開心保保險網

　　百年人壽的康惠保旗艦版自從上市以來，便穩坐消費型重疾險的第一把交椅，無論是產品保障責任以及定價，還是核保規則，鮮有產品能與其媲美，是公認的消費型重疾險典范。近期，復星保德信人壽近期推出了星悅重大疾病保險，產品設計方面即對標康惠保旗艦版。該產品能否讓“重疾險之王”的寶座易主呢？下面我們將從如下三個方面進行對比測評：

　　1、投保規則

　　2、保障責任

　　3、保費價格

　　先說結論：總體而言，兩款產品都非常優秀，康惠保旗艦版性價比依然很難被超越。而復星保德信星悅重疾險，如果選擇終身保障，對于女性和寶寶而言會是不錯的選擇。

　　一、投保規則

　　（1）投保年齡：康惠保旗艦版為28天-55周歲，比復保星悅更加廣泛。

　　（2）承保職業：康惠保旗艦版為1-6類，比復保星悅限制更小。

　　（3）保障期限兩者除了都可保障終身外：康惠保還可選保至70歲，選擇差異性強；復保星悅可選保至80歲，保障周期長，但其保費和終身差異不大。其實，不管保障長短，保障成本都會做到保費中。具體選70歲、80歲、還是終身，就得看投保人的保費預算了。

　　（4）交費年限/基本保額/等待期對大部分消費者來說，兩者幾乎沒有差異。值得一提的是，兩者等待期均為90天，這點對于消費者是友好的，畢竟目前市面上很多重疾險的等待期是180天。

　　二、保障責任

　　（1）重疾保險金（必選）

　　兩者均涵蓋100種重疾，等待期后患重疾，賠付保額，合同終止。

　　對于少兒被保人，復保星悅有優勢。在年滿18周歲前，初次確診白血病之日起滿5年后，如果再次確診惡性腫瘤，無論持續、新發、復發、轉移，都會在重疾保險金的基礎上，獲得第二次惡性腫瘤保險金（100%的基本保額）。

　　（2）輕癥保險金（必選）

　　兩者均是35種，不分組，最多賠3次，無間隔期。

　　保額方面：康惠保旗艦版30%；復保星悅除第一次是30%外，第二次、第三次輕癥理賠保額依次遞增為35%、40%，比較人性化。

　　（3）中癥保險金（必選）

　　兩者均是20種，不分組，最多賠2次，每次賠保額的50%，無間隔期。

　　（4）特疾保險金（可選）

　　病種數量：康惠保旗艦版男性特疾種類多3種；復保星悅少兒特疾多4種，女性特疾多1種。對不同人群，兩者互有優劣。

　　保障方面：兩者都可以實現額外給付30%的基本保額。但復保星悅還可以選擇附加特定疾病高齡保險金：60周歲及以上患特疾，會在特疾保額的基礎上，額外賠付70%。

　　＊補充說明：復保星悅將男性/女性特疾,與少兒特疾打包處理，且在18周歲以前，無男性/女性特疾保障；康惠保旗艦版將男性/女性特疾，與少兒特疾作區隔處理，18周歲前，也可保障男性/女性特疾。

　　（5）豁免保障（自帶/可選）

　　兩者均自帶被保人輕癥/中癥豁免。輕癥或中癥理賠后，豁免余期未交保費，并繼續享有其他保障。

　　康惠保旗艦版還可選擇投保人豁免，等待期后投保人身故或全殘、或患合同所約定的重疾、中癥、輕癥，豁免余期未交保費。

　　（6）身故保障（可選）

　　兩者均可附加身故保障，身故后可給付累計已交保費。

　　（7）綠色通道服務（附贈）

　　兩者均有綠通服務，門檻維度不同，但康惠保旗艦版的門檻更低。康惠保保額達到20萬即可；復保星悅需要年交保費超過2000元，且交費年限≥10年。

　　＊補充說明：值得注意是，復保星悅對乳腺結節和甲狀腺結節核保比較寬松，滿足下面兩個條件之一，即可就可以獲得不除外承保的結果：①1年內有乳腺或者甲狀腺復查記錄、且最近一次的復查B超分級是1級或2級；②如果切除了結節，且結節為良性，手術后一年沒有后遺癥。

　　三、保費價格考慮到測算數據的可對比性：康惠保旗艦版在為寶寶附加特疾時，同時附加少兒特疾與成人特疾；復保星悅附加特疾時，未附加特定疾病高齡保險金。

　　而實際測算中，我們以投保50萬保額、30年繳費、保障終身為例。具體如下：

　　①針對成年男性：未附加特疾時，康惠保旗艦版價格便宜10%；附加特疾后，價格高5%，同時特疾病種多3種。不考慮其它因素，首推康惠保旗艦版。

　　②針對成年女性：復保星悅在價格方面，有2%左右的微弱優勢，特疾病種也比康惠保多了1種。

　　③針對寶寶：兩者價格互有優劣，最高差距只有9%。但是考慮到復保星悅增加了少兒白血病的二次癌癥責任，還有其保費體量并不高。所以，略微多花一點錢選擇復保星悅，也是值得的。

　　康惠保旗艦版保障期限還可以選擇保至70歲，星悅重疾險則有保至80歲的選項，兩種情況下，費率不具有可比性。對于35歲以下處于家庭成長期的朋友來說，保至70歲杠桿率更高，能夠用更少的錢買到更高的保額。而如果從中國人平均預期壽命77歲左右的角度來說，星悅重疾險保至80歲也是一種不錯的選擇（需要注意的是，其選擇保至80歲時，必須附加身故返保費）。

　　通過上述對比我們可以得知，復保星悅和康惠保旗艦版的總體差異不大，在各個方面都有各自適合的人群：對于男性及保費預算有限的年輕人，康惠保旗艦版性價比依舊是最優的；而對于女性和寶寶，選擇終身保障的話，星悅重疾險是不錯的選擇。