開心保保險網

面對琳瑯滿目的保險產品，如何選擇一款適合自己的人壽保險是很多人的困惑，如何讀懂保險中的專業名詞，如何理清合約條款的重要所在……類似這樣的問題在網絡上隨處可見，這里筆者就為大家整理一下選擇人壽保險的方法和注意事項。

其實保險產品本身沒有好壞之分，只有是否適合你的需求之分。所以，在選擇保險產品時，不能單獨看某個產品本身的保險內容，而是要結合家庭的資產情況、現金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮。好比買房子，一個是普通的居民小區，一個是北戴河的高檔別墅，單獨看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適比普通小區的房子好，但別墅即使你買得起也并不一定適合你現在居住。如果把保險產品比做房子，很多人就沒有像買房那樣清晰了。

對于普通家庭的人壽保險，大致可以通俗的分為：保障型、理財型、投資型三大類。

保障型是體現人壽保險基本功能的產品，這種類型的保險最大特點就是“四兩撥千斤”，以較少的保費投入，換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫療保險、重大疾病保險等風險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。

理財型保險主要是資金的保值增值功能。因為，疾病、意外是人們不可預知的，它的屬性是不定期發生，也許是幾十年以后，也許是明天早起發生。養老、子女教育等是人們可預知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發生，但一定會上學受教育、結婚創業，而且就是在人生的某個階段。那么，這筆養老金、教育金就是可預知的風險，或者說“理財型”保險解決的是人們的剛性需求，未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準備罷了，而提前準備總比往后準備來的更從容。

投資型保險主要是根據保險公司的經營狀況，按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說，如果保障型和理財型保險是普通居住的房子，那么投資型保險則是高檔別墅了。

人壽保險的四大條款要注意

首先，讀懂“猶豫期”條款。保險公司規定的“猶豫期”一般為10天，投保人在“猶豫期”內可無理由退保，這時保險公司應全額退還投保人所繳保費。但如何計算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。

其次，讀懂“責任免除”條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導致無法理賠。所有保險合同都存在“責任免除”條款，大部分保險公司會對“駕駛”作出免責，如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據多數保險公司對“無有效行駛證”的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處于無效狀態，也不能獲得理賠。

第三，關注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費、還是返還保額？如果返還保費，是有息還是無息返還？當然，返還保額最合適，因為除非是五十歲左右的中年人購買重大疾病險會出現累積保險費和保額“倒掛”的現象，大部分投保人累積保費都遠遠低于保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。

第四，重視“寬限期”條款。在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費，但有時客戶會因為種種原因賬戶上的余額不足導致扣款失敗，但并不馬上導致保險合同的失效，一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費到期日仍未交付保險費，從保險費到期日起60天內為寬限期，如果寬限期內發生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費會導致保險合同失效。

保障功能是首選

通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現前面說的“買了別墅，結果住不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應該擁有的保障型保險。

下面，再簡單介紹一下家庭成員購買保險的先后順序。保險是風險的保障，如果沒有風險的發生，就不需要保險。所以，保險是按照風險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風險的主要承擔者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點保險沒有，這是極其不科學的。

最后，順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當投保人（大人）有身故或高殘、重疾發生、無力再續交保費時，孩子的保險繼續有效，這才能發揮保險的真正功用。

還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產品做比較，其實，收益不是保險的本質功能，保險主要是用來化解風險保障家庭穩定、規劃未來確保家庭生活品質的。所以，保費的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。

總之，對于普通家庭來說，選擇保險要量力而行，保障是第一位，家庭頂梁柱優先考慮。