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一些我們無法抗拒的自然災害導致的風險無處不在，我們該如何避免災害帶來的損失呢？專家介紹只有合理安排保險保障計劃，才能獲得全面的風險保障。保險專家用豐富的保險從業(yè)經驗，告訴讀者如何利用保險來讓自己的家更“保險”。

　　自然災害發(fā)生之后，除了人身安全受到嚴重威脅外，家庭財產同樣會受到侵襲。

　　家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。我國目前開辦的家庭財產保險主要有普通家庭財產險和家庭財產兩全險。

根據保險責任的不同，普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

家庭財產災害損失險規(guī)定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。對于被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償；但對于在災害事故發(fā)生后，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

　　而在大部分家庭財產保險中，地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產品的具體承保責任包括：火災、爆炸、雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災等，以及飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外，個人抵押商品住房保險條款包括的財產保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。

　　那么，家庭財產如何提前“防震”呢？保險專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產金融化，從而來減少自然災害造成實物資產毀壞而帶來家庭財富的損失。實物資產在地震中很難保存下來，但虛擬資產則可以最大限度地保全。

　　家庭“保險化”為財產損失“埋單”

　　目前國內保險市場上，能為地震“埋單”的人身險產品主要包括：終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、學生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。

　　不過，并不是所有的壽險產品都能為地震等自然災害“埋單”，投保人在購買保險產品時一定要仔細看清楚保單條款，如保障范圍、除外責任(免責條款)。比如，有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故導致傷亡進行賠償，而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。

　　專家在綜合評估后，認為有三張保單每個家庭都不應該忽視：第一張是意外險保單，提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付；第二張是大病醫(yī)療保單，這類產品大多設計為出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也有利息回報；第三張是養(yǎng)老保險單，既兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

　　理財建議：收入的30%買保險

　　那么，家庭財產如何提前“防震”呢？保險專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產金融化，從而減少自然災害造成實物資產毀壞而帶來家庭財富的損失。實物資產在地震中很難保存下來，但虛擬資產則可以最大限度地保全。

　　專家建議：“將收入的30%用于購買保險，這是一個最科學的額度，用三成的錢保障所有資產的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養(yǎng)老金都合理準備的情況下，再將剩余的錢用于投資股票、基金、債券等高風險投資項目”。