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購買車險時投保人要簽訂車險條款，很多人沒有清楚了解這個條款導致自己在車險后期理賠的階段處于被動的地位，那么，車險條款究竟是什么呢？

2012年年初中國保險行業協會發布的《機動車輛商業保險示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱新車險條款）有望在今年7月1日正式實施。與現行的條款相比，新車險條款要求“按照車輛實際價值投保”，并減少了11條責任免除，調整了盜搶險的免賠比例等。

“高保低賠”現象將作古：在新車險條款中，“車損險的保險金額按照被保險機動車的實際價值投保”成為最受關注的焦點。“該條款取代了現行條款中的按‘新車購置價’來投保的內容，這意味著一旦新車險條款正式實施，車險市場一直存在的‘高保低賠’（按新車價格投保，但按出險時車輛實際價值來理賠）的問題將不復存在。”國內某大型保險公司李斌告訴記者。

隨后，記者走訪中國人保、中國平安、太平洋保險等多家保險公司發現，目前，如果車主想要按照“車輛現值”投保，保險公司會按照要求，將其列入“不足額投保”的范圍內。“‘不足額投保’可以通俗地理解為，假設車主按新車價80%的現值價格投報車損險，那么每次的維修費用，保險公司只賠付80%，剩余20%由車主承擔。”某保險公司業內人士透露。多家國內大型車險公司相關負責人表示，待新車險條款正式實施后，公司會依據細則，將合同中的保額定價方式、價值評估、理賠比例等約定清楚，不會再出現目前這種剩余比例讓車主承擔的情況。

減少了11條責任免除：“除了解決‘高保低賠’問題以外，本次新車險條款中，還刪除了原有商業車險條款中的11條責任免除，也就是說，今后如在理賠時，出現”駕駛證失效或審驗未合格“、”發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證“等情況，今后保險公司應予以理賠。

盜搶險”升格“為主險：另外，在新車險條款中，盜搶險和車上人員責任險”升格“為主險，而其他附加險仍將由各保險公司自行開發。”這意味著今后消費者有了更多的選擇，可以單獨購買該險種。“某保險公司的工作人員表示，以前，盜搶險做為車損險的附加險，消費者只有購買了車損險才能購買盜搶險，新車險條款實施后，車主可以在不購買車損險的前提下，只購買盜搶險。

理賠將更加便捷：此外，天津保險監督管理局相關負責人還表示，新車險條款，對商業車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件等資料，便于廣大消費者更快捷地辦理索賠手續。

我國車險條款改革歷史回顧

從20世紀80年代恢復保險業務到今天，我國的汽車保險制度始終在變革。從剛恢復之初至2003年，我國汽車保險一直實行由監管機構統一制定的費率標準和保險條款，在這期間，我國共進行了兩次較大的車險改革。第一次是在1994年前后，這段時間我國車險業務正經歷從零起步到飛速發展，對保險公司經濟效益、國家經濟發展乃至整個社會的貢獻都是不可估量的，但其發展也遇到了瓶頸，從1991年開始，車險業務賠付率開始逐漸上升。據統計，1993年車險業務的賠付率高達74.9%，車險業務經營面臨嚴峻考驗。在此情況下，各保險公司首次聯合共同商討車險條款和費率的修訂。第二次是在1998年11月保監會成立之后，當時我國保險市場上各種假保單猖獗，各種違規經營行為盛行，高手續費、高保費現象嚴重損害著保險消費者的權益。在此情況下，規范車險經營行為的改革順勢而出。此次改革主要目的是統一保險條款和保險費率。第三次較大影響的改革是在2003年，我國日趨成熟的社會主義市場經濟和正式加入世界貿易組織催生了此次改革。一方面，市場經濟要求保險作為一種商品，其價格應該由市場機制來進行調節；另一方面，加入世界貿易組織推動了我國保險市場的國際化，國內保險公司若想在國際化浪潮中求得更好的發展，就應該順應國際保險市場中的費率市場化改革。2003年的車險改革是我國保險費率市場化改革的第一步，開創了費率市場化的先河。

