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從傳統(tǒng)行業(yè)到保險(xiǎn)行業(yè)，壽險(xiǎn)北京分公司區(qū)拓東城服務(wù)主任缐秀云在工作道路上始終充滿了自信，她常說：“保險(xiǎn)是送愛和責(zé)任的神圣職業(yè)，同時(shí)保險(xiǎn)又是一種專門用于化解風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，選擇了就要努力去做。”在6年的保險(xiǎn)生涯中，缐秀云善于把保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒ǔ浞诌\(yùn)用到家庭理財(cái)規(guī)劃中，這不僅使她得到了客戶的充分認(rèn)可，理財(cái)保險(xiǎn)理念更讓她找到了屬于自己的事業(yè)和價(jià)值。

如果能正確選擇保險(xiǎn)，就可以巧妙利用保險(xiǎn)的多種獨(dú)特理財(cái)功能，在缐秀云看來，要做到正確購買保險(xiǎn)，首先要按照一定的順序購買保障，理財(cái)保險(xiǎn)理念先考慮風(fēng)險(xiǎn)保障，再考慮投資等其他方面。如果第一次購買保險(xiǎn)，不能忽略自身的保障需求，應(yīng)先從保障型產(chǎn)品入手，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。其次，最好確定好保額之后再考慮保費(fèi)支出。對(duì)于必要的保障，保額太少保障不夠，購買太多則影響家庭的收支平衡；而保費(fèi)可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來設(shè)計(jì)調(diào)整。

她還強(qiáng)調(diào)，理財(cái)保險(xiǎn)理念在購買保障時(shí)要先滿足大人，再滿足孩子。如果孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子會(huì)真的失去最基本的保障。因此，要最先保障對(duì)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。此外，還需特別指出的是，理財(cái)保險(xiǎn)理念提倡人身保險(xiǎn)要先行，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再跟上。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)一定要分清主次，以最常見的車險(xiǎn)為例，車主常把愛車的保險(xiǎn)上齊了，卻忽視了自己的人身安全。在人身沒有保障的情況下，財(cái)產(chǎn)也無福消受。

缐秀云在她的工作中將保險(xiǎn)的這種理財(cái)觀念帶給每一位客戶，并用她的專業(yè)知識(shí)讓客戶了解買保險(xiǎn)的真正含義。在她的保險(xiǎn)理念中，沒有最好的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，只有最適合的。她一貫堅(jiān)持運(yùn)用保險(xiǎn)的各種功能使每個(gè)家庭、企業(yè)遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承，做到穩(wěn)健、進(jìn)取。在目前的金融市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)一定要生活化，而生活要保險(xiǎn)化，缐秀云堅(jiān)信保險(xiǎn)的利益和保障的轉(zhuǎn)嫁功能是任何一款理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的，因此保險(xiǎn)也就成為消費(fèi)者理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的部分。

理財(cái)保險(xiǎn)理念對(duì)于不同階層客戶的具體需求，如何利用保險(xiǎn)來做理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，缐秀云建議，資金緊張的人買保險(xiǎn)是救命的錢，以小博大，首選是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等，這樣能更好地緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力；工薪階層購買保險(xiǎn)是保障用的錢，適合選兼具保障與養(yǎng)老理財(cái)功能的產(chǎn)品；中產(chǎn)階層買保險(xiǎn)是創(chuàng)造財(cái)富的錢，適合身價(jià)保障、投資性產(chǎn)品，但這類人群往往忙于事業(yè)，理財(cái)保險(xiǎn)理念對(duì)理財(cái)方面容易存在盲區(qū)；富人買保險(xiǎn)是分配財(cái)富和避稅，通過保險(xiǎn)達(dá)到財(cái)富增值、節(jié)稅、傳承的目的。

一、不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。許多人對(duì)保險(xiǎn)不感興趣，認(rèn)為保險(xiǎn)的收益太低，他們寧肯把資金投在相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、債券等項(xiàng)目上。其實(shí)，真正懂投資的人都知道：不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

他們常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)上。當(dāng)前面三項(xiàng)獲得高收益時(shí)，保險(xiǎn)正好幫助他們節(jié)稅；當(dāng)前面三項(xiàng)遭遇失敗時(shí)，保險(xiǎn)卻能及時(shí)保障他們的生活經(jīng)濟(jì)來源，或提供他們東山再起的資金。這正體現(xiàn)出保險(xiǎn)是一種特殊的投資：“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，萬一領(lǐng)取救命錢！”

二、購買保險(xiǎn)可以免稅。保險(xiǎn)賠款是賠償個(gè)人遭受意外不幸的損失，不屬于個(gè)人收入，因此不征稅。根據(jù)《稅法》規(guī)定，個(gè)人所獲賠款可在計(jì)算應(yīng)納稅所得。另外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故，壽險(xiǎn)公司將按合同約定賠付身故保險(xiǎn)金。

如投保單上有指定受益人的，壽險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金付給受益人。這種保險(xiǎn)金的給付不作為遺產(chǎn)處理，它有以下好處：可免征遺產(chǎn)稅、所得稅，有利于財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和節(jié)稅；不必用來抵償債務(wù)，任何單位和個(gè)人無權(quán)對(duì)這筆保險(xiǎn)金進(jìn)行保全和凍結(jié)；可避免繼承糾紛；可讓自己最愛的人合法得到財(cái)產(chǎn)。

三、養(yǎng)兒防老可靠嗎？養(yǎng)兒防老可靠嗎？自我國實(shí)行獨(dú)生子女政策以來，家庭結(jié)構(gòu)變成了“4:2:1”型，即一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，除自己外，人均要負(fù)擔(dān)2.5人的生活費(fèi)用，這顯然是無力承擔(dān)的一副重?fù)?dān)，所以“養(yǎng)兒防老”恐怕心有余而力不足啊！

靠天靠地，不如靠自己，想在老年過上安康生活，理財(cái)保險(xiǎn)理念只有靠自己未雨綢繆，早早做好保險(xiǎn)規(guī)劃，這是社會(huì)進(jìn)步的大勢(shì)所趨。中國人壽保險(xiǎn)可幫我們安享晚年，維護(hù)個(gè)人尊嚴(yán)，真正做到老有所養(yǎng)，老有所依。