開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

對(duì)于每一個(gè)在社會(huì)上經(jīng)歷著生活的人，風(fēng)險(xiǎn)都是無(wú)所不在的，針對(duì)不同階層的人，保險(xiǎn)產(chǎn)品也各不相同。那么今天我們談?wù)劯呤杖爰彝ト绾芜M(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，保障家庭成員的健康呢？

人的一生中經(jīng)常會(huì)遇到一些無(wú)法預(yù)料的事情，更何況人們不知道壞事何時(shí)會(huì)發(fā)生，損失會(huì)有多大，也不知道它會(huì)持續(xù)多久。但它卻無(wú)時(shí)無(wú)刻不存在，保險(xiǎn)是最快、最便捷制造巨額現(xiàn)金的方法，可為自己增添保障。

西方人有一個(gè)著名的玩笑，就是墨菲法則：可能發(fā)生的壞事，總是要發(fā)生，而且一定會(huì)帶來(lái)最壞的結(jié)果。雖然我們可以對(duì)此一笑置之。但人的一生中經(jīng)常會(huì)遇到一些無(wú)法預(yù)料的事情，更何況人們不知道壞事何時(shí)會(huì)發(fā)生，損失會(huì)有多大，也不知道它會(huì)持續(xù)多久。但它卻無(wú)時(shí)無(wú)刻不存在，猶如懸在人類(lèi)頭上的一把利劍。生、老、病、死、殘是大自然的規(guī)律，我們從中享受著喜悅也忍受著折磨。

保險(xiǎn)是一個(gè)人生活質(zhì)量的度量衡。個(gè)人生活質(zhì)量的衡量標(biāo)準(zhǔn)不在于是否因某種良機(jī)從此享受榮華富貴，過(guò)揮金如土的生活，而在于是否在較高的物質(zhì)享受下安全、穩(wěn)定、和睦、無(wú)憂的精神高收入。

華人首富李嘉誠(chéng)說(shuō)過(guò)：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富，是給自己和家人買(mǎi)了充足的人壽保險(xiǎn)。”

隨著人們高收入程度的提高，對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)也在提升中，雖然不少高收入家庭認(rèn)為憑自己的身家，完全不用擔(dān)心諸如養(yǎng)老、子女教育、健康治療方面的問(wèn)題，但是他們找到了另外的理由購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而解決自己更為關(guān)心的問(wèn)題。

不讓債務(wù)壓倒家庭

在《誰(shuí)來(lái)拯救你，我的愛(ài)人》中，相信大家對(duì)于女主角的際遇都掬上了一把同情的眼淚，當(dāng)她富甲一方的父親急病過(guò)世的時(shí)候，公司靠父親苦苦支撐的資金鏈瞬間斷裂，公司只好申請(qǐng)破產(chǎn)，家里的別墅、豪車(chē)都是掛到公司帳下，都被收回拿去抵債，家中唯一的女孩從高高在上的千金小姐變成流落街頭的窮人，瞬間嘗遍人間百態(tài)。

相信這樣的情節(jié)不光出現(xiàn)在電視劇里，在生活中也會(huì)時(shí)有發(fā)生，特別是經(jīng)歷了08年的漫長(zhǎng)寒冬，不少富人特別是私營(yíng)企業(yè)主最關(guān)心的問(wèn)題變成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都會(huì)倒，甚至家！怎樣防范這樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？”于是保險(xiǎn)成為一種最合理的商品，因?yàn)楸文苓M(jìn)行債務(wù)隔離。一旦公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即使房子、車(chē)子都被追償，保單也是可以保留、不被追償?shù)摹?/span>

很多的高收入客戶(hù)花大把的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的理由很簡(jiǎn)單，就是：“就算是公司倒了，我倒了，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的錢(qián)還在，不能拿去抵債，還能讓家人衣食無(wú)憂”

財(cái)產(chǎn)合理合法的轉(zhuǎn)移

“富二代”是目前社會(huì)比較關(guān)注的群體，他們憑著父母勤苦起家賺取的巨大財(cái)富，過(guò)著萬(wàn)事不愁的生活，開(kāi)豪車(chē)、約會(huì)明星是家常便飯，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父輩的企業(yè)，認(rèn)為做生意不是自己的興趣，也不愿意像父輩那樣每天工作16個(gè)小時(shí)去賺取辛苦錢(qián)，于是他們的生活態(tài)度就成了做父母的心病。

金女士就是一個(gè)憂心忡忡的媽媽?zhuān)约菏且粋€(gè)企業(yè)的老板，先生是一家知名證券公司的營(yíng)業(yè)部老總，兩夫婦每年收入可觀，家里什么都不缺，唯有一個(gè)寶貝兒子比較頭疼，兒子現(xiàn)在在英國(guó)留學(xué)，已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，但既不喜歡自己的企業(yè)，也不喜歡炒股票，只是在國(guó)外游蕩，而且花錢(qián)如流水，金女士就非常擔(dān)心。但同時(shí)她也檢討一下自己，當(dāng)年她創(chuàng)業(yè)起早貪黑，沒(méi)日沒(méi)夜的工作，兒子都顧不上，只好丟給親戚照顧，每次一回想金女士就覺(jué)得愧疚難安，所以她對(duì)兒子一直比較寵愛(ài)，不愿意讓兒子去干不喜歡的事情，所以金女士現(xiàn)在唯一要做的事情就是想辦法把自己和老公的錢(qián)以合理的方式留給兒子，不能一次全給他，免得揮霍一空，日后受窮，只好考慮比較細(xì)水長(zhǎng)流的辦法，所以保險(xiǎn)就成了可執(zhí)行的選擇。

