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　　機動車保有量急劇增加的同時，道路交通綜合環境的配套和改善則相對滯后，道路交通事故量呈現大幅上升的趨勢。據統計，2003年全國公安交通管理部門受理的一般以上道路交通事故為66萬起，造成10萬人死亡、49萬人受傷，直接經濟損失33.7億元。與1998年相比，五年時間道路交通事故數量增加了92.8%，死亡人數增加33.7%、受傷人數增加121.9%、直接經濟損失增加74.6%。大量的道路交通事故造成了巨大的人身和財產損失。同時，由于我國民主法制建設的不斷進步和法律制度的不斷健全，社會公眾的權利意識進一步增強，因此因道路交通事故引發的賠償案件也大幅度上升，賠償金額不斷增加。在這樣的背景下，建立我國的機動車強制第三者責任保險制度提上了議事日程。

　　那么，第三者責任險中的“第三者”到底是誰呢？保險條款中對“第三者”的定義如下：“第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的受害方”。

　　但是就這樣一句話卻讓很多人不明就里。。為了說明誰是“小三”，我們先來看看哪些不是“小三”。

　　哪些人不是“第三者”？

　　籠統地說，被保險人及其財產、被保險車輛上所有人員與財產都不屬于“第三者”。除此之外的人員和財產，都屬于“第三者”。

　　被保險人不屬于第三者很好理解，因為“第三者”是相對于“第一者”、“第二者”，該保險中第一者、第二者顯然就是保險公司和被保險人。既然他已經是第二者了，就不可能再成為“第三者”插一腳啦。

　　按照保險條款的定義，“保險車輛下的人員或財產”是第三者，所以被保險車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。同時我們可以看到，一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。

　　至于保險車輛上的財產，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產，如車輛本身，以及車內的其他財產。這些財產也不屬于第三者責任。

　　駕駛員永遠不屬于第三者

　　也許有人會有這樣的疑問：有時候車主不開車，讓別人開或者借給別人開了，那駕駛員不是被保險人了，為什么這時駕駛員還不能屬于第三者呢？如果是因為他在車上，那么駕駛員下車后能不能算是第三者呢？

　　律師告訴我們，這是因為參考英國法、法國保險法等國家的法律規定，保險車輛的實際駕駛人員視同等于被保險人，所以發生事故時的駕駛員也不屬于第三者之列，即便他當時在車下。

　　比如曾經有個案例：小李借了同事的車出去游玩，半途中他發現汽車有了故障，就停下來鉆到車底下修，結果車輛滑動，把他的腿碾斷了。在這種情形下，身為駕駛員的他只能吃啞巴虧，自己負擔醫藥費了。

　　私車家庭成員不屬第三者

　　業內有這樣一個著名的案例：南京一位車主，在小區車庫倒車時，不幸把自己九歲的女兒給撞死了，眼看著活蹦亂跳像花兒一樣的愛女被自己所“殺”，車主自然傷心欲絕。事后，車主的妻子從保險公司了解到，雖然他們家的車子上過第三者責任險，但并不能對女兒的去世進行任何的物質賠償，原因是在第三者責任保險中，對私家車、個人承包車輛而言，如果造成了被保險人家庭成員人身或者財產損失，或者身在保險車輛內部無論誰的人身財產損失等，都不在保險賠償范圍內。也就是說，女兒并不屬于第三者。

　　原來，在這一車險條款中，保險公司將一些情況列為除外責任，其中包括“私人車輛的家庭成員”。同時，正如前面所說的，由于實際駕駛員視同為被保險人，所以實際駕駛員的家庭成員也不屬于第三者，前一案例中的小李如果是把他的弟弟給撞傷了，也得不到保險公司的賠償。

　　另外，２００４年５月１日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。今年３月２８日，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，７月１日起這項制度即將正式實施。

　　盡管保險種類是一樣的，但交強險與商業三責險在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質的區別。

１、 商業三責險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在６萬元責任限額內予以賠償。

２、 出于有效控制風險的考慮，商業三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業三責險。

３、 商業三責險是以盈利為目的，屬于商業保險業務。而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業務將實行與其他商業保險業務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

４、 目前各保險公司商業三責險的條款費率相互存在差異，并設有５萬元、１０萬元、２０萬元乃至１００萬元以上等不同檔次的責任限額。而交強險的責任限額全國統一定為６萬元，并在全國范圍內執行統一保險條款和基礎費率。

　　消費者如果認為６萬元交強險不能滿足自身的保障需求，可以通過自愿購買商業三責險的方式解決。因為商業三責險產品并不會隨著交強險的出現而從市場上消失，兩者是并行不悖的。如果消費者購買的是１０萬元的商業三責險，那么可以在投保６萬元交強險的基礎之上同時購買５萬元的商業三責險，兩相累加便可滿足目前保障需求。但這樣可能會在不同程度上增加部分車主的保費負擔，尤其是那些保障需求高于６萬元的車主。

　　保監會表示，由于交強險在我國是一項全新的保險制度，實施第一年先分４２種車型執行全國統一價格，在實踐中積累經營數據。今后將盡快實行保費與交通違法行為、交通事故掛鉤的浮動費率機制，一輛車如果多次出險，來年的保費很快會漲上去；而常年不出險，保費也會逐年降低，以此實現“獎優罰劣”。同時，還將根據各地區經營情況，在費率中加入地區差異化因素等，逐步實行差異化費率。