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2013年災害頻發，雅安地震、甘肅地震，這些都在提醒著人們風險無處不在，隨著人們的風險意識越來越高。很多人為了保障家庭財產安全，會選擇投保家庭財產保險。應該如何安排家財保險保障計劃，才能獲得全面的風險保障？消費者在購買家庭財產保險時應仔細閱讀合同，留意保險責任，掌握以下幾個竅門。

其一，超額投保家財險不能獲得更多賠償。"家財險作為財產保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償。"保險專家說，消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，最好的投保方法就是原值投保。

其二，不是所有家庭財產都可以投保家財險。保險專家說，家財險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等，而金銀首飾以及古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障。

其三，投保家庭財產保險沒有猶豫期。因此，如果家庭里的大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更；如果發生意外事故或自然災害，應第一時間通知保險公司，并要求保險公司上門查勘定損。

"對于家財險，投保人有維護財產安全義務。"保險專家說，如果發生自然災害或意外事故，投保人應采取有效施救措施將財產損失降到最低限度，否則，保險公司會對因施救而產生的費用進行單獨補償。

綜上可知，購買家財險還是需要掌握一些竅門的，但是不是說購買了家財險，投保人就沒有責任了，在發生意外時，投保人還是要積極降低損失的。

家庭保險化保障財產損失

目前國內保險市場上，能為地震"埋單"的人身險產品主要包括：終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、重大疾病保險、學生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。

不過，并不是所有的壽險產品都能為地震等自然災害"埋單",投保人在購買保險產品時一定要仔細看清楚保單條款，如保障范圍、除外責任（免責條款）。比如，有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故導致傷亡進行賠償，而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。

專家在綜合評估后，認為有三張保單每個家庭都不應該忽視：第一張是意外險保單，提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付；第二張是大病醫療保單，這類產品大多設計為出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也有利息回報；第三張是養老保險單，既兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

自然災害發生之后，除了人身安全受到嚴重威脅外，家庭財產同樣會受到侵襲。

而在大部分家庭財產保險中，地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產品的具體承保責任包括：火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災等，以及飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外，個人抵押商品住房保險條款包括的財產保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。

一般而言，只要購買了人身保險產品，受益人都能獲得賠償。不過，也有極少一部分人身意外險是將高風險的戶外運動如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責條款。如果在選擇這一類的保險時，需要特別留意保險合同上的免責條款范疇。

那么，家庭財產如何提前"防震"呢？保險專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產金融化，從而減少自然災害造成實物資產毀壞而帶來家庭財富的損失。實物資產在地震中很難保存下來，但虛擬資產則可以最大限度地保全。

專家建議："將收入的30%用于購買保險，這是一個最科學的額度，用三成的錢保障所有資產的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養老金都合理準備的情況下，再將剩余的錢用于投資股票、基金、債券等高風險投資項目".

上述主要是對家庭財產投保的一些提醒和建議，希望大家在日常生活中增加風險意識，不要在發生意外之后才后悔莫及。