中運營的方式，報價統一規范，因此車主可以享受到公道、透明的價格體系。

3. 足不出戶就可辦理。車主只需致電相關保險公司的電話銷售中心，工作人員就可根據車主的要求予以報價。如果車主決定投保，當地的保險公司會派人上門提供保單，并通過現金支付或移動POS機刷卡方式繳費，保費到賬后會有專人上門遞送保單。整個電話直銷業務過程中，無論是繳納投保資料、審核，還是進行繳費，都是由保險公司派人上門服務，客戶足不出戶就可辦理。

缺點：

1. 理賠需親自辦理。采用電話投保，發生意外后的理賠需要車主自行辦理。若有不了解，只能通過致電保險公司客服電話來尋求幫助，缺少了代理人這一環節，也就得不到直接的專業性服務。

2. 容易出現理賠糾紛。電話車險由于在整個操作過程中并不是當面完成的，保險公司派人上門服務，由于時間倉促，可能出現疏漏，日后出險，就難免出現糾紛了。