公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。公積金貸款屬政策性貸款，利率比銀行按揭貸款利率低。5年期以下個人住房公積金貸款年利率為4.45%；5年期以上個人住房公積金貸款年利率為4.90%。本文將為您介紹關于公積金貸款程序、申請條件、申請公積金貸款所需材料等相關內容。
（一）貸款申請
職工向住房公積金管理中心進行貸款咨詢，了解貸款資格、可貸額度，領取并填寫申請書，提供上述符合貸款條件的材料，提出貸款申請。
（二）申請受理
住房公積金管理中心根據申請人所提供的材料進行初審，具體審核申請人貸款資格，計算可貸額度，作出是否受理的決定，若不受理的，予以說明理由，退還申請材料。
（三）貸款審批
1、申請受理后，住房公積金管理中心對申請人身份、住房公積金繳存情況、還款能力、個人信用、購房交易狀況和價格或價值、擔保能力等情況進行審核，提出準予或不準予貸款意見；準予的，提出具體貸款額度、期限、利率的審批意見。
2、貸款審批須查驗申請資料及購房交易的真實性。查驗時公積金中心與借款申請人履行面談程序，建立面談記錄；必要時，向房地產管理部門核實購房合同或房屋所有權證的真實性。
3、貸款審批一般自受理之日起7個工作日內完成，7個工作日未辦完審批的，經住房公積金管理中心負責人批準，可延長5個工作日，延期原因由公積金中心告知申請人。
（四）合同簽訂
審批通過的，住房公積金管理中心通知借款人及其配偶和產權共有人（抵押人）與保證人、委貸銀行、住房公積金管理中心共同簽訂公積金借款、抵押合同，辦理抵押登記，并由借款人簽訂借款借據。
（五）貸款發放
借款、抵押合同生效后，公積金中心開具委托貸款通知書，委托銀行根據借款抵押合同約定的放款條件發放貸款。
（六）貸款歸還
1、住房公積金貸款的還款方式采取按月等額本息還款方式（見表）。具體還款計算公式為：
2、住房公積金貸款按月歸還，每月的20日為借款人償還和支付貸款本息的應付日。凡是在20日前發放貸款的，從當月20日開始償還；凡是20日后發放貸款的從次月20日開始償還。借款人應按擔保借款合同約定，每月19日前在還款賬戶中存入足額還款本息金額，由委貸銀行按月扣還。
3、借款人在貸款發放6個月后方可申請提前還款，提前還款每一年一次。借款人需提前還款的，應于每月15日前向公積金中心提出申請，經公積金中心同意后簽訂補充借款合同。
（七）貸款結清
借款人還清全部貸款本息后，應持委貸銀行出具的貸款還款單到公積金中心辦理貸款結清手續，由公積金中心向借款人出具抵押注銷證明，簽署抵押注銷意見，將房屋他項權證或抵押登記證明書退還借款人，由借款人到房地產權屬登記管理部門辦理抵押登記注銷手續。
（八）期處理
1、借款人未按擔保借款合同約定的期限更好還貸款本息的，公積金中心按擔保借款合同約定計收逾期罰息或對抵押物進行處置。
2、借款人償還貸款本息逾期超過6個月（含6個月）的，公積金中心有權提前收回全部貸款本息，并按合同約定對抵押房屋依法進行處理。
審批是以往程序最多、最耗時費力的一關，也是職工最關注、意見最多的一個環節，該中心將其作為服務提速提效的核心和難點，將貸款、提取取消多級審批，副主任級審批權下放到科室，科室審批權下放到窗口，極大地提升了工作效率，同時開戶、銷戶、變更基數等取消審批，改為窗口直接辦理，大幅度的審批制度改革，精簡了環節，壓縮了時限。
以前貸款審批模式每筆貸款都要經過12個環節、10個人簽字，一筆貸款最長需要1個月，最短需要7天時間，而且申請人至少要到公積金業務大廳2趟。現在貸款共7個環節、6個人簽字，申請人只需去1次、2個小時就可以辦結公積金大廳的所有流程，效率提升了數十倍。提取業務審批精簡2個環節，實現了當天審批，當天放款，使購房的職工想提就提，想貸就貸，使用公積金更加快捷、更加方便。
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