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人口壓力越來(lái)越大,社會(huì)養(yǎng)老不是全能的,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能在社保養(yǎng)老上做一個(gè)有力的補(bǔ)充。規(guī)劃退休養(yǎng)老金要提前做好計(jì)劃,不要看眼前身體好,忽略養(yǎng)老回話。未來(lái)的事情誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn),保險(xiǎn)也是跟著不斷變化的,肯定是越早買越劃算。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,今后人們購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充自己的社保保障將會(huì)成為一大趨勢(shì)。
保險(xiǎn)專家則給記者介紹了購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的四個(gè)步驟:
第一步、如何選擇保險(xiǎn)種類:傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層
選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實(shí)際情況而定。保險(xiǎn)專家介紹,目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等四種。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的,并且以年金產(chǎn)品居多;兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果;投連型產(chǎn)品的話,不設(shè)保底收益,不過(guò)保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用,盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益,保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用,此類產(chǎn)品適合長(zhǎng)期投資,一般要在5年以上才能看到投資收益。
保險(xiǎn)專家提醒,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其它險(xiǎn)種一樣,其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報(bào)額度明確,而且保費(fèi)較低,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;投連型和萬(wàn)能型產(chǎn)品由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大,比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。
第二步、應(yīng)該買多少最好:保額在20萬(wàn)元左右即可
需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適呢?保險(xiǎn)專家介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此,建議消費(fèi)者在擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,購(gòu)買保額在20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。
第三步、應(yīng)該如何挑選繳費(fèi)期限:應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限
對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限,保險(xiǎn)專家介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了一次性躉繳以外,還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費(fèi)者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限,這樣的話所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)低不少。
第四步、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金:領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司約定
怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最關(guān)注的地方,這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。
保險(xiǎn)專家介紹,領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定,目前市場(chǎng)上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限,各家保險(xiǎn)公司各不相同,有的規(guī)定20年,有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲,有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。
商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明,天然具備參與長(zhǎng)期養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)。而且,保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測(cè)算,保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具,因此用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老,比較可靠。
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之一 保險(xiǎn)養(yǎng)老操作簡(jiǎn)單 省事
“為什么選擇保險(xiǎn)來(lái)輔助養(yǎng)老?”面對(duì)記者提出的這個(gè)問(wèn)題,周女士沉思了片刻。“我覺(jué)得最主要的還是比較簡(jiǎn)單可操作吧。你看,不管是股票,還是房產(chǎn)、基金,都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來(lái)關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的,判斷買進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī),等于購(gòu)買之后要一直關(guān)注著,不然不放心,總怕錯(cuò)過(guò)了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn),只要確定了要買什么產(chǎn)品,投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi),基本上就不需要做什么的,資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成,挺好挺省事。”
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之二 保險(xiǎn)養(yǎng)老回報(bào)明確
“再者,我覺(jué)得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確,只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間,到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。”周女士提出了第二個(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之三 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低但是風(fēng)險(xiǎn)也低
“對(duì),收益率也需較低,但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低,這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧。”面對(duì)記者的疑惑,周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō),最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹,這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別,所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般,反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之四 保險(xiǎn)可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 自律效果強(qiáng)
“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確,青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道,如果不強(qiáng)迫自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備,那么錢(qián)花了也就花了,老年生活最終沒(méi)保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),必須按時(shí)定量交保險(xiǎn),養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。
商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)之五 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)備越久 效果越佳
“養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃,通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn),也是儲(chǔ)備時(shí)間越久,效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢(shì)。所謂路遙知馬力,日久見(jiàn)“效力”,“復(fù)利的魔力”通過(guò)保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。
關(guān)于你是否適合購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),可以考慮以下幾點(diǎn):
一、對(duì)于享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說(shuō)是錦上添花之事
因此,量力而行是關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō),用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%——20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入者,可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
二、收入穩(wěn)定。購(gòu)買者應(yīng)該有足夠的收入,在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后,你的收入必須能滿足你的日常生活需要
不能因?yàn)橘?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒(méi)有穩(wěn)定的收入,可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō),如果在一年之內(nèi)退保,要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保,可能損失更多。
三、年齡不宜太小或太大,一般在16——50周歲購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好
50歲以上投保費(fèi)率過(guò)高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲,但投保時(shí)年齡過(guò)大,需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高,對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然,在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下,年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn),此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。
四、如果是無(wú)職業(yè)者,在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇,商業(yè)險(xiǎn)可能更合算
這是因?yàn)椋鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會(huì)公平,統(tǒng)籌部分的錢(qián)是平均分配,個(gè)人賬戶的錢(qián)才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是個(gè)人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年齡就死亡,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個(gè)人賬戶的錢(qián),統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過(guò)退休年齡幾年就死亡,統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多,不如你交的錢(qián)多。
五、對(duì)于老年人來(lái)說(shuō),醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)銷
因此在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)前,最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長(zhǎng)壽史,且自身身體非常健康者則可考慮購(gòu)買領(lǐng)取時(shí)間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。
六、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
有些人對(duì)于養(yǎng)老的煩惱,不是來(lái)自于缺錢(qián)花,而是留不住錢(qián)。如果你恰好是這種人,或許可以考慮通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),來(lái)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄來(lái)存自己的養(yǎng)老錢(qián),事實(shí)上,并不是每個(gè)人都能養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,每月雷打不動(dòng)地存下1000-2000元,連續(xù)存滿20多年,這期間不管面臨外界的什么誘惑,大房子、漂亮汽車、旅游勝地??在昂貴的退保代價(jià)面前,儲(chǔ)蓄可能相對(duì)容易些。
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