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近日有網友發帖《自己養老比交社保更靠譜》，稱如果每月定存500元，30年后足可自己養老，網文得到很多網民的支持。深圳市社保局新聞發言人黃險峰接受記者采訪時稱，這種說法很不靠譜，一旦被誤導而付諸實施，將無法安度晚年，首先是通脹風險，其次是個人養老的抗風險能力很低。但是，即便說網友們支持月存500自己養老，卻未必真的認為這種做法能夠養老，也未必打算真這樣去做，這只是反映了人民對社保的養老保險制度不放心而產生的焦慮心理。

社保的養老保險能讓人放心養老嗎？

首先，有社保的養老保險當然好，但參加社保者到退休時，究竟能拿多少錢？按照現行社保政策，退休金主要根據交費情況來定。現實情況是，大多數人每月加上單位交納的養老金，不過一千余元，而為了安全考慮，養老金又很難參與投資，獲得保值增值。那么，即使連續交費30年以上，到了退休的時候，這筆錢會不會嚴重縮水，難以讓人過上體面生活呢？可以說，許多人心中的這個憂慮，現在并沒有得到消除。

其次，由于人口結構、預期壽命等的變化，推遲領取養老金年齡的信號頻出。清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏教授甚至提出，50歲退休之后干15年義工，到65歲時再領養老金。雖然有人社部門領導稱，本地養老金不存在空賬，但多種算法都表明，未來全國養老金支付將面臨巨大壓力。而根據目前的就業形勢，很多從業者都很難正常工作到退休年齡，面臨可能推遲領取養老金的情況，叫人如何能對社保的養老保險放心？

另外，當前我國的社保養老制度，還存在很多對普通勞動者不利的缺陷。比如各地的繳納水平、管理方式不相同，勞動者工作地點發生變化之后，交納的養老金很難轉移或者會有損失。再比如，公務員與企業人員養老金的并軌至今沒有完成，全國多個地方還發生過貪污養老金的大案……種種情況都讓很多公眾不敢完全信任社保養老，覺得社保的養老保險也并不完全靠譜。

彌補社保的養老保險出路何在？

中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老險組成。完善的養老保障應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的個人商業養老保險組成。

從政府層面上講，養老金關系到幾乎所有人的生活，也關系到社會的穩定，法國、希臘等多個國家，都曾因養老金改革發生騷亂。在中國這樣一個人口眾多的大國，政府必須高度重視民眾的焦慮，更好地完善社保的養老保險制度，有效管理好養老金，以高度負責任的態度，切實消除民眾對養老的后顧之憂。

從個人層面來講，社保的養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質的保障很大程度依賴于個人商業養老保險等養老理財方式，應更多選擇商業養老險作為有益補充。當然，購買者應該有足夠的收入，在扣除需繳納的養老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業養老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩定的收入，可能面臨被迫退保的風險。商業養老保險劃算嗎？開心保保險網專家指出，投保的年齡不宜過高，雖然有些養老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

社保的養老保險——相關鏈接

僅有社保哪夠養老 如何配置商業保險

陳先生和王先生在大學畢業后一起進入了現在供職的單位，兩人進入單位時都是25歲，由于性格和個人職業規劃的差異，陳先生告訴記者，40歲之后想獨立創業，而王先生則一直勤勤懇懇繼續在單位供職。陳先生表示，今年剛好是符合繳納養老保險15年的最低年限，加上他準備辭職創業，聽說可能要延長養老保險繳費期，他在考慮若是將延長繳費期多出的錢用來購買商業養老險，收益是否比單純購買社保更劃算？

延長繳納社保10年 退休每月多領800元

專家表示，陳先生和王先生今年剛好都是40歲，從他們25歲開始工作算起，今年剛好繳納城鎮職工基本養老保險和居民養老保險15年，按照他們平均5000元的月收入計算為例，這15年里，兩人分別合計交費25萬元，其中公司支付18萬元，個人支付7萬元。在這種情況下，從兩人60歲退休計算，在除去通脹、社平工資變化等情況，每人每月可以領1209元，假設兩人80歲百年歸老，那么從60歲開始領取到80歲兩人分別領取29萬元的社保養老金。

王先生打算一直留在單位工作，單位再幫其繳納了10年社保，那么在他60歲退休時，每月可領取2015元養老金，20年總計可領取48.3萬元，那也就意味著交多10年的社保，共20年累積領取的金額比只交15年社保高出19.3萬元。

提醒：月入超3倍“社平” 更應多補充商業險

記者假設兩人工資是15000元/月，在超過3倍社會平均工資的情況下，陳先生交費15年，60歲退休，社保加商保每月可領取5074元；王先生交25年社保，60歲退休每月領取4290元。陳先生的月領取金額高出王先生784元。友邦保險專家表示，月收入超過3倍社會平均工資時，商業養老險的作用發揮得越大。

而從王先生個體來看，在其月收入為5000元每月的情況下，其交費15年和交費25年相比，社保多交10年，在其退休領取養老金時，養老替代率可以從24.2%提升到40.3%，替代率大幅提升了16個百分點，而當其月工資收入為15000元時，交15年的社保和交20年社保相比，在60歲退休時月領取養老金的金額相差約800元，替代率僅從17.2%上升到28.6%，僅提升了11.4%。