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受國際金融環境影響，投資型保險產品以既有保障，同時兼具儲蓄和理財功能，受到了很多投資者的青睞，越來越多的人選擇分紅險產品。但面對市場上紛繁復雜的分紅產品，消費者應該怎樣挑選才能既保全保障，又獲得最大的增值呢？什么樣的分紅險產品才是最合適的？

分紅保險可以抵御通貨膨脹。以分紅產品為主險，同時加上意外傷害意外醫療，以及重疾，這樣的套餐相信一定可以滿足很多客戶的目前的需求，至于買哪款分紅產品，只有根據自己的實際情況分析。設計出適合的保險產品，因為任何產品對客戶來說都不能說是最好的，只有最適合的。

購買分紅型保險比較適合收入穩定的人士，對于有穩定收入來源、短期內又沒有一大筆開銷計劃的家庭，買分紅保險是一種較為合理的理財方式。

　　消費享受型家庭理財建議配置分紅險

問：夫妻雙方年收入稅后25萬，房貸6000元/月，目前有股票、債券、儲蓄等貨幣資產合計35萬元左右，養車每月1000元，不打算要小孩，但考慮置換房產和購買新車，請問該如何理財？

答：首先您是屬于消費享受型的家庭，目前只配置了金融產品，建議要著眼于養老，以及家庭經濟支柱的健康保障，建議要配置分紅型的保險產品，讓您養老無憂，另外再為家庭成員配置合理的大病保險；其次您目前打算置換房產已經購買新車，從目前情況來看您家庭的月結余資金相對寬裕，建議購買更優質的房產，控制月房貸在1萬元以內，這樣不會降低您目前的生活水平，同時利用銀行分期付款的優惠政策來購買新車。

　　分紅險投保四原則

長期投資貴在堅持

分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩健的經營風格，可以為投保人帶來較為可觀的預期收益。購買分紅險產品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養人們養成長期理財的良好習慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養成良好儲蓄習慣的人。

兼顧保障理性購買

眾所周知，社保作為我們的基礎保障，依然是處于“保而不包”的狀態，住院醫療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷，那么，這時候選購一份分紅保險作為主險為家庭支柱成員投保，附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫療等附加形保險產品，在充分享受分紅型保險帶來的穩健收益的同時，也為家庭成員提供系列保障，克服單一投保分紅險保障不足的問題。

其次，客戶購買分紅保險本質上是享受保險保障，同時享受保險公司的經營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。保險專家建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，應該當成保險保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買，與傳統壽險產品相比，萬能壽險具有交費靈活，費用透明、保險金額可變、資金增值等特點，而且對個人賬戶價值設有保底利率，非常適合作為一種兼顧靈活保障和穩健理財的工具。

按需投保，理財兼顧

分紅險一般適合個人經濟狀況良好、長期收入穩定并且想為未來較遠的某一時間點提前做準備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

其次，大多數分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險。老人抗風險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財的需要；某些品種的少兒險投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障，但是實際上，父母們出現意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現意外的時候，父母的得到賠償也無濟于事。因此，購買分紅險要切記按需投保。

合理配置，組合投資

分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產品，近年在投資環境影響下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質上分紅保險產品還是一款保險產品，所以投資者在家庭資產配置中需要理性對待，不能在家庭資產中配置過多。