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近幾年，“猝死”事件屢屢扯動公眾的神經，酒后猝死、過勞猝死、運動猝死的事件時有發生，成為使人們備受震撼的死亡原因之一。生命的突然逝去給親友帶來深深的痛苦，當人們采取措施預防猝死的同時，也應該好好想一下如何用保險應對猝死風險，以減輕猝死給家庭帶來的災難。保險專家提醒大家，應對猝死風險購買意外險是無用的，因為意外險不保猝死風險，只有購買包含死亡責任的重疾險才可以賠付。

意外險不賠猝死

業內專家表示，意外傷害是指被保險人遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受傷害或者身故。猝死是因潛在的自然疾病突然發作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中“外來的，非疾病的”要求，故不在意外傷害保險的保險責任范圍，投保意外傷害險，猝死是不能獲得賠付的。雖然猝死并不屬于意外險的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的重疾險產品來獲得保障。

包含死亡責任的重疾險可賠猝死

猝死原因最多見的是心血管系統的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡，一些重大疾病保險或者一些保障疾病類的保險產品是保障猝死的。不過，對于不同類型的重疾險，其對猝死的理賠責任有所差異，投保人應謹慎選擇，仔細閱讀其條款。猝死的病因若屬于重疾險規定的重大疾病類別，并包含死亡保障責任，保險公司會賠付相應的死亡保險金

重疾險保險責任根據重疾險類別的不同而不同，重疾險一般分為“提前給付型”和“額外給付型”。“提前給付型”重疾險在發生相應保險事故，經醫院確診后立即支付重大疾病保險金額且相應主險的基本保險金額按給付的重大疾病保險金額同等減少。而“額外給付型”重疾險在發生相應保險事故并經確診后，需經過固定天數的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險金且不對主險保險金額產生影響。“額外給付型”重疾險的“生存期”一般為30天，在罹患合同所規定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險金，這里的30天就是“生存期”。盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險規定的重大疾病類別，但是在發病1小時內死亡不符合“額外給付型”重疾險規定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險不會賠付重疾保險金，如果“額外給付型”重疾險包含死亡責任，則會賠付死亡保險金。而在“提前給付型”重疾險保險責任中，如果被保險人猝死，按照身故責任給付的保險金與按照重疾保險責任加身故責任給付的保險金是同等的，因為提前給付型重疾險在支付重疾保險金后身故保險金或滿期金會同等減少。

還需注意在不少理賠案件中出現的糾紛情形，如被保險人原因不明身故，而保單受益人會主張意外身故理賠，但保險公司往往按疾病身故處理等。“根據《保險法》相關規定，受益人在申請理賠時有提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度證明的義務。”專家表示，這類事故發生后，猝死身故家屬應及時通知保險公司報案理賠，并做好現場保護和提供固定證據。