車險條款改革對車險行業的影響：我國的車險條款改革是一個循序漸進的過程，而車險條款是車險行業經營的重要依據，其改革勢必會對我國的車險行業產生深遠的影響。

（一）產品向多樣化和個性化方向發展：通過我國車險改革歷史可以看出，我國是在逐步地放松對條款和費率的限制。如2012年的《通知》就規定，鼓勵在內控制度、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有已獲取的數據單獨擬訂商業車險條款和費率。車險條款和費率制定限制的減少，使各公司有了更大的自主選擇空間，尤其是對經營業績較好、符合規定的公司，必將會在產品開發上加大馬力，力求以產品的個性化在未來的激烈競爭中搶占先機，而產品的差異性和個性化將成為一個公司能夠在激烈的行業競爭中制勝的法寶。因此，產品的個性化將成為未來車險市場的重要特征，消費者面臨的將是一個產品種類豐富的市場。

（二）車險盈利周期將被拉長：車險作為保險市場上面向消費者的重要產品之一，其每次改革都是以更好地服務消費者為出發點。縱觀我國歷次車險條款改革，不論在關于費率方面還是賠償方面的變動，均趨向于對投保人和被保險人有利，如2012年的改革就刪除了許多責任免除項目，降低了免賠率。一方面，免賠率、責任免除等的變動，將會提高車險業務的賠付率，加大車險行業的賠付成本和經營成本；另一方面，保險公司若想獲得自主定價權，必須達到監管部門規定的諸如償付能力和綜合成本率等方面的標準，這就需要保險公司在經營戰略、財務控制等方面進行較大的調整，耗費大量財力、物力以及人力。基于這兩點，在改革初期，保險公司的經營成本會急劇攀升，相應車險的盈利周期也將被拉長。

（三）車險市場監管加強，有力地減少無序競爭：在車險費率沒有市場化之前，整個車險行業實行的是統一的費率標準，各公司的車險產品幾乎都是”克隆“的產品。此情況下，各公司只能通過降低價格來獲得競爭優勢，導致無序競爭愈演愈烈。而在車險費率逐步趨向市場化之后，各公司獲得了更大的發展空間和自主決定權，條款也會開始出現差別，新條款的出臺將引導車險市場由過去單一的價格競爭逐漸向個性、多樣化的保障和費率競爭演變，各家公司也可以根據自己對車險市場的調查了解，根據市場情況制定個性化產品，充分發揮市場配置資源的功能，讓價值規律在車險市場上得到充分體現和發揮，這樣既保證了車險市場產品的合理化，也在很大程度上緩解了車險市場的無序競爭，使我國的車險市場競爭更加有序、規范。

（四）車險市場競爭加劇，消費者成為改革的最大受益者：在原先按照統一的條款和費率經營的情況下，保險公司承擔著高保費、高賠付、低效益的經營風險，這樣的結果便是保險公司和消費者都沒有得到利益最大化，相反是在”雙輸“的循環中進行。在保險費率市場化改革之后，隨著差異化和個性化產品的推出，保險公司的競爭也將變得異常激烈，這樣競爭的結果在一定程度上會導致車險費率整體下調。與此同時，車險條款改革的趨勢是減少責任免除、強化主險責任，這些也都將推動消費者成為車險條款改革的最大贏家。

機動車輛保險條款中的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。本保險合同為不定值保險合同，分為基本險和附加險，但附加險不能獨立保險。保險人按照承保險別分別承擔保險責任。保險車輛發生全部損失或滅失，本保險合同終止。本部分是機動車輛保險條款的總則，適用于基本險和附加險。第一款規定了機動車輛保險合同承保的標的種類。機動車輛包括：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。其中：雙燃料汽車（又稱清潔燃料車輛）歸屬汽車范疇，例如：清潔燃料公共汽車；大型聯合收割機屬專用機械車；摩托車包括兩輪或三輪摩托車、輕捷摩托車、殘疾人三輪、四輪摩托車；只有企業自行編號、僅在特定區域為使用的其他車輛，視其使用性質和車輛用途確定其是屬于汽車還是專用機械車、特種車范疇。

第二款規定了本合同的類別和險別。不定值保險合同指在保險合同中當事人雙方事先不確定保險標的實際價值，而只訂明保險金額作為最高賠償限額的保險合同。第二款還規定附加險不能單獨辦理，附加險應在辦理同一合同項下與其相對應的基本險后才能投保或承保。保險人承擔保險責任的原則是按照其承保的保險險別及該險別所約定的保險責任范圍，承擔相應的保險賠償責任。

第三款規定了保險車輛發生全部損失或滅失時，保險合同終止。全部損失包括實際全損和推定全損。