金女士和先生都私下為兒子買(mǎi)下了高額“大單”。這份大額的返還型壽險(xiǎn)年繳費(fèi)逾百萬(wàn)元，繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)20年，但卻能提供受益人兒子至88歲的保障。幾年后，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始分年給付，一直到88歲。這樣安排，既不需要擔(dān)心子女把錢(qián)一次揮霍掉，又能保證他有一定質(zhì)量的生活。算是解決了金女士的心病。

像金女士這樣買(mǎi)高額保險(xiǎn)給兒子的高收入客戶(hù)不在少數(shù)，很多人都承認(rèn)保險(xiǎn)是他們?cè)趪?guó)內(nèi)能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)合理、長(zhǎng)期轉(zhuǎn)移的唯一手段。

規(guī)避個(gè)人健康與生意的風(fēng)險(xiǎn)

此外，由于富人多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個(gè)家庭生意的健康運(yùn)作。一旦這些富人意識(shí)到保險(xiǎn)可以幫助他們擺脫長(zhǎng)久以來(lái)的困擾他們的憂慮，他們多會(huì)毫不猶豫地?cái)?shù)錢(qián)，為自己買(mǎi)下數(shù)額高昂的人壽保險(xiǎn)。

特別是私營(yíng)業(yè)主一類(lèi)的高收入人群，他們是最忙碌的一群人，每天幾乎平均工作12個(gè)小時(shí)以上，大多透支精力和體力，加上生意場(chǎng)上難免應(yīng)酬，職業(yè)習(xí)慣導(dǎo)致的應(yīng)酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等也使得不確定因素多，意外風(fēng)險(xiǎn)較高。加之近來(lái)頻頻出現(xiàn)的對(duì)高收入者及其子女的綁架等恐怖活動(dòng)，所以很多人也選擇了保險(xiǎn)來(lái)化解健康、意外的風(fēng)險(xiǎn)，甚至很多人專(zhuān)門(mén)為自己和家庭成員買(mǎi)了高額的針對(duì)綁架的保險(xiǎn)，以防止意外的發(fā)生。

其實(shí)高收入家庭和平常家庭一樣，會(huì)面臨各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，錢(qián)多事多也會(huì)使得他們有更多的需要，而保險(xiǎn)作為一種有效的理財(cái)工具，除了幫助他們分散風(fēng)險(xiǎn)外，還能幫助們找到合理的避債渠道和傳承財(cái)產(chǎn)的工具，有了這些理由，保險(xiǎn)也就成為家庭必備品了。

案例介紹：

高收入人士的保險(xiǎn)需求集中在資產(chǎn)傳承給后代，自己的養(yǎng)老，財(cái)富的安全和健康醫(yī)療等方面。根據(jù)不同的需求，作為顧問(wèn)，我們要涉及很多領(lǐng)域來(lái)為客戶(hù)度身定制保險(xiǎn)規(guī)劃。

舉例1：為孩子留下千萬(wàn)安全資產(chǎn)， 1000萬(wàn)以上的保額，在國(guó)內(nèi)并不是很多見(jiàn)，其中原因有資產(chǎn)證明，身體健康的因素，但是更多的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)在大額上的劣勢(shì)很明顯，保費(fèi)非常高，給人感覺(jué)很不劃算。而香港的同類(lèi)保險(xiǎn)，1000萬(wàn)保額，20年交費(fèi)，40歲男性，每年保費(fèi)在20萬(wàn)左右，而到65歲，現(xiàn)金總值高達(dá)700多萬(wàn)，發(fā)生意外，受益人可以到1400多萬(wàn)的現(xiàn)金，除了風(fēng)險(xiǎn)管理外，也是非常好的財(cái)富傳承工具之一。

舉例2：高額醫(yī)療保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)目前最高的重大疾病保額是100萬(wàn)，免體檢是30-50萬(wàn)的額度，雖然按照最經(jīng)濟(jì)的治療辦法，一般的重大疾病的治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右的，但是，如果全部是進(jìn)口的藥物和好的病房條件，這個(gè)費(fèi)用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，購(gòu)買(mǎi)全球醫(yī)療保險(xiǎn)，可以不限制治療的區(qū)域，我們知道在歐美，醫(yī)療費(fèi)用是非常高的，重疾的治療是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，可能有復(fù)發(fā)，所以它的保障金額不能太少。

舉例3：儲(chǔ)蓄類(lèi)資產(chǎn)配置。資產(chǎn)的總收益有近90%的因素取決于資產(chǎn)配置，儲(chǔ)蓄是其中不可缺少的一部分，但存入銀行回報(bào)率又低，香港的不少儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不低的回報(bào)，如ING的好升好息理財(cái)壽險(xiǎn)計(jì)劃過(guò)去十五年的回報(bào)率基本都在5-8%之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了同期銀行存款利率，同時(shí)也是非常好的財(cái)富傳承工具之一。

舉例4：年金計(jì)劃。企業(yè)經(jīng)營(yíng)難免存在波動(dòng)，若心存顧慮或需安排退休規(guī)劃，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一份年金作為補(bǔ)充，在指定年齡執(zhí)行年金作為養(yǎng)老金，如萬(wàn)通人壽的必達(dá)年金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，40歲存入100萬(wàn)美元，65歲執(zhí)行年金，則生存時(shí)每年均可領(lǐng)取約28萬(wàn)美元（按現(xiàn)行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士歡迎。