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商業貸款轉公積金貸款可節省一大筆利息錢。對于購房者來說，推出個人住房商業性貸款轉公積金貸款擔保業務后，擔保公司墊資替購房者結清原有的商業貸款，再通過擔保公司擔保向公積金中心報送相關材料辦理住房公積金貸款，便可以享受公積金貸款的利率優惠。可是很多人不知道商業貸款如何轉公積金貸款。本文將為您詳細介紹商業貸款如何轉公積金貸款及大連具體規定。

目前商業貸款可以轉公積金貸款的城市

鑒于將商業貸款轉為公積金貸款在操作上有一定難度，目前，可以將商業貸款轉為公積金貸款的城市僅包括上海、南京、長沙、沈陽、大連、鄭州、石家莊、合肥、泰州、廈門、日照等在內的城市已經實施個人住房商業貸款轉住房公積金貸款業務。但全國大部分城市尚不能實現將商業貸款轉為公積金貸款。

商業貸款如何轉公積金貸款

將商業貸款改為公積金貸款實際上是商業銀行與公積金中心的一種債權轉讓行為，此時借款人與商業銀行的債權債務關系轉變為借款人與公積金中心的債權債務關系，即借款人由向商業銀行償還貸款變為向公積金中心償還貸款。商業貸款與公積金貸款其實是兩種本質完全不同的貸款，二者之間在貸款的資金主體、對象、利率審核擔保等多方面存在差異。因此貸款一旦發放，債權的轉讓就存在諸多問題，比如貸款擔保方式。

借款人辦理商業貸款時采用的擔保方式為抵押加開發商階段性連帶責任保證擔保，而公積金貸款的擔保方式一般是采用連帶責任保證擔保，兩種貸款擔保方式的不同使商業貸款與公積金貸款無法銜接。對于已設定抵押登記的貸款抵押權人的變更還要看房地產主管部門能否進行操作，另外，商業貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限規定的，即使債權轉讓存在可操作性，但由于受到公積金貸款額度上限的影響商業貸款也未見得能全部轉為公積金貸款。

此外，商業貸款轉公積金貸款時會出現一個注銷抵押和重新辦理抵押的時間空隙，在此期間抵押物懸空操作風險度比較大，如在此期間房屋可能遭變賣、產權變更等。還有就是商業貸款是銀行的自營性貸款，銀行要考慮到自身的利息收益問題，如果將債權轉讓放開，勢必會影響到銀行的收益，所以還要看銀行是否有將債權轉讓的意愿。

大連商業貸款如何轉公積金貸款的具體規定

1、受理：借款人申請商業貸款轉公積金貸款前，應確認房屋所有權證已辦出，原貸款銀行同意借款人辦理提前全部還款。借款人填寫《個人住房轉公積金貸款申請表》，借款人及其配偶授權查詢征信系統，經中心審核無不良貸款或不良信用記錄后，到中心招標選定的房地產估價機構對房屋進行評估。三個工作日后，向中心提交借款人、借款人配偶及抵押人戶口簿、身份證、婚姻狀況證明（同商品房要求）、房屋所有權證、房地產評估報告、原商業借款合同、加蓋銀行印章的還款余額明細表、購房合同、全額結算發票或房地產買賣契約、契稅完稅發票等材料及復印件；中心審核后返還原件，留存復印件。辦理抵押登記手續所需材料，按照房地產交易登記管理部門要求提供（必要時留存原件）。擔保公司與借款人簽訂《委托擔保合同》，借款人交納擔保費。

2、審批：中心審查借款人提交的公積金貸款申請材料齊全后，確定公積金貸款額度（貸款額度不得超過原商業貸款剩余的借款本金，且不得超過房屋原購買價格、房屋評估價值低者的六成，不足部分由借款人自籌資金）和期限。借款人交納評估費、抵押物保險費或擔保費、抵押登記費、他項權證工本費（抵押登記費和他項權證工本費由擔保公司代收取）、借款合同印花稅等費用后，中心與借款人簽訂借款合同。

3、放款：中心委托銀行以轉賬方式將公積金貸款資金劃至借款人個人銀行結算賬戶；借款人將自籌資金與公積金貸款資金一并用于提前償還借款人尚欠商業銀行的借款本息；擔保公司監督借款人與原商業貸款銀行解除房屋抵押登記并收執房屋所有權證。

4、抵押登記：擔保公司持相關抵押登記書面文件到房地產交易登記管理部門辦理抵押登記手續，并將房屋所有權證和房屋他項權證交付中心收執保管。