什么是分紅保險(xiǎn) 紅利怎樣分配

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-06-20 17:26:02

分紅保險(xiǎn),就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是世界各國(guó)壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn),保證自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。相對(duì)于傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)保單,分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險(xiǎn)利益,紅利的分配還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。

分紅保險(xiǎn)的紅利分配方法

紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法,兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念,所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同,對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同,因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā),壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度,既要重視保單持有人的合理預(yù)期,貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則,又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來(lái)紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

1、現(xiàn)金紅利法

采用現(xiàn)金紅利法,每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余,由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見后決定當(dāng)年度的可分配盈余,各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同,反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。一般情況下,壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余,而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況,在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留存公司,用以平滑未來(lái)紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益。現(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

2、增額紅利法

增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利,保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利法賦予壽險(xiǎn)公司足夠的靈活性對(duì)紅利分配進(jìn)行平滑,保持每年紅利水平的平穩(wěn),并以末期紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。由于沒(méi)有現(xiàn)金紅利流出以及對(duì)紅利分配的遞延增加了壽險(xiǎn)公司的可投資資產(chǎn),同時(shí)不存在紅利現(xiàn)金流出壓力,壽險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例,這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益,提升了保單持有人的紅利收入。

分紅險(xiǎn)好嗎?分紅險(xiǎn)的分紅怎么樣?

答:分紅險(xiǎn)一般是在保障的基礎(chǔ)上給客戶按公司年盈余的70%來(lái)分配紅利,作為以后長(zhǎng)期保障的一份增值,可以部分抵御通脹問(wèn)題。

分紅每家公司都有不同,根據(jù)每家公司的投資規(guī)模,投資平臺(tái),投資渠道的不同,每年產(chǎn)品的分紅也會(huì)不同,同時(shí),分紅的多少也取決于客戶每年投入保費(fèi)的多少和產(chǎn)品選擇的不同。

相對(duì)來(lái)講,保障類分紅產(chǎn)品分紅會(huì)少一些,而銀行專門銷售的理財(cái)類分紅會(huì)多一些,這是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同的結(jié)果。

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