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出國(guó)旅游，小病及意外在所難免。因此，出國(guó)旅游要特別關(guān)注意外醫(yī)療保險(xiǎn)，以確保旅游的安全、放心。那么，如何選擇合適的產(chǎn)品呢？

具體情況具體分析，是辦事的不變法則。買(mǎi)出國(guó)旅游意外醫(yī)療保險(xiǎn)也是如此，只有把各方面的情況分析透了，才能買(mǎi)到合適的，也就是最好的。那么，分析時(shí)要考慮哪些因素呢？

一是旅游地國(guó)家醫(yī)療險(xiǎn)的保額和消費(fèi)水平。如果出游選擇的是奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家，要根據(jù)這些國(guó)家的簽證要求，所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬(wàn)元人民幣，保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。這里可推薦美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅游保險(xiǎn)，境外旅游保險(xiǎn)保障周全，涵蓋境外旅行期間意外傷害、疾病和財(cái)物損失等，鉆石計(jì)劃符合申根簽證要求，保障期限可靈活選擇。主要特點(diǎn)是：個(gè)人申請(qǐng)北美、歐盟簽證必備之保單；美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)（AIGAssist）,全球24小時(shí)無(wú)憂保障；旅行期間，提供高額罹患疾病及意外所需醫(yī)療費(fèi)用；擁有“雙倍給付意外傷害”保障；特別為70-80周歲的長(zhǎng)者提供單獨(dú)核保。

而對(duì)于有些國(guó)家沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定的，游客在選擇保額時(shí)也要適當(dāng)考慮境外旅游天數(shù)、旅行地的消費(fèi)水平等。例如，去美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家，醫(yī)療險(xiǎn)的保額不要低于20萬(wàn)元人民幣，而去泰國(guó)、馬來(lái)西亞等亞洲國(guó)家，行程較短、消費(fèi)較低，醫(yī)療險(xiǎn)的保額可以為10萬(wàn)元人民幣。
在此推薦美亞“樂(lè)悠游”境外旅行保障計(jì)劃，境外旅行保障周全，承保熱門(mén)運(yùn)動(dòng)，投保期限靈活，費(fèi)用實(shí)惠，東南亞旅游保障的最佳選擇。其特點(diǎn)是：保障周全，涵蓋旅游期間意外傷害、殘疾、隨身財(cái)產(chǎn)等；24小時(shí)全球旅游支援服務(wù)及緊急醫(yī)療援助；承保熱門(mén)運(yùn)動(dòng)，如滑雪、滑水、潛水、騎馬等；承保恐怖分子行為造成的傷害。

二是保險(xiǎn)公司緊急救援服務(wù)水平。專(zhuān)家指出，緊急救援服務(wù)是出境游最應(yīng)配備的保險(xiǎn)之一。緊急救援服務(wù)是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援組織聯(lián)手推出的境外旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在事故發(fā)生時(shí)提供及時(shí)有效的救助。包括緊急狀況發(fā)生時(shí)，可以雇用軍用飛機(jī)把病人火速運(yùn)出事故發(fā)生地，也會(huì)將醫(yī)護(hù)人員派往世界各地看護(hù)治療患者，同時(shí)會(huì)與遍布世界各地的報(bào)警中心、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供包括住院費(fèi)用墊付等在內(nèi)的全球范圍旅行援助服務(wù)。為此，出國(guó)旅游前，要多了解幾家保險(xiǎn)公司在緊急救援方面的服務(wù)質(zhì)量和層次，做到貨比三家。

三是理賠范圍問(wèn)題。出國(guó)旅游意外險(xiǎn)的理賠范圍一般涵蓋了以下三種：1、死亡給付，是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全額給付。2、殘疾給付，是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級(jí)給付殘疾保險(xiǎn)金，殘疾給付是部分給付。3、醫(yī)療給付，當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘疾的附加險(xiǎn)承保。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師提醒，在提交保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)時(shí)應(yīng)附上意外事故經(jīng)過(guò)的說(shuō)明，包括事故原因、時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過(guò)等，如經(jīng)交警等部門(mén)處理，應(yīng)提供相關(guān)的處理資料；如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類(lèi)在保障期間發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司可能拒賠或減少賠付金額；如果被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)有故意行為、犯罪行為、酒后駕車(chē)等除外責(zé)任，按保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司一般也不負(fù)責(zé)賠償。

為了避免“理賠難”問(wèn)題，投保前首先應(yīng)該詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)合同承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任及相應(yīng)的理賠要求；其次，旅游者在旅游過(guò)程中發(fā)生意外事故時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間與投保的旅行社、保險(xiǎn)公司或境外救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，并將出險(xiǎn)情況如實(shí)相告。一般情況下，他們都會(huì)為旅游者提供事故處理的指導(dǎo)。

另外，保險(xiǎn)旅游險(xiǎn)專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，旅游者應(yīng)注意三條：保存好與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證明和票據(jù)；境外旅行險(xiǎn)理賠時(shí)，病歷是必須要提供的一項(xiàng)重要資料。在國(guó)外，如果沒(méi)有病歷本，也會(huì)有相關(guān)的診斷證明；境外旅游保險(xiǎn)對(duì)于疾病門(mén)診發(fā)生的費(fèi)用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，條款有一定的限制，（疾病）必須是在國(guó)外首發(fā)的，這一點(diǎn)在辦理理賠的時(shí)候要注意。

總之，出國(guó)旅游要綜合考慮出行國(guó)家的生活、消費(fèi)、醫(yī)療等水平和自身實(shí)際，有針對(duì)地購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的醫(yī)療、意外等保險(xiǎn)。