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隨著國民經濟的發展，越來越多的人開始理財投資，投資的方式有很多，實下流行的分紅保險就是一種。分紅保險有著保險的保障也有投資理財的優勢，是很多人的理財選擇。

我們所說的分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。也就是說，保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。這類保險的主要特點就是交費期短（只要交3年或5年）、保費略高（年繳幾千元或萬元以上）、帶有一定的保障（身故保額可能略高于所交保費）、返還極快（最快可能當年就開始返還）；對于家庭理財渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

分紅型的保險并不是人人都適合買的，分紅型保險適合有穩定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險。

對于分紅型保險的利率是如何計算出來的？這個問題就要從紅利的來源說起。分紅產品的分紅一般來源于利差益（即投資收益率與預定利率之差）、死差益（實際死亡率低于保單設計時假定的死亡率）和費差益（實際發生的費用率低于保單設計時確定的費用率）三部分。有的分紅產品只分利差，有的分紅產品則包括利差、死差，還有的分紅產品三者均包含在內。因此，客戶在選擇分紅產品時除了應重點觀察其以往的分紅情況（如長期分紅率的高低、分紅率是平穩增長還是波動激烈），同時還應結合保單的現金價值、所繳保費等因素進行綜合判斷。

紅利的領取有四種方式：1.累計生息：紅利留存于保險公司，按照保險公司每年公布的紅利累計利息，以復利的方式儲存生息，并于本合同中止或投保人申請時給付。這樣保單期滿時會獲得較好收益；2.抵繳保費：紅利用于抵繳下一期應繳保費，若抵繳后仍有余額，則用于抵繳以后各期的應繳保費；3.抵繳保險費方式在繳費期滿后自動變更為累計生息方式，這樣方式保費會越繳越少；4.購買繳清增額保險：根據被保險人的當時年齡，以紅利作為一次繳清保險費，按相同合同條款增加保險金額。

面對市場上五花八門的分紅產品，怎樣選擇才更有利于資產的保值增值，才能讓投保人更放心呢？

　　 購買分紅險保障放第一

百姓在購買分紅型保險時還是應該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購買的是保險不是搞投資。首先，應設定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設的“保險金額”應該等于“年支出×工作時間”，并且“工作時間”設的年限應短一點，一般在5－10年左右；如王小姐年支出是1萬元，所設定的保額就應該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領”收入階層，所設“保險金額”應該等于“年收入×工作時間”，同時“工作時間”還要設得長一點。其次，在購買分紅型保險時要了解各家公司投資實力；目前保監會對保險資金的投資渠道已放寬，保險資金已從單純銀行協議存款向投資國家能源建設等方面轉移，如果一個壽險公司有良好的投資團隊和投資渠道，客戶的收益也會較高。再次，看待分紅保險的紅利，一定要有長遠的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡單比較；因為保單的紅利計算并非以投保人交付的保險費為基礎，而是以保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保險金額、時間長短等因素有關。例如資金問題，在保單生效的頭幾年，由于經營成本（包括管理費用、風險保費等）較高，使得保單所具有的價值低于所交保費，但隨著時間的推移，保單所具有的價值將遠遠超過所交保險費，交費期滿后，保單價值仍然不斷積累直到終身；最后根據家庭狀況對紅利進行合理的領取。

很多客戶在購買了分紅險以后有過這樣的擔憂：“現在保險公司銷售很多分紅險，紅利狀況不確定，我怎么知道保險公司的紅利狀況”？但這樣的擔憂是大可不必的。因為保險公司都會本著對客戶負責的原則，對客戶每次收上來的保費做投資都非常謹慎，而且在嚴格監管之下實施投資，確保在客戶固定返還及時拿到的前提下進行投資，像三峽工程、南方電網這樣大的工程都有保險資金參與投資，此外現在保險資金投資渠道放寬之后，保險公司可以入股商業銀行及證券機構。像中國人壽、中國平安、太保集團等幾家大型保險集團回歸A股之后，對于資金的運用可謂更加靈活。保險資金投資的領域正在進一步拓寬，可以說，在基礎設施建設、交通運輸、金融領域，參股融資都有保險資金的運作。

此外，保險資金投資也有一定的比例，當保險公司將客戶的各期保費收上來之后，它也有一個投資比例，這個比例首先要保證客戶的固定返還一定要及時拿到。在這個前提下，再抽走一部分資金進行投資，投資的風險系數絕對在監管部門掌控的范圍之內，決不允許保險資金貿然進入風險市場。

所以，大家不用為分紅的前景感到擔憂。此外，分紅險在國外的銷售勢頭非常好，一個重要原因，就是分紅險能抵御通貨膨脹。保險作為我們家庭投資理財的一個重要環節，適當購買分紅保險對于我們投資理財，合理安排家庭資產還是很有好處的。

　　 不要把分紅當儲蓄

分紅除了能讓客戶擁有保障之外，當公司的經營業績較好時，還能分享到公司的投資收益，有效規避通貨膨脹帶來的風險。正因為如此，許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。因此建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，一次性做太大的投入。

　　 選擇累積生息的方式留存紅利

一般來講，公司會讓客戶自己選擇紅利的領取方式，如領取現金、抵交保費、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險做為一種家庭的投資手段，就應注重長期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，分紅應該能使資金有較大幅度的增值。

　　 看公司的收益水平   

分紅的紅利來自于公司的總盈余，所以公司的投資收益情況對于分紅產品的分紅狀況至關重要。雖然保監會規定：公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預期的收益而非公司承諾的保證收益，只有當公司的投資收益和企業經營狀況良好時，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業績優良、投資能力強的公司的分紅產品。而那些經營狀況不佳的公司的分紅險能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款。

　　 進行組合投資

保戶應根據自己的風險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個品種上。現在市場上的分紅產品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險，責任也類似，不存在本質區別，這樣分紅回報的多少就完全取決于公司的經營狀況和能力，只有不把雞蛋放在一個籃子里才能真正規避風險，起到理性投資的目的。

所以，在購買分紅險前，保戶應向銀行專管員或營銷員詳細詢問公司以往的投資回報率和分紅比例，同時還要充分地運用組合投資的策略，有的放矢地進行選擇，讓分紅最大限度地為您創造財富。

那如果又看重分紅，那究竟怎么樣選保險公司呢，最主要從以下幾點看：

1、 公司的規模，畢竟保險是幾十年的投資。

2、 公司的營運能力，投資渠道。(保險公司是必需把盈余的70%分給客戶的)

3、 以往的分紅及發展走勢。

4、 險種的現金價值，因為分紅是以現金價值來分的。