關(guān)于保險，每個人都有自己的理解，比如，有的說必須買大公司，有的說得保障全才行，有的說不返錢就吃虧了……由于各種保險偽知識大行其道，雖然很多人給自己或家人買了保險，卻未必就真實現(xiàn)了買保險的目的。

其實，保險的正確打開方式，是正確認(rèn)識保險公司和渠道的價值和意義，拒絕大而全的“保險全家桶”，把關(guān)注點(diǎn)放在對重大風(fēng)險的足額保障方面，首選消費(fèi)型保險，用較少的保費(fèi)支出提升保障水平。

保險是特別容易產(chǎn)生信息不對稱的產(chǎn)品，由于保險業(yè)自身各種銷售端問題的誤導(dǎo)，加上消費(fèi)者自身保險知識的不足，接觸到很多保險偽知識（詳見【避坑】深扒5大常見保險偽知識），甚至?xí)虼嗽谫I保險時舍本逐末：

①萬一保險公司倒閉，我的保險就白買了。事實是，在我國嚴(yán)格的監(jiān)管體系下，保險公司很難倒閉，而且，就算真倒閉了，保單自有接盤俠，符合理賠條件必定能得到理賠。所以，無論哪個保險公司，長期保單都可以放心持有。（詳見：萬一保險公司倒閉了，我的保單怎么辦？）

②保險公司會故意不賠。假的。在我國，保險公司其實是弱勢群體，迫于監(jiān)管或其他壓力，理賠時甚至?xí)霈F(xiàn)很多“通融賠付”（即不符合理賠條件卻給理賠）。只要符合保險條款中的理賠條件，不管是哪個保險公司，都一定會賠，概無例外。（詳見：保險公司會不會故意不賠？拒賠原因有哪些）

③一分價錢一分貨，貴有貴的道理。不同保險公司的同質(zhì)產(chǎn)品，價格差異巨大，貴的那個的確有道理，比如廣告打的多、代理人隊伍龐大、或者預(yù)留利潤高，但也只是保險公司的道理，而不是消費(fèi)者的道理。（詳見：為什么不同保險公司，保險價格差異巨大）

④互聯(lián)網(wǎng)保險不靠譜，理賠會找不到人。互聯(lián)網(wǎng)保險和線下保險只是銷售渠道的不同，都是保險公司的產(chǎn)品，都要向保監(jiān)備案，承保人（產(chǎn)品提供方）都是保險公司，出險時提供理賠的也是保險公司。投保互聯(lián)網(wǎng)保險，出險時可以直接聯(lián)系保險公司客服，甚至直接拍照理賠，理賠效率甚至更高。（詳見：互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎）

事實上，在買保險時，保險公司大小不重要、銷售渠道也不影響理賠，長期保單都放心持有，我們買保險應(yīng)該優(yōu)先選擇性價比高的產(chǎn)品。

保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障，買保險實質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險管理：以很小的損失（保費(fèi)），換取對不確定的、巨額損失的保障。
 

根據(jù)造成后果的嚴(yán)重程度，風(fēng)險分兩種：一種是一般風(fēng)險，會造成經(jīng)濟(jì)損失，但不影響正常生活，比如小病住院、門診醫(yī)療等；一種是重大風(fēng)險，個人和家庭負(fù)擔(dān)不起，甚至可致傾家蕩產(chǎn)，比如重大疾病、殘疾、死亡等。

保險是大數(shù)法則，即大部分人貢獻(xiàn)保費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)發(fā)生不幸的人，加上保險公司的各項成本、利潤等，對消費(fèi)者來說，買保險總體是吃虧的。所以，對于一般風(fēng)險，與其交保費(fèi)轉(zhuǎn)移給保險公司，不如自己把錢攢起來風(fēng)險自擔(dān)，反正就算出險了，也不會影響正常生活。

但是，對于重大風(fēng)險，雖然概率不大，但是一旦發(fā)生，不買保險，很可能徹底摧毀一個家庭。對于這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險，就需要投保，讓保險公司賺他應(yīng)得的錢，就算真遇到天大的難關(guān)，他也能幫我們撐過去。

因此，在投保人身險時，我們應(yīng)該優(yōu)先為無法承受的“重大風(fēng)險”買保險，比如意外殘疾、重大疾病、身故或全殘等，而不要一味追求什么都能保的“保險全家桶”（詳見：保險全家桶，看起來大而全，實則坑你沒商量）。

為重大風(fēng)險投保足額保險，當(dāng)風(fēng)險降臨時，我們才可以更從容應(yīng)對，將承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，使其不至于對家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊。如果不買足額保險，就等于沒做風(fēng)險管理或者風(fēng)險管理不足，需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險，萬一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財產(chǎn)去應(yīng)對。

想要真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保額是關(guān)鍵因素，所以，買保險就應(yīng)該選杠桿率高的消費(fèi)型保險，花最少的錢買足夠的保額，其他都不重要。（詳見：買保險就是買保額）

有些人可能會納悶，為什么返還型保險，“有病看病沒病返錢”，而且返的錢甚至比交的保費(fèi)還多？事實上，返還型保險只是看起來很美，結(jié)果很容易導(dǎo)致：有病看病的錢（保額）不夠；沒病返錢的錢不值錢。（詳見：返還型保險vs消費(fèi)型保險，到底我該怎么選？）

結(jié)語

現(xiàn)階段，“從保險本質(zhì)出發(fā)，優(yōu)先保障重大風(fēng)險”，在“有什么產(chǎn)品就賣給你什么”的線下渠道很難實現(xiàn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險這卻是非常容易的事情。互聯(lián)網(wǎng)“將保險拆著賣”，主打消費(fèi)型保險，保險產(chǎn)品不再是各種保障責(zé)任的大雜燴，而是保險責(zé)任可以隨意搭配組合，需要什么就選擇什么，我們可以用更少的錢買到更高的保額，使保險能夠真正成為普通家庭進(jìn)行風(fēng)險管理的有效手段。

投保時，可以重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品：

①消費(fèi)型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版