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冬日漸寒， 入冬后，疾病、意外，以及家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率都開始增加，商業(yè)保險(xiǎn)保障家庭必不可少。家庭保險(xiǎn)怎么購(gòu)買？

　　 家庭保險(xiǎn)  保險(xiǎn)目的是投資還是保障？

目前，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種兼有投資與保障的兩個(gè)功能。一些保險(xiǎn)公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險(xiǎn)”，讓人眼花繚亂、不知如何選擇。對(duì)于家庭而言，醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害、養(yǎng)老保險(xiǎn)是主要投保的險(xiǎn)種，也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。一旦出現(xiàn)疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)和生活。另一方面，在目前銀行利息較低的現(xiàn)實(shí)下，花錢買些不很必要的保險(xiǎn)，也不會(huì)實(shí)現(xiàn)所謂的投資價(jià)值。保險(xiǎn)的主要功能還是保障，家庭選擇有實(shí)際保障的保險(xiǎn)，才是適合家庭理財(cái)的好方式。如果不考慮生活中可能發(fā)生的危機(jī)，盲目“投資”不是家庭保險(xiǎn)可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　 家庭保險(xiǎn) 入冬疾病意外及家財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率開始增加

一、 門急診醫(yī)療保險(xiǎn)

這一險(xiǎn)種是對(duì)被保險(xiǎn)人門、急診的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。只是，這一險(xiǎn)種通常只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。

需要注意的是，門急診醫(yī)療保險(xiǎn)一般會(huì)規(guī)定被保險(xiǎn)人就醫(yī)醫(yī)院的等級(jí)，這也是為什么建議大家先行了解的原因，因?yàn)槿绻蛻袅?xí)慣在地段醫(yī)院就診，而保單條款中規(guī)定必須在二級(jí)以上醫(yī)院就診方可報(bào)銷，那么就必須換一家醫(yī)院看病了。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)要求保險(xiǎn)金申請(qǐng)人填寫索賠申請(qǐng)表，這其中涉及疾病名稱、就診醫(yī)院等信息，被保險(xiǎn)人還應(yīng)如實(shí)填寫。

二、 意外傷害及意外醫(yī)療險(xiǎn)

冬季，包裹著臃腫外衣總會(huì)變得遲鈍，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)急反應(yīng)也會(huì)遜于平時(shí)，因此，建議不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險(xiǎn)并附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

各家保險(xiǎn)公司基本都有此類保險(xiǎn)推出，一些還會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡劃分出兒童意外險(xiǎn)、老年意外險(xiǎn)等。

根據(jù)投保人的職業(yè)等級(jí)，保險(xiǎn)費(fèi)率可能有所不同。建議投保時(shí)盡量將保額設(shè)定在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的水平，比如家庭還需償還貸款80萬(wàn)元，又是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱力量，那么投保80萬(wàn)元或以上的意外保險(xiǎn)就很有必要了。而在意外醫(yī)療保險(xiǎn)上，也建議選擇合適的保額，一是因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療成本較高，二來(lái)意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故概率其實(shí)較低，反而是意外導(dǎo)致的就診概率較高，所以投保人還應(yīng)做好周全防護(hù)。

三、 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

據(jù)了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類有很多，基本的是對(duì)房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落、倒塌等風(fēng)險(xiǎn)后造成的損失予以賠償。在冬季這個(gè)特殊的季節(jié)里，記者提醒大家注意另外幾項(xiàng)家財(cái)險(xiǎn)。

一是水暖管爆裂損失險(xiǎn)。嚴(yán)寒可能導(dǎo)致水暖管爆裂，包括自家房屋內(nèi)、樓上住戶、隔壁鄰居家，以及屬于業(yè)主共有部分的水暖管一旦發(fā)生爆裂，都可能給家庭生活帶來(lái)不便，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，而水暖管爆裂損失險(xiǎn)正是針對(duì)這種情況予以保障的產(chǎn)品。

不過應(yīng)注意，如果被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)原管道設(shè)計(jì)，或是由于施工致使管道破裂造成家庭財(cái)產(chǎn)損失，或是因?yàn)楣艿涝囁⒃噳涸斐晒艿榔屏雅芩斐傻募彝ヘ?cái)產(chǎn)損失，都屬于免賠責(zé)任。

二是家用電器安全險(xiǎn)。暖風(fēng)機(jī)、油汀、空調(diào)……冬季家庭用電量較大，此時(shí)，如果電壓異常很可能造成高額的電器損失。對(duì)此，我們可以通過家用電器安全保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。通常，供電線路因遭受家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故的襲擊、供電部門或施工失誤、供電線路發(fā)生其他意外事故等都可以作為賠償依據(jù)。而被保險(xiǎn)人違章用電、偷電、錯(cuò)誤接線、家用電器超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)、用電過度、自身發(fā)熱以及超過使用年限等情況則無(wú)法賠償。

　　 家庭保險(xiǎn) 投保注意事項(xiàng)：量入為出，有側(cè)重點(diǎn)的進(jìn)行選擇

在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，要對(duì)家庭固定和浮動(dòng)的經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行分析，確定家庭的支付能力，避免盲目投保，影響正常的家庭消費(fèi)，根據(jù)4321家庭理財(cái)法則，保費(fèi)一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適，使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。在有限的經(jīng)濟(jì)條件下，投保應(yīng)該有所側(cè)重，在考慮為未成年人投保時(shí)，應(yīng)該先為監(jiān)護(hù)人或家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保，因?yàn)椋幢闶菫閮号侗Ａ烁哳~的保險(xiǎn)，一旦監(jiān)護(hù)人出現(xiàn)意外，不但自己沒有投保，得不到補(bǔ)償，也會(huì)使兒女的保險(xiǎn)荒廢。