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何女士最近遇到一件煩心事，她是從今年3月份開始交的醫保，然后每月直接從工資卡里扣掉43.62元。醫保卡剛剛辦下來，可是醫保卡里只有45元錢。于是她想知道，醫保卡里的錢是怎么計算的？

醫保卡里的錢是怎么計算的？可以取嗎？相信很多人都遇到過這樣的問題，根據相關規定，在職職工45歲以下（含45歲）的，以本人上年度工資總額為基數按2.3%（含個人繳費）的比例計算，劃入個人醫療賬戶；在職職工45歲以上的，以本人上年度工資總額為基數按2.4%（含個人繳費）的比例計算，劃入個人醫療賬戶。

根據何女士提供的信息，醫保系統已查到，她是在2011年5月份參加的醫療保險，現醫保卡余額為45.56元。根據基本醫療保險繳費政策：以單位申報工資總額定為繳費基數，何女士的繳費基數是1981元，基本醫療保險繳費個人繳費是以1981元×2%=39.62元，另外根據大額補助醫療保險繳費政策，單位與個人每月各負擔4元，所以，何女士的每月工資扣款是基本醫療個人繳費39.62元+大額補助醫療4元=43.62元，劃入醫保卡是繳費基數1981元的2.3%為45.56元。所以何女士醫保卡5月份的余額為45.56元。

對于靈活就業人員參保，繳費標準有不同。靈活就業人員基本醫療保險參保范圍為具有齊市市區城鎮戶籍的靈活就業人員，男60周歲以下，女50周歲以下，最低參保年齡為16周歲。繳費標準是以我市在崗職工平均工資為基數，按5%的比例繳納基本醫療保險費；30周歲以下參保采取優惠政策，從參保之日起，前5年以我市在崗職工平均工資為基數，按3%的比例繳納基本醫療保險費，五年以后按5%比例繳納。在繳納基本醫療保險費的同時必須繳納大額補助醫療保險，每人每年96元。2010年11月至2011年10月靈活就業參保人員年繳費標準（含大額）：30周歲以下622.68元（3%優惠），30周歲以上973.8元。

那么醫保卡里的錢到底能不能隨便用？正常情況下醫保卡適用范圍是怎樣的？

• 一、正常情況下，患病需要住院時，拿上醫保卡、病歷本到自己的定點醫院，即可用醫保卡結算。也就是自費部分自己交，報銷部分醫保中心和醫院結算。
• 二、如果由自己的定點醫院轉到二級或三級醫院的，用醫保卡結算，同上。
• 三、病情危急，在非自己的定點醫院住院搶救的，5日內到市醫保中心辦理急診搶救病種認定，認定屬于急診搶救病種后，即可用醫保卡在搶救醫院結算。
• 四、轉外地治療的，經醫院、醫保中心同意，辦理轉診手續。外地發生費用先個人自費結算，診治結束后，備齊資料經社區勞動保障工作站報銷。
• 五、做了特殊規定病種（癌癥、尿毒癥、器官移植）認定的，住院時同上用醫保卡結算。門診治療拿藥時，仍然使用醫保卡，先個人自費結算，自己結算的票據本年度內經社區勞動保障工作站報銷。
• 六、有一種特殊情況，就是需要做白內障超聲乳化人工晶體置入的，自選一家有能力的醫院（不一定是自己的定點醫院）。不用住院，直接門診手術，仍然使用醫保卡，先個人自費結算，診治結束后，經社區勞動保障工作站報銷。

但是，有人認為，這累積在醫保卡上的錢不用白不用，如果真等到自己得了比較大的疾病，需要住院了，這醫保卡上的錢也就會用掉，然后才會有另外的保險報銷。這一制度設計的結果是，只要人們有一點私心，就會盡量用掉卡上的“積蓄”，反正等到大病來臨也有報銷，為什么不提前用掉卡上的錢呢？于是，人們要么在平時就多買藥，不管自己是否用得上，說得好聽是未雨綢繆，說得不好就是濫用醫藥資源、濫用醫保資源，也可能造成藥物濫用等方面的社會問題。

而一些心思更加活絡的人可能就要把醫保卡上的錢用來購買一些保健品。一些藥店為了做生意，也投其所好，通過做假賬，把非醫保目錄的藥品，甚至日用品賣給醫保卡客戶。而讓醫保卡客戶直接買藥品再退回的情況，就等于是明目張膽地套取醫保卡內的現金。

這一問題可以說自從社會醫療保險實施以來就出現了，雖然也可能通過檢查發現一些問題，但藥店同客戶之間的這種交易，兩廂情愿，是很難調查取證的。而且，即使出現這類情況，也往往難以追究醫保卡用戶，因為這如何使用卡上的累積金，也沒有清晰的規定和懲罰性條款。既然沒有禁止，那么，用戶想辦法用掉卡上的錢，追究也就缺乏依據了。