近年來,保險市場發展迅速,銀行保險業務也快速發展起來,保險公司與銀行合作,通過銀行推送保險產品也不是什么新鮮事了,對于長期通過銀行理財的朋友來說,通常都會聽說過萬能險和分紅型保險產品。有些人購買銀保產品時,并不去考慮這兩種產品的區別,存在較大的盲目性,直至投保后才發現實際收益與期望收益之間產生很大落差。
萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交的保費,除去初始費用、賬戶管理費等交給保險公司的費用之外,剩余保費被分成兩部分,一部分用于保險保障,另一部分用于投資。
分紅險是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定保單,主要還是以保障為主。
那么萬能險和分紅險比較起來,有什么不同呢?
第一,資金投放渠道不同。分紅險收取的保費由保險公司統一運用,投資比較穩健,最終能返還本金和紅利。相比之下,萬能險更重投資,大多數的資金都是放在投資帳戶中的,可以投資于股票基金等,保障方面的比重相對較少,但是投保人可以根據自身實際情況進行資金的調整。
第二,收益分配方式不同。分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%分配,通過增加保額、直接領取現金等方式給客戶,分紅險的分紅收益率是不確定的;萬能險則除為投資者提供固定收益率,最高甚至到達2.5%。還會視保險公司經營情況給予不定額的分紅。
第三,繳費靈活度不同。萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定,靈活度差。
第四,分設的賬戶不同。分紅險不設單獨的投資賬戶,每年的分紅具有不確定性;而萬能保險設有單獨的投資賬戶,同時具有保底利率的功能。
第五,保費支付的方式不同。分紅險的支付金額是每年相同,例如投保人總保額是10萬元,一共分10年付清,每年支付1萬元。萬能險的支付金額每年可以不一樣,它的保費包括投資和保障兩個部分,具體的資金分配方式可以由投保人自己決定,同時每年還可以按投保人自己的意愿調整這兩部分的比例。
有些銀保銷售人員和保險代理人在銷售分紅險及萬能險時,只強調投保人預期可獲得的最高收益,而對預期收益其實并不等同于到期的實際收益,同時對實際收益需要多長時間才能獲得,以及初期需要扣除大量的費用等具體情況,卻不向投保人說明。這樣便有可能導致投資者購買后產生上當受騙感覺。因此,投保人在投保之前要多做了解,多方面掌握資料,以獲得對大的投資收益。
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