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美國在經過颶風桑迪的肆虐后，人員傷亡和財產損失都受到了嚴重影響。而在這場災害的影響下，是否要用保險來轉嫁風險又成了人們所反思的問題。可見一份家財險的重要性。為愛家購買一份合適的家庭財產保險，能夠防范家庭可能出現的多種風險。

財產如果被盜 家財險主險不予賠償

家財險一般都是一份主險，搭配其他附加險。主險承保房屋、裝潢、內部家用電器等，一般家庭財產綜合險只承擔兩種情形造成的損失，一種是自然災害，另一種是意外事故，如果財產被盜，這不是財產綜合險的責任范圍，保險公司不會給予賠償，所以應給財產投保盜竊附加險。而像家中的金銀首飾、現金、家具、古董字畫以及其他貴重物品，投保額度是有規定的，只是作為附加險而投，一般會有個最高保額。

單獨投保主險雖然便宜，但可能導致一些損失得不到賠付。所以，投保時要挑足附加險。

如何挑選合適的家財險

首先，要了解家財險的賠償特點。

在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內按出險時的實際損失得到賠償。

其次，要了解各類家庭財產的風險特點。

房屋建筑屬于最高價值的家庭財產，所以，其保費占比也是最大的。但一般來說，房屋抗自然風險系數高，如果不存在質量問題，且不考慮地震因素的話，則不需為其投保，因而我們可以省下這部分保費。

室內裝修屬于怕水又怕火的財產，所以在投保時，我們最好附加“水漬損失險”（當然該險種也可以保障其它財產）。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內空調、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產的損失。水漬損失險的保費一般占主險（家財基本險）的10％左右，所以只需附加十幾或幾十元保費。

其它財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發生全部損失的概率較低，我們可以根據自己的財產情況和保費支出情況，只投保幾萬元（財產價值的10％-30％），也能得到保險保障。另外，我們還可以為貴重、便攜的財產，以及現金等財產附加投保盜竊險。

不是所有損失都可賠付

不過，雖然家財險保費便宜，保障范圍也很寬，但并不是所有損失都能得到理賠。相關保險專家告訴記者，家財險條款中的一些細節應認真了解，因為這可能關系到保單能否真正為投保人提供保障。

“比如一些家財險保單會對房屋的結構進行規定，"鋼筋混凝土或磚混結構"是一些產品對"房屋"所下的規定，也就是除此之外其他結構的房屋均不在保障之列。又比如不同保險公司附加的盜搶險對具體可以承保的財產有不同規定。

通常，發生盜搶事故后，被保險人應第一時間報警，在報案后合同規定時間內未查獲保險標的的情況下，方可以辦理賠償手續。免賠金額視保單具體規定。”

專家稱：“對于被保險人私自改動水管管道設計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產損失通常也是不予理賠的。而在第三者責任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事損壞賠償責任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責任同樣免賠。”

此外還需要提醒的是，財產險不同于人身保險可多買多賠，財產險賠償的標準通常以實際損失金額為上限，所以如果超額投保，或是在多家保險公司反復投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。因此提醒家庭在投保時，要對保險標的物的價值有個準確衡量。