開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多，是2017年推出的一款多次賠付、保終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，主要保障責(zé)任是：①80種重疾（分2組可賠2次）+②30種輕癥（分5組可賠5次）+③10種少兒特疾+④身故（18歲前賠已交保費(fèi)，18歲及以后賠基本保額）。在陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)中，陽(yáng)光的關(guān)愛(ài)多怎么樣？值得買(mǎi)嗎？

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)：關(guān)愛(ài)多產(chǎn)品基本信息

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多投保年限為0-17周歲未成年人群，承保職業(yè)1-2類，保障期限為終身，最長(zhǎng)交費(fèi)年限20年，等待期180天。主要保障責(zé)任為重疾+輕癥+身故+少兒特定疾病。關(guān)愛(ài)多產(chǎn)品基本信息如下表所示：

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多產(chǎn)品基本信息

陽(yáng)光的關(guān)愛(ài)多怎么樣？值得買(mǎi)嗎？

我們將結(jié)合保險(xiǎn)條款，對(duì)陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多進(jìn)行全面解讀，至于陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多是否值得買(mǎi)，相信各位自有判斷。

1.陽(yáng)光保險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多保障責(zé)任解讀

①重大疾病保障：保障80種重疾，分2組，最多可賠2次，每次賠付100%基本保額。

目前，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本都包含保監(jiān)規(guī)定的25種常見(jiàn)高發(fā)重疾，陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多保障80種重疾，基本全面涵蓋常見(jiàn)高發(fā)重疾。

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多保障重疾及分組見(jiàn)下表：

圖片

作為一款多次賠付重疾險(xiǎn)險(xiǎn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多80種重疾可分為2組——A組40種，主要為惡性腫瘤和重要器官相關(guān)疾病，B組40種主要為心腦血管相關(guān)疾病。與市場(chǎng)上多數(shù)多次賠付重疾險(xiǎn)相比，陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多的重疾分組相對(duì)保守。

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）是重疾險(xiǎn)6種核心重疾，根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告》，這6種重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重疾發(fā)生率占比為60%-90%，最高達(dá)94.5%。陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多將6種核心重疾分在兩組里，而目前市場(chǎng)上多數(shù)重疾險(xiǎn)要么重疾不分組，如開(kāi)心保康惠保多倍版，要么重疾分組5組以上，像開(kāi)心保慧惠保、嘉多保等。對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，重疾不分組最好，其次分組越多越好（詳見(jiàn)開(kāi)心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章：多次賠付重疾險(xiǎn)值不值得買(mǎi)？如何選擇？），陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多只有兩組，優(yōu)勢(shì)顯不足。

②輕癥保障：30種輕癥，分5組，最多可賠5次，每次賠付20%基本保額，確診輕癥豁免余期未交保費(fèi)。

作為一款2017年上市的產(chǎn)品，陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多30種輕癥，還分組，賠付比例只有20%，與開(kāi)心保媽咪寶貝等少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，疾病分組、賠付比例都優(yōu)勢(shì)都很不明顯。

而且，對(duì)于目前行業(yè)公認(rèn)的常見(jiàn)高發(fā)輕癥，陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多重疾險(xiǎn)也有所缺失，比如，對(duì)近幾年高發(fā)的心腦血管疾病缺少微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞等。

附：陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多少兒重疾險(xiǎn)輕癥病種

圖片

③其他保障：少兒特定疾病10種，賠付100%基本保額，豁免余期未交保費(fèi)；身故保障18歲前賠已交保費(fèi)，18周歲及以后賠付基本保額。

陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多的10種少兒特疾包括白血病、壞死性筋膜炎、嚴(yán)重原發(fā)性骨髓纖維化、脊髓灰質(zhì)炎導(dǎo)致的永久性肢體癱瘓、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎（或稱斯蒂爾氏病）、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病、嚴(yán)重瑞氏綜合征、川崎病導(dǎo)致的冠狀動(dòng)脈瘤、嚴(yán)重慢性縮窄型心包炎、嚴(yán)重克羅恩病伴有腸梗阻或腸穿孔。這10種少兒特疾種，只有白血病在重疾險(xiǎn)（惡性腫瘤）中有，可以賠付雙倍，其他9種只按照一倍保額賠付。

總體而言，陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多重疾、輕癥、少兒特疾及身故保障，基本夠用。但是，也存在不可忽視的問(wèn)題：如重疾分組少，且未將最高發(fā)的癌癥與其他高發(fā)病種分開(kāi)，大大降低二次賠付的可能性；輕癥分組每次賠付僅20%，賠付比例偏低；另外，少兒特疾覆蓋不夠全，且除白血病可以雙倍賠付之外，皆只能賠付100%基本保額。

2. 陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多保費(fèi)價(jià)格水平

圖片

根據(jù)保費(fèi)價(jià)格試算，50萬(wàn)保額，20年交，每年保費(fèi)支出皆在6000元以上。

我們都知道，現(xiàn)代社會(huì)大多數(shù)家庭都背負(fù)房貸車(chē)貸，能夠留給買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用就比較有限了，如果給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)每年保費(fèi)支出就要6000元以上，還有多少余錢(qián)留給大人呢？
而大人才是家庭經(jīng)濟(jì)收入的承擔(dān)者，父母才是孩子最根本的保障！即便孩子沒(méi)有保險(xiǎn)，萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題，還有家長(zhǎng)解決。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，而忽視大人，一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，那么房貸、車(chē)貸這些也會(huì)立馬壓垮整個(gè)家庭，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子還有什么依靠呢？所以，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，則是“先大人后小孩，先家庭頂梁柱后其他人”（詳見(jiàn)開(kāi)心保網(wǎng)【投保攻略】欄目文章——投保前必讀：這3個(gè)投保順序你做對(duì)了嗎？）。

如果投保陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)關(guān)愛(ài)多，孩子的保費(fèi)支出將占用大部分的保費(fèi)預(yù)算，有違科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃原則。

我們?cè)撊绾谓o孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？

按照開(kāi)心保一貫的投保建議，上文已經(jīng)提到，家庭在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，首先在投保順序上，要做到“先家庭頂梁柱后其他人，先大人后小孩”，除此之外，還要切記，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

保險(xiǎn)最大的價(jià)值就是通過(guò)杠桿作用，幫助我們抵御重大疾病和意外帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，主要就是解決孩子的疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于重疾險(xiǎn)，我們首推消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如目前少兒重疾險(xiǎn)性價(jià)比之選——開(kāi)心保媽咪寶貝。不要草率地給孩子買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)，或終身型重疾險(xiǎn)。因?yàn)樗鼈儽认M(fèi)型重疾險(xiǎn)貴至少30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價(jià)，保險(xiǎn)也就喪失了保障的價(jià)值。
所以，普通家庭完全可以給孩子選消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，高保額也彰顯了保險(xiǎn)的意義與功用。

投保建議

相信讀完本文，關(guān)于“陽(yáng)光少兒重疾險(xiǎn)，陽(yáng)光的關(guān)愛(ài)多怎么樣？值得買(mǎi)嗎？“各位都已經(jīng)有了自己的答案。買(mǎi)保險(xiǎn)不比別的商品，交費(fèi)期限通常達(dá)20年甚至30年，而退保損失又比較大，所以在投保的時(shí)候一定要慎重，遵循科學(xué)的投保原則，買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正為我們所用，而非我們?yōu)楸ＹM(fèi)所累。

了解更多保險(xiǎn)干貨，請(qǐng)移步開(kāi)心保網(wǎng)【投保攻略】http://m.2747888.com/gonglue/AG20190904008.shtml