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隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強(qiáng)自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標(biāo)，而選擇投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是尋求家庭保障的重要途徑。據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)需求保障的家庭達(dá)到70%以上。然而，真正投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的卻不到10%，走在保險(xiǎn)前列的上海家庭投保率也不過7%左右，更多城市的家庭投保率在5%以下，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)就更低了，與國外保險(xiǎn)市場比較成熟的家財(cái)險(xiǎn)普及率在70%以上形成鮮明對(duì)比。

家財(cái)險(xiǎn)的需求量如此之大，但投保率卻是如此之低，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為何難進(jìn)百姓家？

首先，保險(xiǎn)條款不全影響投保熱情。目前我國家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種條款多是20世紀(jì)90年代前期制定的，隨著居民財(cái)富的增長和消費(fèi)層次的提高，一些條款內(nèi)容因而顯得陳舊和不適應(yīng)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，如造成房屋損壞的地震責(zé)任并不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；現(xiàn)金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保障的貴重物品，常常不在保險(xiǎn)范圍之列。有關(guān)賠償責(zé)任、賠償處理等方面的條款不夠詳細(xì)，從而引起保險(xiǎn)人和投保人爭議，影響著人們投保家財(cái)險(xiǎn)的熱情。

其次，銷售渠道不暢影響發(fā)展速度。家財(cái)險(xiǎn)因其費(fèi)率低、保障程度高、涉及面廣而成為財(cái)險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種，但是，它收費(fèi)少，業(yè)務(wù)分散，一般家財(cái)險(xiǎn)保單平均不過幾百元，多者不過數(shù)千元、少的幾十元，相對(duì)目前保險(xiǎn)公司規(guī)模來說，顯得微乎其微。同時(shí)據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)顯示家財(cái)險(xiǎn)因其收費(fèi)少、代辦費(fèi)低，難以吸引到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員象壽險(xiǎn)營銷員那樣上門營銷。人們對(duì)保險(xiǎn)又所之甚少，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，因而銷售不暢使得買方和賣方的不積極與不協(xié)調(diào)。

再次，服務(wù)質(zhì)量不高影響投保積極性。家財(cái)險(xiǎn)雖然保額不高，收費(fèi)少，但涉及千家萬戶，常由于賠償條款問題產(chǎn)生保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的糾紛。在申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供的各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明過于復(fù)雜繁瑣，使得一些被保險(xiǎn)人不易理解。由于宣傳不夠深入，了解家財(cái)險(xiǎn)內(nèi)容的百姓僅占很少一部分，很多人連保險(xiǎn)責(zé)任甚至費(fèi)率、保額都不知道，這既說明保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳力度不大，也說明人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的了解程度還較低。

根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)查問卷建議我們應(yīng)加大對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳力度，讓百姓一聽即懂，全面提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，進(jìn)一步充實(shí)和完善家財(cái)險(xiǎn)條款，在理賠和責(zé)任方面創(chuàng)新，更新銷售渠道，在采用原有好的銷售辦法基礎(chǔ)要積極推廣電話服務(wù)中心銷售家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流與交易，讓投保人根據(jù)自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)及保險(xiǎn)需求，快捷方便計(jì)算保費(fèi)，選擇保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)產(chǎn)品，用保險(xiǎn)公司滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，喚醒千家萬戶的保險(xiǎn)需求。

值得注意的是，各財(cái)險(xiǎn)公司正在大力開拓家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，改進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)種、完善家財(cái)險(xiǎn)條款、改善銷售服務(wù)。去年底以來，太平洋保險(xiǎn)公司“安居綜合險(xiǎn)”、華泰保險(xiǎn)公司“居安理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)”、天安保險(xiǎn)公司“幸福家財(cái)綜合險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)公司“新世紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”以及占國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)龍頭地位的中國人保“金鎖”系列家財(cái)險(xiǎn)相繼問世。這些新險(xiǎn)種在保險(xiǎn)范圍方面，開辦了附加現(xiàn)金、有價(jià)證券、金銀首飾以及家用電腦等家用貴重物品，在保險(xiǎn)責(zé)任方面都增加了第三者責(zé)任險(xiǎn)。與此同時(shí)，新近開辦的個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也己成為一些保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)。而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)查問卷提示我們?cè)诰W(wǎng)上銷售家財(cái)險(xiǎn)、與銀行合作深入社區(qū)推銷等舉措，極大地改善了銷售渠道和服務(wù)水平，得到了廣大投保人的肯定。

我國家財(cái)險(xiǎn)面對(duì)的是一個(gè)有著三億多個(gè)家庭的潛在市場，如果承保率達(dá)到50%，便意味著有近兩億個(gè)保險(xiǎn)客戶和兩億筆業(yè)務(wù)來源；而如果保險(xiǎn)公司再深度經(jīng)營，提高家財(cái)險(xiǎn)的承保額，并以此為基礎(chǔ)擴(kuò)大其他類別的保險(xiǎn)服務(wù)，則家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)何等重要的位置將是不言而喻的。