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在生命的不同階段，我們面對著不同的責任和風險。保險作為現代人的安全帶，是現代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財的大忌。

任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業保險進行補充。

保險理財就是根據個人面臨的風險狀況和經濟情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務風險。保險理財是整個金融理財的基礎,合適的保險可以確保個人資產不會縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產較少的人也比資產較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經濟保證，更需要保險分散風險。

做保險規劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經濟地位)，以及所擁有的資產。如何界定從保險產品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

1、雙十法則：雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。

2、生命價值法：生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。

3、遺囑需要法：遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

開心保理財專家關注老百姓的心聲，提出切實能夠幫助解決老百姓理財問題的建議：

第一點：存款余額的不斷增加，百姓理財已不僅僅關系一家一戶的喜憂，也會影響到整個社會的投資和消費。因此我國應該建立多元化、多層次、多品種的金融體系，短期、中期、長期的產品相結合，并且需要規范各類投資市場，讓包括普通百姓在內的投資者可以靈活選擇。

第二點，對于一般的家庭，可以選擇把20%的資產存在銀行，用于滿足流動性需求，把50%的資產投資于理財產品、債券等穩定收益的領域，作為財富的保值作用，剩余財富可選擇自己熟悉的投資品種，實現增值。

第三點，普通投資者購買理財產品應以保本型為主，重點選擇投資于國債、央票等信譽度較高投資標的的理財產品，對沒有專業知識的投資者來說，一旦選擇高風險的理財產品，很難控制和把握風險。

第四點，投資者在進行資產投資的同時，可通過購買養老、醫療保險等來實現理財目的。當然，不管是哪種投資，都不可能100%收益，只要投資必定存在風險，投資者選擇投資理財產品需要根據自身實際經濟狀況進行購買，購買自身能夠承受風險的理財產品。