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隨著國(guó)家的進(jìn)步與發(fā)展，人們對(duì)生活水平要求越來(lái)越高，越來(lái)越多的人關(guān)注到養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，究竟該如何選擇呢？今天我們就一起了解一下養(yǎng)老年金保險(xiǎn)怎么樣？

隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，現(xiàn)代人愈來(lái)愈重視老年生活品質(zhì)的提升，但由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋、保障低的特點(diǎn)，退休金也就十分有限。如何在年老時(shí)還能保持期望的生活水平呢？養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為規(guī)劃退休后生活的一種穩(wěn)妥的理財(cái)方式，逐漸受到社會(huì)大眾的重視。

何謂“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”？

養(yǎng)老年金是一種特殊的保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶(hù)到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開(kāi)始定期向客戶(hù)發(fā)放養(yǎng)老金。對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，在事業(yè)奮斗期收入都會(huì)大于支出，年輕的時(shí)候很少有人能夠看到自己未來(lái)二三十年的現(xiàn)金流狀況，因此往往傾向于把節(jié)余的錢(qián)花光，當(dāng)退休后真正需要用錢(qián)的時(shí)候，將會(huì)面臨極大的困境。而如果換一種方式，在奮斗期比較充裕的時(shí)候，把節(jié)余的錢(qián)用于養(yǎng)老年金保險(xiǎn)繳費(fèi)；等到退休時(shí)，再?gòu)馁~戶(hù)中按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，就可以補(bǔ)充由于不工作導(dǎo)致的現(xiàn)金不足。所以養(yǎng)老年金能夠幫助我們對(duì)一生的現(xiàn)金流進(jìn)行主動(dòng)管理，確保每時(shí)每刻現(xiàn)金流都能保持穩(wěn)定和健康，這是理財(cái)規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的原則

1. 組合原則。從一定意義上講，年金保險(xiǎn)只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，而年金保險(xiǎn)不能保證這些大的費(fèi)用支出的可行性。因此購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、醫(yī)療保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。

2. 綜合比較原則。年金保險(xiǎn)整個(gè)時(shí)間達(dá)到幾十年，如果通貨膨脹率走高，那么日后拿到的年金就會(huì)貶值。目前市場(chǎng)上的年金產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度。太平人壽最新推出的“一諾千金”成長(zhǎng)型年金養(yǎng)老計(jì)劃，是國(guó)內(nèi)首款成長(zhǎng)型年金計(jì)劃，它的特色在于保證資金安全增值的同時(shí)，無(wú)論在年金積累期或是年金領(lǐng)取期，都以分紅的形式不斷增加年金領(lǐng)取額度，并不設(shè)上限，可以充分抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 及早購(gòu)買(mǎi)原則。現(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，那時(shí)購(gòu)買(mǎi)需要支出相當(dāng)大的費(fèi)用，會(huì)給生活帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)。越早購(gòu)買(mǎi)，負(fù)擔(dān)越小。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年金的給付方式非常重要，市民在選購(gòu)時(shí)，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。那么，年金有什么條款呢？

條款一：在開(kāi)始領(lǐng)取年金日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的本利和(按年復(fù)利2.5%計(jì)息，期交保險(xiǎn)費(fèi)以年交保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn))給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費(fèi)，或退還保費(fèi)的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費(fèi)、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。

條款二：領(lǐng)取年金方式為按年領(lǐng)取，自開(kāi)始領(lǐng)取年金日起十年為固定年金期間。

在十年固定年金期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險(xiǎn)人支付年金；本公司向被保險(xiǎn)人支付十年固定年金后，被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險(xiǎn)人支付年金，被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。十年固定年金期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，在領(lǐng)取年金日，本公司按領(lǐng)取年金額向其受益人支付年金，十年固定年金期間結(jié)束時(shí)，本合同終止。

解讀：投保人在投保時(shí)要格外留意兩個(gè)時(shí)限：保險(xiǎn)期間及保證領(lǐng)取年限。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證，被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)這一險(xiǎn)種越劃算。另一種保險(xiǎn)期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但設(shè)定了一個(gè)保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年。如所列條款表明該產(chǎn)品保證領(lǐng)取期限為10年，若保戶(hù)領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿(mǎn)10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿(mǎn)10年。

條款三：被保險(xiǎn)人生存至領(lǐng)取年金日，被保險(xiǎn)人憑身份證件、領(lǐng)取年金證件和戶(hù)籍證明向本公司領(lǐng)取年金。

解讀：有的養(yǎng)老年金表現(xiàn)并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險(xiǎn)公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險(xiǎn)人在開(kāi)始領(lǐng)取年金日，憑保險(xiǎn)單、身份證件、戶(hù)籍證明和最近一次保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理領(lǐng)取年金證件，才能開(kāi)始領(lǐng)取年金。

由于與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年金保險(xiǎn)從購(gòu)買(mǎi)到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險(xiǎn)種外，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，目前年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式，躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢；定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。

其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。“重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。”重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。重慶保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，與社保養(yǎng)老金相比，年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。