商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-05-15 16:36:22

在如今越來越多的人提倡敬老、愛老的環(huán)境下,能夠讓每一個老人都“老有所養(yǎng)”、“老有所尊”,卻需要強大的物質文明做基礎。其中,保險對于養(yǎng)老而言就有著特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中,保險毫無疑問是堅實的基礎,越來越多的人認識到為自己購買一份商業(yè)養(yǎng)老保障計劃猶如一塊“壓倉石”。

據(jù)了解,我國目前的養(yǎng)老體系由三大支柱構成:社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險。社保雖然覆蓋廣,但保障水平有限。企業(yè)年金,由企業(yè)和員工共同繳納,對企業(yè)而言負擔沉重,截至2011年底全國只有4.49萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金,參加職工人數(shù)僅為1577萬人。由此可見,要想未來養(yǎng)老有保障,商業(yè)養(yǎng)老保險貌似確實是最好的補充手段。但在我們身邊又有多少人了解商業(yè)養(yǎng)老保險?商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的區(qū)別又是怎樣的呢?

保障功能的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險盡管不不少共同之處,但畢竟差異頗大,最大的區(qū)別:社會養(yǎng)老兼顧互助性和公平性,它保證參保人員在退休后最基本的生活費用,個人的繳費與領取由法律規(guī)定,屬于最低層次保障。商業(yè)養(yǎng)老保險可向客戶提供養(yǎng)老補充,個人根據(jù)自己的經濟能力自由決定繳費與領取,充分體現(xiàn)出公平性,屬于更高層次的保障體系,可保證年邁后有較高生活水平。

行為主體的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險屬于政府行為,保險人是有國家權威的社會養(yǎng)老保險機構。政府是社會養(yǎng)老保險的倡導者、組織者、執(zhí)行者。商業(yè)人身保險純系企業(yè)行為,保險人是保險公司,與投保人保持商品買賣關系,無半點政治色彩可言。

實施方式的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險依法執(zhí)行,帶有強制性,強制一切用人單位及其員工按時如數(shù)交納的社會養(yǎng)老保險費,否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以發(fā),毫不含糊。為了強調強制性,有的國家,如美國,干脆把社會養(yǎng)老保險費直接叫做“工資保險稅”。商業(yè)人身保險則不同,它純屬商業(yè)活動,嚴格實行買賣自由、等價交換的原則,無半點強制色彩。

行為準則的區(qū)別。商業(yè)人身保險實行不投不保,少投少保、多投多保的商品等價交換原則,強調勞動者之間的互助幫助,高收入者幫助低收入者,在業(yè)者幫助失業(yè)者等等,與社會養(yǎng)老保險的廣普準則完全不同。

小知識:目前我國實行的是社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的養(yǎng)老保險制度,需要企業(yè)與職工個人共同繳納。1998年1月1日,我國統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度,其中規(guī)定對養(yǎng)老保險辦法實施后參加工作的職工,個人繳費年限累計滿15年的,退休后按月發(fā)給養(yǎng)老金;累計不滿15年的,退休后不享受基礎養(yǎng)老金待遇,只是將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。對于1995年底以前參加工作,1998年1月1日辦法實施后退休,個人繳費年限累計滿15年的,在發(fā)給基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的基礎上,再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金和過渡性調節(jié)金。其中,對于1997年底前參加工作,辦法實施后退休,繳費年限累計滿10年不滿15年的,也可按月發(fā)給基本養(yǎng)老金;不滿10年的,個人賬戶儲存額一次性支付給本人。

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