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健康是人一生中最大的財富，經(jīng)濟社會快速的發(fā)展的同時，健康也越來越被人們重視，商業(yè)醫(yī)療保險在某種程度上可以彌補社保的不足，是社保的必要補充。

什么是商業(yè)醫(yī)療保險?商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。

商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)給付形式的不同，可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫(yī)療險是指保險公司按合同約定的情況，報銷患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費用。定額給付型醫(yī)療保險,是按固定金額進行賠付，而非實報實銷。

費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險存在一定的互補關系。因此，如果客戶的醫(yī)療費用已經(jīng)通過醫(yī)保或單位報銷了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復報銷而從中獲利。

商業(yè)醫(yī)療保險包括以下幾種：
　　
普通醫(yī)療保險：該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。
　　
意外傷害醫(yī)療保險：該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。
　　
住院醫(yī)療保險：該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。
　　
手術醫(yī)療保險:該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫(yī)療保險費。
　　
特種疾病保險:該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應留意重要條款

一是免賠條款。醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者一般會優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。但是，住院醫(yī)療保險屬于補償性保險，而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。為此，保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額，即如果醫(yī)療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償；如果醫(yī)療費超出免賠額，保險公司將按一定比例進行賠付。

二是如實陳述。被保險人在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險合同時一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司作出是否接受投保或以什么條件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實，不履行忠實告知義務，保險事故發(fā)生后，保險公司將不承擔賠付責任，也不退還保費。