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人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年輕夫妻的壓力可想而知，因此，為保證晚年有個舒適、富裕的晚年生活，科學合理的進行養老規劃就顯得尤為重要。如今，中國經濟已經到了一個增長最快的時期，在經濟的帶動下，當人們現有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后，他們便會未雨綢繆，更多地會考慮將來的生活。于是，就產生了這樣一條“經濟鏈”：從一開始滿足簡單的住房和出行需求，到去銀行存款，再到投資，最后將關注點落在“未來生活的延續”，即如何讓老年生活過得更好。

最常見的幾種理財方式對比

對于養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以需要將養老計劃與其他投資分開。

其中最常見的幾種理財方式是：銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。而保險具有“半強制儲蓄”的作用，做到?？顚Ｓ?。最重要的就是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。因此進行養老規劃的時候，保險必不可少。

完善保險組合，實現多元化的資產配置

一個科學合理的保險組合，需要對家庭資產的流動性、安全性和收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養老過程中可能面臨的風險。正確的投資組合是成功的關鍵，多元化投資是一個長期戰略，需要數十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。

正確的投保順序應是首先考慮意外、住院醫療及重疾險，之后再考慮教育金保險和養老險，最后就是關注投資型保險。因為隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。

養老儲備金的理財原則以保值增值為核心，并搭配一定的風險投資項目，給退休后的生活提供足夠的經濟保障。一般來說，對于一個家庭其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%。為了有一個舒適、富裕的晚年，每個人都應該根據資金使用情況和風險承受能力的不同，進行多種資產的配置，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資組合；而對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質的生活支出。

辦理養老保險要盡早

辦理養老保險一定要盡早，我們必須要有這樣一種緊迫感。儲備養老金和個人的發展以及能力沒有必然關系，因為每個人都需要養老，區別只在退休生活水平的高和低。掙錢多，就要多儲備養老金；掙錢少，就只能階段性的遞增儲備養老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養老生活水平不至于因退休而陡然下降。當我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發現心有余而力不足時，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財富所需要的時間！這多少會有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾??！所以，我們不能等錢掙夠了再來儲備。